互聯網金融，也就是我們常說的線上金融，是相對於傳統的線下金融而言的一種金融產品展現模式。2012年經濟學家謝平在"金融四十人年會"上首次公開提出了這一概念，之後各大企業紛紛開啟了互聯網金融的探索之路，並推動進入了迅猛發展階段。
目前為止，互聯網金融用“異常繁榮”來形容絲毫不為過，幾乎任何一家從事金融行業的公司都涉及互聯網金融。從理財到貸款到支付結算到保險證券，任何一個領域都在互聯網化。對此，有些人表示這是一種將金融和科技相結合的創新，是社會進步的表現；而有些人則認為看起來萬紫千紅的背後暗藏著更多風險，沒有什麼值得推崇的。
那麼，如果沒有了互聯網金融，會不會是一件更好的事情呢？
我們不妨來看看互聯網金融究竟帶來了那些改變？這些改變有哪些好處和壞處？
首先說說好的方面。
1、選擇多元化。這個包括產品選擇多元化和渠道選擇多元化。
在沒有互聯網金融之前，理財最主要的選擇便是存款和銀行發售的理財產品，想要辦理就得往銀行跑。
互聯網金融出現後，P2P、私募、貨幣基金更多地介入了普通民眾的理財視野，可以比較和選擇的產品越來越多，存款反而變為最不合算和最不時尚的理財方式，購買的渠道也非常多元化，APP、網站等參與方式成為人們的首選，如果不是迫不得已或者額度巨大，往營業廳跑的人幾乎沒有。
保險、證券和信託也是一樣，產品類型越來越豐富，辦理渠道也越來越多樣。
2、信息透明化。因為產品從線下搬到了線上，那麼人們在收集信息的成本方面便會大幅度下降。之前要想了解比較，需要一個個銀行、一個個證券公司、一個個辦保險公司地去諮詢，記錄和比較。現在只需要一部電腦或者手機，打開各公司的產品網頁，便可以將各種信息盡收眼底，哪種產品更合算，哪種產品更適合自己，一目瞭然。
這樣不僅打破了信息不對稱造成的選擇盲目，而且避免了因為金融機構工作人員的道德風險而造成的損失（比如銀行工作人員告訴你他們哪款理財收益率是市面最高的，哪種貸款是利息最低的，但是實際不是，這樣便造成損失）。另外，信息的透明化還讓很多人不會因為收集時間過長錯過時機，在個人決策靈敏性方面起關鍵作用。
3、提高效率。互聯網最大的特點就是在於它的高效，介入金融領域後，這一效果非常明顯。線下時代，我們要去一次銀行辦點什麼業務，都要花上大半天的時間，從拿號排隊到各種手續，非常麻煩；去證券公司開個戶也一樣，各種表格填寫，各種簽名拍照。
現在不同，很多金融業務都可以在線上直接辦理，按照流程指導很快便可以操作完成，不需要排隊，也沒有等待是業務員在耳邊的各種金融產品推銷，甚是輕鬆。
就算是必須線下辦理的業務，因為少了很多人，也無需等待太久。
另外在支付結算方面也更加快捷，各種手機支付，二維碼一掃便可完成，沒有找零錢的麻煩，也省去了整體結算統計的繁瑣。
4、競爭獲益。互聯網金融的介入，讓很多傳統的大型金融機構有了更大的競爭意識，之前只是同行之間幾家大公司之間的“鬥爭”，客戶不會外流，蛋糕依然豐盛。
互聯網金融平臺的壯大，特別是大型平臺對普通客戶的吸引，讓這些行業“大佬”們意識到了危機感，也對行業的格局進行了重新定義。
為了在與“新加入者”的競爭中不被淘汰，傳統金融機構不得不改革自己。一方面提高服務效率和服務質量（比如之前貸款都是客戶去求銀行，現在更多是銀行主動出擊向客戶推銷，比如現在銀行工作人員的微笑服務成為必要考核指標）；另一方面做出了讓利，比如說降低了貸款利率，比如說推出了更多更高收益的理財產品，比如說減少了手續費的收取，比如說降低保費提高保額等等，時不時還有各種紅包和優惠。
同時，也讓很多金融產品得到了創新推動，比如現在銀行的結構性理財便是最好的例子。
那麼，互聯網金融的出現，又會帶來哪些方面的負面效應的？
1、魚龍混雜，詐騙橫行。互聯網金融是一個混合著三教九流的江湖，其中最常見也是最被人們所排斥的便是各種詐騙手段層出不窮。
空殼公司披著理財外衣，將自己包裝得富麗堂皇，虛構各種標的，以收益為誘餌，大肆宣傳，然後收割韭菜，一走了之，留下一堆欲哭無淚甚至傾家蕩產的投資者。
打著網貸名義行“套路貸”勾當的非法分子，陰陽合同、砍頭息、高額違約金、轉債平賬，一步步設下陷阱，強制侵吞借貸者的資產，逼迫多少人走上家破人亡的道路。
各種釣魚網站真真假假，一不小心便會將個人隱私信息暴露給對方，卡里的錢被轉走不說，而且有可能被利用到其他的金融產品辦理中（比如辦理信用卡、辦理網貸等等）。
2、管理缺陷導致不良後果。互聯網金融一個非常大的缺點便是，不一定是“專業人在做專業事”，有可能只是看到了行業風口，大家變一哄而上。
不論是財富端還是貸記端，很多互金公司沒有專業的管理人才、風控人才和系統的運營手段，過於注重營銷而忽略了後期風險（特別是流動性風險），於是導致不少平臺一旦一環出現問題，便形成多米諾骨牌效應，最終走向倒閉的結局。任何一家平臺倒閉，背後都會有無數哭泣的聲音。
另外，有些互金平臺的法律意識不強，沒有在證照手續齊全的情況下經營，營銷手段遊走在法律邊緣，或者金融產品違規銷售等等。這些同樣屬於管理和運營方面的缺陷，但是這些缺陷成了最常見的“爆雷”現象導因。
3、安全性風險增加。由於互聯網金融過於依賴網絡，這在很大程度上增加了一個平臺或者公司的運營安全。
網絡病毒的入侵，輕則修改運行數據、盜取信息資料，綁架平臺勒索，重則形成大面積的金融癱瘓。歷史上曾發生過多起黑客攻擊金融機構的案例，每一次都讓不少平臺陷入恐慌甚至紊亂，這些都是現實的教訓。
另外，互聯網數據更容易洩露和丟失，而且一旦發生意外，造成的影響也會更大。
這些方面都是互聯網金融相比傳統金融在安全性方面遭遇的更大挑戰。
4、金融業系統風險加劇。因為互聯網的原因，讓金融業出現了跨領域跨平臺的合作，那麼外部影響因素也會隨之增加，連鎖效應出現的概率也會更大。
另一方面，因為互聯金融的產品創新會更加迅速，平臺數量也會更加龐大，這在管理上形成了更大的挑戰，兼顧難以觸及每個角度，更多的風險點累積會讓整個金融系統處於風險未知而隨時出現爆點的狀態，這也會導致風險加劇。
互聯網金融的發展，有利有弊，但是這是經濟發展的結果，這是效率社會的助推器，任何新的東西都會在發展中慢慢完善，出現問題，那就探索解決方案，而不是為了省事而索性拋棄。另外，一旦互聯網金融突然消失，我們很難重新適應傳統的金融產品和金融模式，因為這和我們日益發展的金融需求已經嚴重不符。
所以，如果沒有了互聯網金融，不一定是更好的事情。
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