社保是国家的民生福利，人人必备，也是为数不多的可以带病投保的保险。
社保虽然好，但是其中的医疗保障有着很大的局限性，以北京医保为例：住院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高30万元，看似还挺多，但是在1800-30万之间又分为甲乙丙类药品，其中乙、丙类药是需要自付和自费的，而医保能够全部报销的甲类药仅2600种，但是目前国内药品总数约19万种，医保内用药仅占比1.4%! （常用药基本包括）
而老年人本身健康情况较差，就医频率很高，最典型的例子，进口心脏支架约3万/根，社保一分不报！所以，社保仅仅是最基础的保障。
但是也不是所有的老人都可以投保的。
老人投保的限制条件
买保险是一种申请机制，不是有钱就能买，保险就像一个互助社区，社区中的居民人人平等，每年交保费，谁出事，就帮谁。但是如果其中有发生风险概率很大的人住进这个互助社区，那么对其他居民是不公平的，所以进入社区前是有个审核机制，来确保社区居民获得理赔的概率基本相同，这样才公平。而保险公司就是这个审核官，其中最重要的审核标准就是：健康情况。
1、投保年龄有上限要求，一般来说年龄超过60周岁能选择的产品就会少很多。如果超过70周岁基本上就很难有保险能够承保了；
2、 产品保额有上限要求，想多买很难；
3、 健康要求严格 比如三高人群，肿瘤、息肉、囊肿、乙肝的购买都会收到限制。
那老人在挑保险的时候，需要注意什么呢？
老人怎么买保险？
对于健康的老年人（无既往病史等）可以买的产品选择较多，最基本的就是意外险、住院医疗保险、重大疾病保险。
但是由于老年人购买重大疾病保险费用很高，而且容易出现保费倒挂现象（所交的总保费比赔的保额还要高），所以我们一般建议选择保费较低的【老年人防癌重疾险】——只保障癌症的重疾险。如果老人罹患癌症，保险公司会赔一笔现金。
建议方案：健康老人的保险=意外险+住院医疗险+防癌重疾险
方案介绍：此方案可以保障老人因为意外导致的受伤医疗费报销：例如骨折等，如果老人因为意外或者生病住院，住院期间的费用可以通过住院医疗险报销，包含进口药，自费药等，如果不幸罹患癌症，那么住院期间的治疗费用可以全部报销，同时可以在确诊后一次额外获得最高20万的现金赔偿，这笔钱可以用于请护工，购买营养品，甚至用来还房贷等。
那么不健康的老年人应该如何购买保险呢？也是可以的哦。
相比于身体健康的老人，因为三高、糖尿病，心脑血管疾病等问题，住院医疗保险和重疾险基本是无法购买了。能够购买的保险只有一些为数不多的"防癌医疗险"，即：只报销因为癌症住院期间的费用。比如，糖尿病人可以购买众安-糖尿病并发症保险，高血压人群可以购买高血压并发症保险。另外，老年人意外险和防癌保险，三高人群基本都是都可以购买的。
一般来说的方案组合是：意外险+防癌医疗险
如果预算不够的情况下，应该优先购买哪种保险呢？
对于老人购买保险的优先级也是有的，一般情况下，我们要按医疗保险、意外险、重疾险这个顺序购买配置保险。
为什么要优先配置医疗保险而不是重疾险呢？
首先，不同年龄段的人群有各自的风险特点。对于老年人来说，生病、住院、意外的发生率是远远高于年轻人的。而且老年人保险有个特点——重疾险的保额通常最高是10万，防癌重疾险最高是20万，保费较高，也就是我们所谓的杠杆效果不明显。如果发生重疾后，保险公司赔付的10，20万块钱说多不多，说少不少，如果是很严重的疾病这些钱是远远不够用的。
那么医疗险，不同于重疾险。医疗险和我们的医保类似，是实报实销性质。老人住院期间的医药费我们可以通过医保+住院医疗保险的组合，无论住院期间用的是进口药，还是自费药，都能得到报销。
而且现在的住院医疗保险报销比例最高是100%
老人买保险是否要体检呢？
健康状况有异样的老人投保不一定必须要体检
1、在投保前需要认真看下保险健康告知中的内容，如果健康告知中列明的健康问题有发生过，需要告知保险公司进行核保。
拨打保险公司客服转人工后，告知保险公司您要购买的产品名称和健康情况，客服会告诉您是否需要核保，是否支持核保，如果支持，您需要准备哪些材料。如果没有响应的材料可能就需要体检了。
除了健康问题还需要注意什么？
确认医保卡是否外借给老伴看病，现在保险公司对医保卡外的购买保险，管控非常严格，好多公司对医保卡外借的情况都是不受理核保的。如果医保卡借别人使用过，而且开过降压药、降糖药等等就要格外注意了。
最后总结一下：
80岁以上老年人：
只能买航空意外险
71-79岁的老年人：
只能购买老年人意外险： 20万身故，5万意外医疗，1000块钱意外救护车费用。每年保费320块钱左右。交1年保1年的。
66-70岁的老年人：
1、只能买终身寿险，全市场产品极少，举个例子70岁可以趸交购买华贵擎天柱终身寿险；
2、消费型的，瑞泰人寿的瑞盈终身重大疾病保险 70岁男性 保障至终身，20万保额含5万轻证，只能趸交保费10万块钱。
3、 癌症医疗保险可以购买到，报销和癌症有关的医疗费用，原位癌也包含，保额200万，保费大约800块钱一年。
4、老年人意外险 20万身故，5万意外医疗，1000块钱意外救护车费用。每年保费320块钱左右。交1年保1年的。
65岁以下老人，住院医疗保险，重疾险，意外险，寿险基本上都可以能买到
比如62岁老人：
住院医疗保险 200万保额，1年1交的，每年保费大约1700左右；
老年人重疾险10万保额，1年1交的，每年保费1700左右
意外险，50万保额 1年1交 保费198元
寿险，30万保额，10年交 每年保费2万元
閱讀更多 7分鐘理財 的文章
