雖然存管系統已接入數十家網貸平臺，江西銀行、華興銀行、上海銀行、徽商銀行等仍未能通過首批個體網絡借貸資金存管測評。
9月20日晚間，根據中國互聯網金融協會全國互聯網金融登記披露服務平臺消息，北京銀行、民生銀行、招商銀行等25家銀行發佈了“關於個體網絡借貸資金存管系統通過測評聲明”，分別在8月29日至9月14日個體網絡借貸資金存管系統通過測評。
有機構欣喜發測評通過聲明，更有機構默默不語。據融360統計數據顯示，截至2018年9月21日，共有77家銀行開展資金存管業務，此次白名單顯示目前只有25家平臺通過測評，也就說另外52家銀行存在系統不合格等問題。未通過此次測評的銀行中包括江西銀行、華興銀行、上海銀行、徽商銀行等接入平臺數量較多的銀行，四家銀行接入平臺數量分別為73家、64家、48家、36家。
“申請測評銀行正積極推進測評工作，近20餘家機構已完成第二輪測評，目前正積極進行整改中。”中國互聯網金融協會方面向經濟觀察網記者表示，目前70餘家銀行向協會申請測評，已通過測評機構20餘家，其他銀行正在積極整改，將按照通過一個披露一個的原則及時披露存管銀行信息。
2015年7月18日，央行等十部委發佈的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》強調，“從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。”
然而，哪些銀行才是“符合條件的銀行業金融機構”？市場一直在探索，監管卻直至三年多之後給出了正確答案。
存管變革
中國的P2P網貸始於2006年成立的宜信，但銀行層面上真正為平臺提供資金託管業務始於2015年，其年，宜人貸與廣發銀行、積木盒子與民生銀行合作的資金存管系統投入使用。
“早在2014年，我們就組建了宜信資金存管專項項目組，第一時間尋求合適的存管銀行進行合作。這比2016年8月24日銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》早了兩年多時間，比2017年2月23日銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》，11月28日中國互聯網金融協會發布了《關於開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》早了三年多時間，從合規、專業、創新等角度來說在整個行業都是非常引領的。”宜信公司副總裁，支付結算中心總經理劉恬敏稱。
上述《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》要求，“從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。”
2015年12月底，中國人民銀行和銀監會分別就網絡支付行業和網絡借貸行業公佈的監管文件中，規定第三方支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶，P2P網貸資金第三方存管必須在銀行，但存管銀行不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。
2016年8月24日，銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定“資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任”。
因此，若因委託人故意欺詐或數據發生錯誤導致的業務風險，由網貸平臺承擔；銀行存管不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保；存管銀行不對網貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金管理運用風險，投資人須自行承擔網貸投資責任和風險。
這一定程度上為銀行開展網貸平臺資金存管業務留出了相對空間。在今年7、8月網貸行業風險集中暴露期間，雖然部分接入銀行存管系統的平臺出現風險，但並未波及到存管銀行。
融360數據顯示，截至2018年9月21日，共有815家正常運營的網貸平臺上線銀行存管。此次公佈的25家白名單共接入414家平臺，占上線資金銀行存管平臺總量的50.79%。 而整個行業目前有1190家正常運營平臺，意味著目前僅34.79%的平臺上線符合要求的銀行存管。
搜易貸存管合作銀行華夏銀行目前已通過首批測評。搜易貸創始人兼CEO何捷指出，“經過嚴格測評推出的白名單，讓存管業務規範有了明晰的樣本，有助於避免資金存管打‘擦邊球’的行為，保證了‘資金隔離’等監管初心的真正落地，這將推動行業加速結束震盪步入穩定發展期。”
存而不管時代或將終結
雖然監管政策為銀行存管業務給出了一定的“豁免權”，但銀行“存而不管”現象已屢見不鮮，這在一定程度上並未達到監管機構希望存管銀行“對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督”的定位。
2017年11月，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室與中國互聯網金融協會聯合下發的《關於開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》指出，自P2P網貸整治工作全面開展以來，一些商業銀行在開展資金存管業務過程中，存在了諸多問題，例如：銀行存管標準不一，落實不到位等。這些問題阻礙著網貸整治及行業的健康發展。為了更深入的推動網貸整治驗收工作，全國開展網貸資金存管業務測評。
從目前全國已開展P2P網貸資金存管的銀行來看，以中小銀行為主，雖然25家已通過首批測評的銀行中，有9家大中型銀行，中小銀行高達16家，但接入網貸平臺仍較少。
本次通過測評的存管銀行
本報記者根據公開信息統計
其中，1家國有大行、8家股份制銀行分別接入2家、120家平臺；地方商業銀行中，城商行和農商行分別接入141家和65家；4家民營銀行共接入85家平臺；1家直銷銀行接入1家。
本次通過測評的存管銀行列表及相對應接入平臺數量：
融360根據公開信息統計
為何大中型銀行接入平臺數量較少？
網貸之家發佈的《8月P2P網貸平臺貸款餘額、成交量排行榜》顯示，今年8月網貸行業貸款餘額為9032.84億元。
有多少大中型銀行會為了尚不足萬億的市場而花費技術和人力研發新的存管系統，並承擔一定風險？
雖然大中型銀行對P2P網貸資金存管興趣不大，但中小銀行卻並不願放棄這一業務，但意願與能力有時並不匹配。
首批77家參與測評的銀行中，有52家並未通過測評，其中包括江西銀行、華興銀行、上海銀行、徽商銀行等接入平臺數量較多的銀行，上述四家銀行接入平臺數量分別為73家、64家、48家、36家。
雖然中國互聯網金融協會表示，近20餘家機構已完成第二輪測評，目前正積極進行整改中，並且根據測評流程及進展情況，協會將按照“合格一家、披露一家”的原則，組織通過測評的商業銀行及時進行網絡借貸資金存管相關信息的披露。
但留給未通過測評銀行的時間不多了。根據8月29日中國互聯網金融協會發布的《P2P網絡借貸會員機構自查自糾問題清單》的要求，合規檢查要求在2018年12月底前完成。而合格的資金存管是平臺自查的必選項。
融360網貸評級組建議，對於部分平臺而言，與其等待上線的存管銀行通過測評，不如先更換符合要求的銀行，畢竟離2018年12與月30日的自查截止日只有三個多月的時間。
本文首發於經濟觀察網
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