最近在和不少機構和業界朋友交流中，他們問我如何看互聯網金融未來發展趨勢。我的觀點是——互聯網金融的未來在於消費化。什麼是金融消費化，和消費金融有區別嗎？如何具備消費化思維呢？
一、C經濟時代已經到來
記得去年我曾經發表在一篇文章叫做《C經濟時代的趨勢觀察》，指出我們現在已經面臨C（Customer 消費者）主導的經濟時代，並描述了C經濟時代的藍圖。
在產品和服務供給不足時候，產品和服務的生產者、貿易者、投資者在市場中總體處於主導地位，消費者處於被動選擇地位，產品和服務滯後於市場需求，個性化較少。企業利潤率較高，市場總體屬於生產投資拉動型。我們稱之為B經濟。B經濟時代的思維講究大而全、講究周密控制，做決策時往往要通盤考慮各方面的影響，調動各方面的資源，很難快得起來。
當進入的市場主體越來越多，產品和服務供給逐漸過剩，價格逐漸下降，消費者越來越挑，需求越來越個性化和複雜化。企業只有提供差異化個性化的服務才能提升競爭力，不然消費者就會用腳投票。我們稱之為C經濟。
C經濟時代講究小步快跑、快速迭代，奔跑中調整節奏。在C經濟時代人人都是設計師，人人都是創意師，人人成為裁縫，人人都是銷售，人人都是消費者。越來越追求個性化，越來越追求自己的消費自己作主。現在無處不在的上門服務，每個產品設計者都在千方百計的滿足消費者的個性化需要，消費者可以在手機上選擇獲取服務，可以獲得以往無法獲取的定製高端服務。
中國正在從B經濟時代向C經濟時代跨越，無時無刻，無處不在的移動互聯網加速了這個演變進程。移動互聯時代，人們的在線時間大幅增加，時間更碎片化，時間價值大於空間價值，數據規模更加海量，人與人之間鏈接度更高，通過移動互聯網，C端需求可以被更好的感知、獲取和滿足。移動互聯加速了C經濟時代到來的趨勢。
二、互聯網金融的消費特徵
隨著移動互聯網的發展和服務者的增多，用戶的選擇產品的範圍大大拓展，服務的途徑和方式也開始多樣化起來，金融產品和服務作為商品的一種類別，在互聯網上已呈現很強的消費特徵。
1、消費形態小額、高頻、碎片化
用戶在移動互聯網時代消費行為呈現小額、頻率很高，碎片化的特徵，這就要求服務的提供者能夠應對小額多筆的購買需求，能夠7*24小時不間斷提供服務。提供小額、海量、高頻、碎片化服務雖然對商家麻煩一點，但是用戶更加依賴你了，高頻度的與用戶互動也使得你更加了解用戶，餘額寶們的火爆很大程度上得益於此。銀行、券商、P2P等機構也開始提供7*24的網上服務，大部分服務都可以通過App實時完成。
2、產品週期越來越短，消費過程越來越便利
產品和服務流行的週期越來越短，換代越來越塊，一個新產品剛出來不久很快會過氣，新升級產品馬上就會替代原有產品。這就要求商家不停推出新產品來留住用戶，不然用戶就會被其他產品所吸引。消費過程也越來越便利，足不出戶就可以定製、選擇各種包括買書，送餐，美甲，生鮮，醫療等各種服務。誰讓用戶更便捷，誰把用戶寵得更懶惰，誰就能贏得用戶的心。
互聯網金融的產品也是如此，更新換代非常塊，企業緊跟市場需求和潮流的變化，有的創新有的跟隨，縮短產品迭代週期，加快推出產品以搶佔用戶。產品的購買過程也越來越便利，視頻開戶、人臉識別、一鍵交易、雲端保存，甚至還有機器或者自動化理財，用戶不用親自動手就能享受到服務。
3、社交、社區滿足消費後需求，建立強連接
消費過程只是滿足了用戶的某一層需求，更高階的心理需求比如還有炫耀、曬單、分享、交流等需求，需要通過社交社區互動去滿足。通過社區和社交也可以挖掘出新的購買力。通過社區和社交建立了消費者之間認同，消費者與平臺之間的粘度，強化了品牌認知識，增加了沉沒成本。
所以你看現在的很多互聯網金融產品都建立了社區，社區和社交，成長體系成為不少互聯網金融產品設計時候必須考慮的要素。良好的社區體系會使得用戶有強烈的“標籤”和品牌歸屬感。
4、建立品牌認知，佔領消費者心智資源，培養差異化品牌
消費者在選擇產品的時候，品牌認知感很強，某一個產品做到極致，消費者會理所當然的認為其他產品的質量和性價比也比較好。這是因為消費者的心智資源是極其有限的，被這個品牌和產品佔領了，就很難被其他品牌和產品佔領，一款產品做好了，對應的品牌就佔據了消費者的心智。
往往消費者選擇你，並不會研究產品細節，而是看中你背後所代表的品牌。互聯網金融產品也是如此，很少用戶能真正看明白產品細節和邏輯，甚至都不會有耐心去看完產品說明書。用戶認的都是品牌，這種品牌建立和你是否具有金融機構牌照沒有關係。
5、注重口碑、體驗、參與感，用戶參與到產品的創者
現在的互聯網金融產品也開始注重極致、性價比，就是為了在用戶心目中形成良好口碑，口碑能讓用戶自發的傳播產品。也有不少互聯網金融產品推出免費體驗，買一送一，送消費券活動，讓用戶參與到產品的創設和改進過程中，及時傾聽用戶的意見。這個在傳統消費時代並不容易做到，但移動互聯網拉近了企業與用戶的舉例，這一切成為可能。
6、選購產品時感性因素佔主導，易從眾消費，受情懷影響
用戶在選擇互聯網金融產品時候，會像選擇消費品那樣，因為感性因素而衝動下單，比如看到互聯網金融平臺誘人的高收益率，知名機構擔保，多重風控措施，限時特購等，很多用戶衝動進行購買。都是感性的體現。還有的消費者看到平臺顯示很多人在購買，就會產生很強烈從眾心理而購買，還有個別平臺打出普惠，支持三農，公益的招牌，但卻幹著高利貸的買賣，消費者易受這樣的“情懷”影響。市場上真正擁有理性判斷力的用戶永遠佔少數。這是人類的生理構造和心理特點所決定的。會做產品重要，會抓眼球更重要。
7、場景比終端強，終端比渠道強，渠道比生產強
用戶在具體場景中進行互聯網金融產品的認同度和購買轉化率大大提高了，餘額寶就是一個典型的案例，其他場景還包括消費購物、醫療美容、出行旅遊、吃喝玩樂等。終端指的是App，手機、Wi-Fi、QQ等能直達消費者的載體、場景的滲透能力比終端要強，終端由於接觸消費者，在掌握用戶信息方面也比不接觸終端消費者的渠道要強，由於大部分市場上的產品都是同質化的，所以渠道也比生產強。能直接抓住消費者的心比什麼都強。
8、服務產品化，產品文娛化
現在的互聯網金融服務內容和形式都內化到一個個產品之中，比如為用戶提供貨幣基金服務的天弘基金和支付寶共同推出的餘額寶，人們會忘記天弘基金和支付寶，只會記得餘額寶這個產品。一個事業部或者多個事業部共同開發一個產品，但一個產品體系內的研發，運營和服務只對應一個細分客戶群體。例如餘額寶和招財寶這兩個針對不同用戶群體的產品就有不同的，且相對獨立的研發，運營和服務體系。
這是服務產品化的體現，人們只會記住產品本身，而不需要了解產品是由哪些公司做出來的。
9、與其他消費領域不斷跨界結合
現在互聯網金融產品要滿足用戶的大部分需求，就不得不和其他消費領域的產品進行跨界融合，比如平安互聯網金融體系內就包含平安好房、平安醫療、平安二手車、平安Wi-Fi等板塊。為什麼要大筆投入這些領域呢，一方面是因為這些領域擁有可以遷徙轉化的潛在用戶，另外一方面也是為了滿足原有金融客戶的多樣化消費需求。
10、產品營銷公關部門地位重要，營銷費用大大增加
我們知道，在所有行業中，投入廣告金額最大的行業是快速消費品行業。而互聯網金融行業在廣告的投放力度，公關品牌資源投入上都與消費品行業呈現同樣的特徵。內部的產品營銷公關部門地位重要，支出加大，運營成本中營銷費用佔比一直較高，獲客成本也比原來大大提升。
三、金融消費化不等同於消費金融
傳統消費金融指是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。
在互聯網金融時代的今天，很多互聯網金融企業也在進入這個領域，他們豐富了消費金融的內涵，即不僅僅是“借錢消費”，更應該是“邊消費邊賺錢”，藉助於互聯網的高效、便捷和平等，從而實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏生態圈。
我說的“金融消費化”不管是內涵和外延都要遠遠大於消費金融，金融消費化是一個系統工程，是在瞭解用戶潛在需求的基礎上，以消費品設計與營銷思維，用用戶喜聞樂見的方式，及時改進企業組織架構和行為方式，為用戶提供類似於消費品方便快捷的服務，滿足用戶各種層次多樣化的需求。
只有當金融產品變成易用消費品時候，才會實現真正的金融普惠化。四、互聯網金融的未來是什麼，我們如何應對
互聯網金融的消費特徵是所有互聯網金融細分領域的共同特徵，瞭解其本質和共同特徵有助於我們洞見互聯網金融的未來。為我們的創業、投資提供參考。
1、面向C端且主要是在移動互聯網的產品大有前景。不服務，不爭取C端用戶的企業估值肯定不如服務C端企業。不直接接觸C端的統統將被管道化，運營商被微信管道化就是一個典型案例，未來券商、銀行可能被互聯網金融管道化。
2、必須高頻、海量、親密地接觸用戶，形成消費路徑依賴。必須建立一個與海量用戶進行高頻互動的產品體系，真正放下身段，走下神壇，以拉家常和嘮嗑的方式接觸用戶，讓用戶享受尊重和尊貴。引導用戶的消費行為，形成用戶消費路徑依賴。
3、用戶心智資源有限，搶佔心智資源。 跑馬圈地不如佔領消費者心智資源，但用戶的心智資源很有限，誰先搶佔，用戶就是誰的，而且忠誠度比較高，因為心智資源有限，能夠脫穎而出的品牌也是很有限的，要儘快在用戶心目中建立一種安全可靠值得信賴的印象。
4、企業的組織架構和行為方式將發生深刻變革。不管是創業企業，還是成熟企業，面對這樣的全民消費化趨勢，在組織架構和行為方式上要及時變革，在組織架構上要能快速迭代，及時響應，產品創設上用戶參與，服務體系上貫徹全員客服，行為方式上對外要有統一形象，降低身段，要打造與產品相匹配的調性和人格氣質，並且要外化到各種呈現載體和產品服務上。使用戶覺得你是在和一個人在交往，而不是在一個公司在進行交易。
五、消費化思維同樣適用於其他的互聯網+X行業
互聯網醫療、互聯網教育等用互聯網改造重塑傳統行業的領域都適用於消費化思維。因為用戶的喜好越來越挑剔、產品和服務的提供方式越來越多樣，用戶選擇面越來越寬。只有將產品做得更加消費化，將自己產品和其他消費品連接起來，才能覆蓋更多的用戶。隨著移動互聯網應用拓寬領域，信息更加對稱透明，這一趨勢還將繼續且深化。
作者簡介：曾光，深圳市互聯網金融協會秘書長，互聯網金融千人會創始人、華南秘書長。
文章為作者獨立觀點，不代表虎嗅網立場
本文由 darkblue2008授權虎嗅網發表，並經虎嗅網編輯。轉載此文章須經作者同意，並請附上出處(虎嗅網)及本頁鏈接。原文鏈接http://www.huxiu.com/article/107938/1.html
閱讀更多 虎嗅APP 的文章
