今日，某權威研究機構發佈消息表示：2018年12月份，全國首套房貸款平均利率為5.68%，環比下降0.53%，這是全國首套平均利率23個月以來首次出現下降。
咋一看，是件好事。從數據和報告中都可以看出，絕大多數城市首套房利率都處於回落趨勢，以北上廣深等一線城市較為明顯。特別是上海，當所有城市都在執行上浮利率時，上海不少銀行已經實現利率打折的政策，這對近兩年房貸市場來說，甚至可以稱得上“奇蹟”。表面上看，這是對剛需房購買者的一次優惠刺激，特別是能挑動不少中產工薪族的購買慾望。
別小看這0.53%的下降，對額度較大期限較長的房貸產品來說，確實能省不少錢。
舉個例子：貸款150萬25年，按照18年11月的利率5.71%計算，需要支付的利息為1320111.59元，如果按照下降後12月份的5.68%來算，需要支付的利息為1311974.52，省了將近一萬元。
或許很多人覺得這點小錢相對於房價而言，實在是微乎其微，但是我們反過來想想，相比起蹭蹭上漲的利率，一來一回，省下的錢就不是小數目了。
並且這是一個好的苗頭和趨勢，不是嗎？
為什麼這麼說，一方面12月份相對於銀行來說，他們的主要任務和目標是在存款上，而貸款往往是收緊錢袋子，並且到了12月份，不少銀行可用的貸款額度都已經用完。如果這個月份利率還是下降，那麼到了19年初，銀行有充足的貸款額度和任務時，繼續下降的幾率會更大。
另一方面，上週央行公佈了一個重磅的政策調整：將銀行存款準備金率下降1%。什麼意思？就是銀行存款要上交給央行保管的錢變少了，銀行自己手上可掌控的資金變多了。就是這麼一個1%，對於銀行來說，能夠釋放的資金可以達到1.5萬億。當手上的錢變多了，銀行肯定是要拿來放貸的，畢竟這是利潤來源。相對於手上沒錢來說，錢多了，利率繼續提高的可能性會下降。
所以，在這個特殊的時期，首套房平均利率下降，咋一看，確實是件好事。
可稍微一想，笑不出來。
1、從圖表上可以清晰地看出，在17年6月之前，首套房的平均貸款利率還是在基準利率4.9%之下，也就是絕大部分地區和銀行都是可以享受首套房貸的打折政策，甚至17年4月份之前平均還在9折之下。從17年4月份開始，一路狂飆，變成了目前平均上浮17%左右，一年半的時間平均首套房利率上漲了1.2%左右，以150萬25年來算，利息增加了接近30萬，這是多麼可怕的現實，目前的這點回落實在是微不足道。
2、目前公積金貸款各城市的條件限制和額度限制，讓絕大部分讓很難享受到真正的利息優惠，特別是一二類城市，極少部分人能夠僅僅依靠公積金貸款就能解決剛需房的房貸需求，另外炒房者的肆意投資讓更多的非剛需房貸需求過於旺盛，這些情況讓銀行出現了嚴重的賣方市場，所以想回到從前的平均打折時代有點難了。
3、這只是個平均數，而且參考值為35個城市，這些城市絕大多數是一二線城市或省會城市，也就是說一方面這些城市的房價本身就很高，另一方面有些城市剛需房處於“斷層”現象——買得起的差不多飽和，買不起的還是無所謂。一些非斷層的城市依然保持居高不下，這些城市的特點是大幅度實施引進人才和大企業戰略，比如武漢和東莞，平均值還保持在6%以上，特別是武漢，6.24%，太嚇人了。
再深入瞭解，美好幻境罷了。
聽到這個消息後，小編打電話諮詢了好幾個城市，不同銀行的朋友。絕大多數表示目前沒有任何變化，也沒有接到任何下調的通知。
目前有明顯首套房利率有明顯下降的銀行是匯豐銀行，在絕大多數城市都進行了不同幅度的下調。但是匯豐銀行作為外資銀行，申請房貸的門檻和要求會比其他銀行高得多，放款額度也控制得更加嚴格，除非資質良好，否則只能望“匯”興嘆。
像作為放貸的主流，四大銀行目前只有在上海和北京出現比較明顯的下降，向其他城市要麼不動，要麼只是“略表敬意”的微微鬆動。全國性商業銀行很多還是保持在上浮10%—30%的位置，地方城市銀行也有下降，但是可用額度有限，名額競爭激烈。
在審批難易度和放款速度方面，不少銀行人士表示新的一年，因為有新額度出來了，審批的速度也會變快很多，卡得沒那麼死，特別是一線城市較為明顯。另外有個不好消息就是，有一些中部大城市和沿海二線城市，因為需求量過大，在18年底，積壓了不少房貸的申請。有銀行朋友透露：他們12月份房貸申請額度在2億左右，結果只是放了1千多萬，因為實在沒有額度了，只能壓著。如今新額度出來後，這些壓表肯定得優先解決，這樣本來輕鬆的額度又會變得緊張起來，而且這麼好的生意，銀行是不會輕易下調利率，丟掉利潤的。
房價本來就是不少人心中的痛，而居高不下的房貸利率讓剛需房購買者更是痛上加痛，如今回落的消息出來，表面令人振奮，實際依然是讓人笑不出來的幻境。但願這一幻境和房價下降的幻境不同，能看得見前路……
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