意外和疾病各占一半的风险，相比重疾险那些厚得像本书的条款，意外险就简单多了，但就算简单，也不能马虎，不然买错了，后果一样很严重。
一、“大护法”真假之争
有的朋友给近忧君留言，一直被大家吹捧的“大护法意外险”，她买的和别人买的，长得不一样，刚开始，近忧君被她说得不明所以，后来，近忧君仔细查看一番，原来她是买错了。
众惠相互这个“妈”生了两个“娃”，名字很相似，但是“父亲”不是同一个，和“小雨伞保险经纪”生的叫“众惠大护法成人意外险”；和“大童保险经纪”生的叫“众惠意外保（大护法）”。
所以没有真，也没有假，虽然
是同一家保险公司承保的意外险，但是并非同一款产品，只不过名字相似；但要注意，众惠意外保（大护法）的特别约定条款。条款如下：
8、经双方协商一致，本保险产品要求被保险人在申请理赔时可提供税后收入证明、银行卡工资流水或其他可以体现收入的证明材料。若被保险人因意外伤害导致身故的，其赔款金额为保单载明的保额与税后12个月收入总和的6倍中较小者。收入总和为被保险人出险日前一个月所往前追溯满一年（即12个月）的收入总和。
意思就是，如果申请理赔，还需要提供收入证明，并且约定理赔金额为保单金额与税后12个月收入总和的6倍之间取小值，这坑有点大了。
假如说A先生买的这款意外险，保额100万，但是他税后年收入是6万，如果发生意外了，保险公司只能赔6万*6倍=36万，而不是赔保额100万。
所以大家在选择的时候要看清楚了，众惠意外保（大护法）这款对年收入有特别约定的，就绕开它。
二、保障详情
理清楚了两款意外险的关系，也排除了有特别约定的，那接下来，近忧君就来给大家分析一下，这款被各大平台吹捧的“众惠大护法成人意外险”，它到底怎么样，先看保障详情。
1.投保规则
满18周岁至60周岁的人群都可以投保
缴费方式：一次性交清
保障期限：一年
可投保职业：1—3类职业
生效时间：T+3（比如今天投保，3天后生效）
2.意外身故/伤残
经典版/典藏版/尊贵版/至尊版
10万/30万/50万/100万
3.意外医疗
经典版/典藏版/尊贵版/至尊版
1万/3万/5万/5万
经典版、典藏版、尊贵版：限社保范围内，免赔额100元
至尊版：不限社保，0免赔额
社保报销后，剩下的100%报销；未用社保报销，按80%报销
4.猝死
经典版/典藏版/尊贵版/至尊版
5万/20万/30万/50万
5.意外住院津贴
只有至尊版有
150元/天，免赔0天，单次住院最高90天，年累计180天
6.航空意外
经典版/典藏版/尊贵版
50万/50万/50万
7.公共交通意外（轨道交通、轮船、营运汽车、非营运汽车）
经典版/典藏版/尊贵版
10万/30万/50万
众惠大护法成人意外险是属于一年期意外险，不保证续保，分为4个版本，除了保意外
身故、意外伤残、意外医疗，还包含猝死；要知道，猝死不属于意外，所以意外险要标
明包含猝死保障的，才能赔。
意外住院津贴只有至尊版才有，其他三个版本都不包含；航空意外和公共交通意外至尊版没有，其他三个版本都有。
缺点一、职业限制太高
这款意外险对被保人的职业要求比较高，只支持3类职业以内人员，一般的意外险只除开5、6类高危职业，支持4类以内职业人员投保。
缺点二、生效时间长
意外险因为不涉及身体健康问题，所以，投保的时候也就没有疾病等待期，但是也有极少的意外险有健康告知要求的，一般的意外险是投保次日零点生效。
但是，千万不要误认为，所有的意外险都是如此，有的意外险是3天后生效，比如
大护法成人意外险，小米综合意外险；有的意外险是7天后生效，比如大保镖意外险。缺点三、免责医院多
大护法成人意外险对就诊的医院是有要求的，不是所有地区的医院都可以报销，所以，选择这款意外险的朋友，要注意以下地区的医院，它是不支持报销的，有这些地区的朋友建议选择其他意外险。
北京平谷区、密云区、怀柔区、山东金乡县、河北承德兴隆县、三河县、天津滨海区、秦皇岛青龙满族自治县内所有医院都不赔。
写在最后
意外险除了看保障内容，包不包含意外伤残和意外医疗，如果有意外住院津贴补助、猝死保障和其他公共交通额外保障就更好了，另外的就是看报销比例，报销范围和免赔额。综合来说，大护法成人意外险还是比较不错的。
但要注意，大护法成人意外险的免责条款中有一项，被保人因扒车、跳车、乘坐超载交通工具引起的意外伤害免责。意思是比如发生交通事故，跳车逃生受伤了不赔。
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