相互保大变身
11月27日，蚂蚁金服发布公告称，近期，接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售相关保险，公司决定“相互保”升级为“相互宝”。
并定位为一款基于互联网的互助计划，相互保”和保险产品的身份彻底无缘，告别历史舞台，距离上线仅41天，身份的转变，也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。
值得注意的是，在宣布升级的同时，相互宝也公布了一些新的计划。如用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额不超过188元，有多出部分全部由蚂蚁金服承担。管理费将从以前的10%，下降到8%。
相互保险在我国还不成熟，保险公司和有关部门也没有足够的经验。看来，之前上线２天就下线的京东互保，几乎是不可能再上线了！
不管它叫相互保还是相互宝，不管它是以保险的形式还是互助的形式出现，只要能真正给老百姓带来透明、实在的保障，就是好“宝宝”。
相互宝为啥不能取代保险
虽然相互宝和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险，我们都知道保险就是保障，就是在关键时刻一定能帮到你的，所以这笔钱必须100%安全才行，否则这和投资股票没什么区别了。
从这点上讲相互宝在稳定性，确定性和安全性上和《保险法》是想悖的，所以监管出手治理就太正常了。
1
运行的不稳定性
根据《保险法》的规定，保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任，即便你说保险公司再不靠谱，总比330万陌生人靠谱吧？
而相互宝运营不下去，随时都可以解散，万一那时候你已经四五十岁了，就买了这一份保障。生病了，谁赔你？
2
理赔的不确定性
假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。
兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。
相互宝它的理赔绝没那么容易，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。
这也就是为什么，相互宝一再强调自己是互助计划，而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝，也就失去了大家想用它替代保险的意义。
3
保障额度明显不足
可以看到，依据“相互保”参保规则，30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。
而在现实中，不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，换言之，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。
基于此，这就是为何我在前文中会将“相互宝”称作对传统保险业的一种补充，而非替代品。也如蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言，“相互宝并不能替代现有的重大疾病险”。
4
保障期限不够长
相互保会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，”相互保“并不能起到作用。
所以就有好多小伙伴儿不干了，我刚20岁，等我交了20年保费的时候，恰好40岁，正是身体走下坡路的时候，当我发生重疾的时候就只能获赔10W了，或者交了40年保费，年龄在60岁的时候，根据游戏规则就要被强制退出，这坑挖的太大了
5
道德风险巨大
因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康告知问题就可以投保成功，会造成很多加入的人不诚信，他们可能会带病投保。这样发病率就会增加，每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。
“相互宝”的这种模式，通过芝麻信用分来筛选人群，通过限制39岁之后只有10万保额，59岁之后就不给赔付，理赔可能性低的客户，这一环节怎么做到绝对的公平公正呢？真正需要帮助的人一定能拿到赔偿吗？如果有人故意搞事情呢，组队骗保呢？
相互保只是一种补充
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互宝”并不能替代重疾险。因为“相互宝”保障额度不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。
如果，您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入“相互宝”作为补充，毕竟初期分摊费用不高，而且可以随时退出，多一份保障。今后，如果分摊费用不划算，可以选择退出。
如果，您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保险。也可以加入“相互宝”作为过渡，同时根据自身实际情况，积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗险，防范经济生命严重受损的风险，保障个人及家庭的财务安全。作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。
世上不仅没有天上掉馅饼的美事，也不要纵容自己不劳而获的心理，保险本身就是商业行为，免费的午餐只属于慈善机构。既然担心以后健康风险，希望有人帮助我们分担，就买一份实实在在的好保险，早点给自己一份靠谱的保障。
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