12月28日，人民銀行關於存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告牽動了億萬存量房貸客戶的心。
根據人民銀行要求，借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
一時間到底是選擇是選擇固定利率還是切換為LPR。
那在這個關鍵時間節點，作為普通的房貸貸款客戶該如何選擇呢？
LPR報價是市場化改革，長期來看，融資成本降低
LPR就是18家綜合實力較強的大中型銀行通過自主報價的方式，確立一個最優貸款利率供行業定價參考。
而這18家銀行都是符合宏觀審慎管理要求、財務狀況良好，且在同類型銀行貸款市場中有較強影響力、具有較強定價能力的銀行。
並且，人民銀行將指導市場利率定價自律機制，按照對報價行的報價質量進行考核，重點考察報價行報價的真實性、有效性，堅決杜絕違規報價行為。人民銀行根據考核結果，定期對報價行進行優勝劣汰，確保LPR報價質量。
這就打破了利率都是按照央行公佈的貸款基準利率執行的標準，更加具有靈活性，長期而言，更有利於貸款消費者。
.個人認為LPR本質就是貸款利率市場化的趨勢與延伸。
回想起來，存款市場化的過程，銀行定期存款由原來的按照基準進行，銀行迎來了黃金髮展的時期，後來隨著利率市場化、經濟增速降低，銀行的融資成本提高，所以導致銀行業的利潤下降。
而目前市場上的存款利率普遍是在央行的基準利率上進行浮動得出的，一般是在央行的基礎利率的基礎上上浮40%-55%，這顯而易見是有利於儲戶的。
可以預見，隨著市場競爭的不斷加劇，未來的LPR報價會呈現下降的趨勢。
對房貸客戶而言，動輒房貸期限20-30年，顯而易見是有利於存量房貸客戶的。
堅定的選擇LPR定價會極大的降低你每個月的還款成本
目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。
以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。
2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。
2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。
在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發佈的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。
目前各家行2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%，比基準利率低1%，長期而看，LPR呈現下降趨勢是必然的。
所以後期的報價會在5年期以上LPR為4.8%的基礎上再有降低。
堅定的選擇LPR定價會極大的降低你每個月的還款成本。
縱觀發達國家經濟體，經濟越發展，貸款利率越低
在福耀玻璃經營陷入迷茫的時期，曹德旺通過觀察美國福特博物館找到了自己企業的發展定位。
他認為當時的美國作為經濟最發達的國家，可以把美國當成一個標杆，丈量一下與美國之間的差距。
如果與美國差距100年，只要看100年前美國在做什麼，100年前美國什麼行業最發達、最興盛，而現在仍然發展不錯的，那就是身處1994年中國企業可以做的。
經過觀察發現，美國無論是鋼鐵還是玻璃，在美國發展的都很好，他們都是傳統工業，是基礎建設所必須的，在國家產業的轉型期，傳統產業總是排頭兵。
因此曹德旺得出結論，福耀應該做玻璃，這也為福耀深化改革、突破治理奠定了基礎。
縱觀1999-2019年人民銀行公佈的固定貸款利率的調整趨勢一樣，隨著經濟的發展，貸款利率會持續保持下降！
而進一步觀察發達國家經濟體2019年的貸款利率情況，也會發現經濟越發達，社會的綜合融資成本會降低。
所以選擇LPR報價長期而言，也會降低融資成本，而且每個月省下來的都是真金白銀。
瞭解宏觀政策背景，做出適合自己的選擇
正如招商銀行前行長馬蔚華所說：“不知宏觀者無以謀微觀，不知未來者無以謀當下，不知世界者無以謀中國。
世界從來不存在獨立存在的微觀金融現象，它的背後一定有某種宏觀層面的邏輯或者推動力。
國家出臺的一系列宏觀經濟政策都會直接或者間接影響我們的錢包、資產及個人發展的情況，政策的大背景、政策的走勢和趨向。
與我們每個人的切身利益密切相關，與我們的生活、財富密不可分。
我們每個人都需要認真的瞭解宏觀背景， 然後從宏觀角度出發來理解微觀的金融現象，從而做出最適合自己的金融決策。
