來源：犀牛財經（ID:gplpcn）
郵儲銀行可謂是近年來的罰單“大戶”，2017年底，郵儲銀行因捲入廣發銀行“僑興債”案被原銀監會重罰5.2億元，2018年，郵儲銀行又因一起涉案票據票面金額高達79億元的違規票據案，被罰逾9000萬元。
進入2019年後，郵儲銀行雖然升級為“六大行”，但是在合規方面，依舊並不太平。
剛官宣升級“六大行”，第二天就收13張罰單
2月11日，銀保監會發布《銀行業金融機構法人名單(截至2018年12月底)》，在機構類型中，中國郵政儲蓄銀行被列為國有大型商業銀行，與工農中建交同列。
這是首次在監管文件中將郵儲銀行列為國有大型商業銀行，而在此前，其被單列為“郵儲銀行”。
郵儲銀行還沒來得急高興，第二日就收到了13張罰單。
2月12日，郵儲銀行兩大分支機構收到新疆銀監局開出的13張罰單，累計罰款272萬元，11名相關責任人被問責。
從被罰機構來看，此次被罰的兩家分支機構分別為和田分行、洛浦縣支行。
其中，和田分行因存在信貸業務貸中審查未盡職、信貸業務內控管理未盡職、員工異常行為排查未盡職等嚴重違反審慎經營規則行為，違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》，被新疆銀監局合併處以罰款150萬元。
洛浦支行因存在發放虛假農戶貸款、違規辦理銀行卡業務等嚴重違反審慎經營規則行為，違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》，被合併處以罰款100萬元。
金融機構違規經營多與員工行為不當、管理層失察、失職直接相關。從此次罰單來看，機構處罰和個人處罰並重，堅持責任落實到人，並追責至失職高管。
上至行長（兩任）、副行長、零售信貸部副總經理，下至風險管理部、授信管理部、零售信貸部經理，甚至辦公室副經理，均被予以不同程度處罰。
其中，對洛浦支行發放虛假農戶貸款等違規行為承擔直接責任的2人處罰最重，均被禁止終身從事銀行業工作。
對此事件，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，“目前郵儲銀行雖成為第六大國有大型銀行，但在經營管理水平上與其他五家大型銀行相比仍存在一定差距，在後期仍需進一步提高經營管理能力。”
“只存不貸”落下“病根”，空窗7個月後將迎新掌門
1986年3月，中國人民銀行與原郵電部簽訂《關於開辦郵政儲蓄的協議》，郵電部成立郵電部郵政儲匯局，專門辦理郵政儲蓄業務。當時規定郵政儲蓄，只能吸收存款，不能辦理貸款，且吸收的存款要全部繳存中國人民銀行。
直到2005年，《郵政體制改革方案》出臺，提出郵政儲蓄在央行的8290億存款要逐漸轉出。2006年，銀監會批覆同意郵政儲蓄辦理貸款業務，郵政儲蓄才告別“只存不貸”的歷史。
2007年3月6日，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司註冊成立，2012年，郵儲銀行變更為股份有限公司，算下來郵儲銀行成立至今剛剛12年。
“只存不貸”似乎落下了病根，即使郵儲銀行成立後，似乎也不熱衷於貸款。根據2017年年報數據，交通銀行、中信銀行等銀行的存貸比（存貸比：銀行貸款總額/存款總額）超過90%，建設銀行、農業銀行、工商銀行的存貸比也超過70%，而郵儲銀行的存貸比只有45%。
2018年8月，原董事長李國華調任中國聯通，出任董事、總經理、黨組副書記，其中國郵政集團公司總經理、黨組書記職務同時免去。
在董事長之位空缺7個月之久後，2019年3月4日，中國郵政官網公佈人事任命顯示：中國郵政集團公司黨組決定，張金良任郵儲銀行黨委書記，同時提名為郵儲銀行董事、董事長人選。上述職務任免按有關法律規定辦理。
據GPLP犀牛財經瞭解，截至目前，郵儲銀行行長一職也處於空缺狀態。原行長呂家進今年1月4日已平級調任交通銀行副行長。
每年支付數百億代理費，“自營+代理”模式引發質疑
事實上，無論從營業網點還是總資產規模，郵儲銀行均接近國有大行水平。郵儲銀行建立了中國銀行業唯一的“自營+代理”運營模式，還是中國擁有網點最多的銀行。
據GPLP犀牛財經瞭解，目前，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，要知道“宇宙行”工商銀行的網點只有1.6萬個左右，網點比較多的農業銀行也才為2.6萬個，郵儲銀行的4萬個營業網點簡直是巨無霸的存在，當之無愧的中國擁有網點最多的銀行。
不過郵儲銀行的網點與其他銀行不太一樣，郵儲銀行4萬個網點中有近3.2萬個網點委託中國郵政代理，主要分佈在在縣鄉區域，自營網點僅為8000個左右。
這麼多網點可不是白白代理的，“親兄弟，明算賬”，郵儲銀行每年要付給中國郵政一大筆代理費，主要包括4方面：儲蓄利差收入、各項結算與中間業務收入、業務營銷收入、零售信貸業務收入。
比如2017年，郵儲銀行付給中國郵政代理費687億元，佔2017年1470億元營業支出的47%，長期以來，代理費支出佔營業支出的比重都在45%左右。
另一邊由於郵儲銀行近年來因為違規頻頻被罰情況的出現。業內人士表示，這與其開展的“自營+代理”業務模式相關，代理網點佔比過重一定程度上會造成職責不明及監管空白的現象。
業內人士表示，郵儲銀行的優點之一包括客戶的整體定位清晰，因為郵儲銀行原來是依託郵政系統來建立網點，曾在一段時間內發揮了網點優勢，但同時也在一定程度上限制了該行的客戶定位。
加上高額代理費的支出以及其他問題，郵儲銀行的“自營+代理”模式近年來不斷引發質疑。
GPLP犀牛財經認為，郵儲銀行已躍居為國有大行，未來應加強對代理網點的監管，建立完善的內控制度，逐步提高經營管理能力。在保存前期渠道優勢的基礎上，適當對網點進行優化甚至簡化，減少不盈利的網點，或者在網點中的增加更多的功能服務用戶，不斷提高自身競爭力。
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