作為兩個孩子的父親，深藍君知道，孩子的事才是家裡最重要的事。
在過去幾年，每年我都會發布一篇兒童保險挑選指南，我希望大家通過一篇文章，能快速地瞭解兒童保險的挑選要點。
今天我們通過 2019 兒童保險挑選指南，看看兒童保險到底怎麼買？
主要內容如下：
- 給孩子買保險，三大誤區要避免
- 兒童保險配置，如何才能最合理？
- 三種兒童保險方案，手把手教你搭配
一、給孩子買保險，三大誤區要避免
為人父母總希望把最好的給孩子，深藍君作為兩個孩子的父親，非常能理解大家這種心情。
但在給孩子買保險這件事上，正是由於父母愛子心切，非常容易陷入以下 3 個誤區：
誤區 1：先給孩子買，大人卻裸奔
深藍君見過不少家長，花了幾千元給孩子買保險，而自己卻只有醫保，幾乎就是在“裸奔”。
很多普通工薪家庭，每年給孩子交近 1 萬的保費，僅這一項就佔太多的家庭預算，等到大人想給自己買的時候，才發現根本就沒剩多少錢了……
其實對一個家庭來講，父母才是孩子最重要的保險，如果自己生病都沒錢治，又拿什麼來保護孩子呢？
因此，正確的做法應該是：先大人，後小孩。
如果父母不幸出險，至少孩子能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，讓孩子繼續接受良好的教育。
誤區 2：返本的保險就是好
不少人覺得，如果買了保險，最後沒有生病，這錢就打水漂了，正是因為這種想法，許多人更偏愛“有病治病，沒病返本”的返還型保險。
返還型重疾險的套路是：我們多交了很多的保費，然後保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。
買的永遠沒有賣的精，要佔保險公司的便宜沒那麼容易。我一直不建議普通家庭買返還型保險，在扒一扒國人最愛買的返還重疾險 一文中，說的很清楚了。
誤區 3：盲目購買教育金
國人喜歡儲蓄，買保險希望還能有一些理財功能，甚至優先購買一份理財保險，覺得能讓孩子未來少一些經濟壓力。
出發點雖然是好的，但我們要知道，買保險要做到" 先保障，後理財 "，由於理財類保險幾乎沒有風險保障，一旦罹患重疾，這些保險不會像重疾險那樣賠付幾十萬。
所以對 90% 以上的家庭，相比投資收益，預防疾病、意外的風險，明顯更重要。
如果你基礎保障已經足夠，還有一筆長期不用的閒錢，希望能保值增值，那麼就是可以考慮理財險 的。
真正的愛孩子，應該合理規劃家庭的財務，而不是一味的給孩子買最貴的保險。
二、兒童買保險，購買順序是哪些？
其實給孩子買保險，除了最基本的醫保外，孩子需要重點關注的是意外險、重疾險、醫療險。
壽險一般只給家庭支柱配置，預防大人不幸早逝，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人，而對孩子來說，壽險並不是必須購買的。
下圖是深藍君對於孩子購買保險的一些建議，供大家參考：
首先醫保是國家給每個人保底的尊嚴，父母在給孩子買商業保險之前，一定要先購買少兒醫保。
在過去我們測評了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢、杭州、長沙 的醫保政策，很多地方報銷情況還是很不錯的。
而在已經購買了醫保的情況下，對於兒童保險的購買順序，深藍君建議：意外險>重疾險>醫療險>理財保險。
簡單說一下這樣推薦的理由：
- 意外險：寶寶普遍比較調皮，跌倒、觸電、燙傷等情況很容易發生，所以一份兒童意外險是必須要有的。
- 重疾險：主要為了防範孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失，如果預算不多，重疾險一年三四百塊，也能購買 50 萬保額。
- 醫療險：有醫保作為前提，基本保障已經夠了，如果還有一定預算，可以作為適當的補充。
- 教育金：保障作用很低，沒有做好基礎保障的前提下，90% 的普通家庭，不建議優先考慮理財險。
以上是深藍君總結的關於兒童買保險的順序，掌握正確的思路，是保險配置中最重要的一步。
這是我個人的意見，希望給大家一些啟發。
三、給孩子買保險，到底如何選？
上面我們知道了基本的思路，下面一起看看具體到每個險種，又應該如何挑選？
1、兒童意外險，該如何挑選？
意外險主要包括意外身故、意外醫療，對於孩子，國家有如下的身故限制：
- 0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬
- 10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬
即便買了多份意外險，意外身故也不能超過上面的限額，但是意外傷殘是沒有限制的。
由於大部分意外都是小磕小碰，遠達不到身故的地步，所以給孩子買意外險，不用過份追求意外險保額。
相對來講，意外醫療更為實用，建議大家重點關注：意外醫療保額、報銷比例、免賠額。
- 意外醫療額度：大部分意外，都是需要門診和住院治療的，一般來說額度在1-2 萬左右，我覺得就可以了。
- 報銷範圍：優先考慮不限社保用藥的，自費藥也能報銷，相比於只報銷社保內的要更好。
- 報銷比例：報銷比例越高越好，能 100% 報銷的，肯定比報銷 80% 的要好，而且免賠額也是越低越好。
關於具體兒童意外險產品的選擇，深藍君在最新30款兒童意外險測評 中有詳細分析，點擊就能查看詳細測評。
2、兒童重疾險，該如何挑選？
朋友圈經常能看到，為了給孩子治病，父母掏空了全部的積蓄，甚至還欠了許多外債。為了轉移這種風險，一份重疾險也是非常有必要考慮的。
對於大多數普通家庭而言，如果預算不多，選擇保 30 年的定期重疾險，我覺得是很不錯的選擇。
點擊查看大圖
以媽咪保貝為例，0 歲男孩，50 萬保額，每年只要 585 元，也就是大人的一頓飯錢，就能給孩子非常全面的保障。
當然如果你還有一定的預算，想給孩子更長久的保障，還可以考慮保到 70 歲，或者保終身的重疾險，不過價格也要更貴一些。
在2019 最新兒童重疾險 中，我為大家精挑細選了不同保障期限的產品，通過 25 款產品測評，挑選最適合自己的。
如果寶寶因為黃疸、早產、手足口、支氣管炎等情況，無法買到合適的產品，我也給大家準備了兒童常見疾病投保指南，孩子有點小毛病，也不用急。
3、兒童醫療險，該如何挑選？
在給孩子買商業醫療險以前，請務必給孩子購買國家醫保，這是國家給每個人的福利。
2016 年，一位刷爆朋友圈的白血病小朋友，3 次住院共花費 20 餘萬，醫保報銷近 17 萬，報銷比例高達 80%。如果孩子有了醫保、意外險、重疾險，大人的保險也都購買好了，還有多餘的錢，我認為是可以給孩子購買醫療險的。
一般來說，給孩子買醫療險主要有兩種：小額醫療、百萬醫療。
無論是哪種醫療險，都有一定的不足，不過保險主要是保障無法承受的風險，小病小災自己完全可以承受，或者通過醫保也能報銷。
如果你有一定預算的情況下，可以優先考慮抗風險能力更高的百萬醫療險。
4、教育金，要不要給孩子買？
很多人買理財險，都是稀裡糊塗的，買的時候看起來收益很高，但幾年後才發現和預期不符，而此時退保損失又大，左右為難.....
如果家庭基礎的重疾險、醫療險、意外險、定期壽險都沒做足，深藍君建議就暫時不要考慮理財保險。
假如你已經做足了家庭的保障，想要通過保險來做教育金規劃，在購買之前，建議仔細思考一下三個問題：
- 什麼時候用錢，要用多少錢？
- 現在能投入多少錢，以後每年又能投入多少錢？
- 能承受多大的風險，期望收益是多少？
當這些問題你全部都想清楚了以後，就可以去挑選合適的產品了，我在 一文中，有詳細為大家說明。
四、不同預算家庭，如何搭配方案？
買保險需要量體裁衣，不同的家庭情況，給孩子搭配的保險都不一樣，深藍君這裡為大家提供三種不同的方案，供大家參考。
方案一：600 元預算
如果家庭預算不足，孩子醫保報銷比例也挺高，幾百塊就能構建一個產品組合。
方案二：1300 元預算
只需要 1000 多元，孩子在 60 歲以前都有 50 萬的重疾保障，另外還搭配了一份百萬醫療險，可以用來報銷大額的醫療費用。
雖然價格上貴了一些，但保障也更加全面，適合有一定預算的家庭考慮。
方案三：5000 元預算
如果你還有更高的預算，還可以選擇 多次賠付重疾+單次賠付重疾，不僅一輩子最多能賠 7 次，而且 18 歲以後還有 50 萬身故保障。
通過上述三個方案，相信可以給大家一些參考，建議大家重點關注方案搭配的思路，只要思路是對的，最終的結果不會差到哪裡去。
深藍君還做過其它保險配置方案，如果大家感興趣，可以閱讀：
- 年收入 5-10 萬家庭保險方案
- 年收入 20 萬家庭保險方案
- 年收入 50 萬家庭保險方案
- 人生不同階段，保險購買方案
五、寫在最後：
孩子是每個爸媽的心頭肉，從出生開始，我們就想把最好的給他們，這種想法雖然正常，但缺乏理性。
一路走來，我已是兩個孩子的父親，除了健康，孩子的教育也是大家關心。
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只要用心，保險其實很簡單 ：）
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