希望我们在保险的道路上，互不辜负

今天想讲的是“百万医疗险”

，只需要几百块钱就能换来上百万的保额，拥有非常划算的杠杆比。从2016年开始，百万医疗险通过“保险产品+互联网”的销售模式，迅速的成为了网红，市面上最先推出的百万医疗险类的产品就是众安财险推出的尊享e生和平安健康推出的平安e生保，百万医疗险也在一定程度上增加了国民的保险意识。今天我主要想来讲讲关于“百万医疗险”你需要知道的事儿，如果你感兴趣的话，就继续看下去吧~

百万医疗险是什么？

百万医疗险是医疗险的一种，属于报销型保险，其医疗报销额度能够达到100万以上，主要用于解决大额的医疗费用，基本上市面上的百万医疗险都拥有1万元的免赔额。为了让大家伙们能够更好的了解百万医疗险，我就从百万医疗险的优点和缺点两个角度来好好的说一说。首先是优点的部分：

1.保额高，保费低。一般市面上的百万医疗险都比较低，一般来说100万的保额只需要100多元。但是百万医疗险的保费和年龄有比较大的关系，小孩子和老年人的保费会比成年人高，这一点也是比较好理解的，小孩子和老年人的身体比较虚弱，比较容易生病，出险的风险就比较高，保费肯定也会相应的提高。

2.突破社保目录的限制。百万医疗险报销突破社保目录的限制，社保外用药、自费药、进口药都能够报销，只要满足免赔额之后就可以了。

3.保障内容全面。市面上的百万医疗险除了报销住院费用之外基本上还包括住院前后的门诊急诊费用、门诊手术、特殊门诊、住院津贴等。此外有些保险公司还会提供就医绿通、住院医药费直付等增值服务。

当然，世界上没有一个人是完美的，也没有一款产品是完美的，接下来说一说缺点的部分：

1.免赔额：一般来说百万医疗医疗险都有1万的免赔额，也就是社保报销之后，有一万块需要自费，一万之后的治疗费用就可以凭借发票向保险公司报销了。举个例子，A不幸得了癌症，治疗费用花费了100万元，社保报销了50万，他购买了一份百万医疗险，扣除1万免赔额后，报销了49万。

2.续保问题：市面上有些百万医疗险在条款中有些“不因被保险人的身体状况或理赔记录单独调整或拒保”，但这并不意外着百万医疗险可以终身续保，只要产品停售就无法续保。

总的来说，非常建议每个人都配上百万医疗险，保额高，保费低真的非常友好了，两三百元就能换来一年的保障，真的是非常划算的。

百万医疗险垫付和直付的区别？

很多消费者对于百万医疗险有一个很大的疑问，有些产品提供就医垫付的服务，有些产品提供就医直付的服务，特别想了解一下两者有什么区别，接下来我就来好好的分别解释一下。

1.垫付:其实垫付的意思就是先把钱给你垫上，换句话说就是把钱借给你。当保险事故发生后，被保人可向保险公司申请垫付，经保险公司同意后垫付住院押金等费用。待被保人出院后，再进行理赔计算。

2.直付：直付就是已经按照理赔的方式进行计算了，当保险事故发生后，被保人向保险公司申请直付，保险公司同意后就直接直付治疗的费用。待被保人出院后，也不需要进行理赔计算了。

一般来说，有垫付或者直付这类附加服务的产品当然非常友好啦。此时，也有人会问，那我为何还要购买重疾险啊？原本重疾险和医疗险最大的区别就在于，重疾险是直接给付型的，医疗险是报销型的产品，那医疗险能够垫付或者直付是不是能够替代重疾险啦？

在这里我还是想说，不能的。因为垫付或者支付都有比较大的局限性。

首先，我来讲一讲垫付的局限性。

1.垫付一般有医院的限制，并不是所有的公里医院都能提供垫付服务，比如好医保长期医疗险的垫付功能开通了78个城市，这也就是意味着有很多城市不支持垫付功能。

2.免赔额的限制，一般若住院治疗的费用不会超过免赔额，保险公司会拒绝垫付的；若超过了免赔额的限制，保险公司会再3个工作日之内与医院对接垫付的相关事宜。

3.垫付之后还是需要还回去一部分钱的，

社保报销的部分需要还回去，免赔额的部分也是需要还回去的。

接下来我说一下直付的局限性。

其实直付比垫付友好一些。除了地域、医院的限制之外，保险公司会跟医院结算。但是市面上大部分支持直付的百万医疗险都是针对癌症或者重疾的情况。

总的来说，直付和垫付这两项服务是挺友好的，但还是拥有一定的局限性，医疗险并不能替代重疾险。“医疗险+重疾险”也是一对黄金搭档，两种相互补充相互完善，能够给消费者更加全面的保障。

百万医疗险哪家好？

市面上令郎满目的百万医疗险，哪一家的产品比较好？一般来说市面上的百万医疗险大体保障都是差不多的，不限社保目录100%报销、自费药靶向药都能报销，挑选的时候千万不要仅仅关注了价格。我们要看以下四个方面：

1.保障：是否包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊急诊的费用。此外还可以关注以下福利费用、床位费用、救护车使用费用等。

2.续保条件：比较宽松的的续保条件更加友好，一般不需要重新审核健康状况，就算出险理赔后也不会拒保或者单独调整费用，一般来说选择续保比较好的产品也很重要。

3.增值服务：主要是看是否有绿通、质子重离子、垫付或者直付。

4.免赔额：一般市面上的产品都是1万免赔额，重症或者癌症0免赔。很多人都会认为没有免赔额是最好的，能够百分百全部报销，但我认为免赔额有存在的必要，若无免赔额产品的稳定性可以能就会不好，保险公司赔付概率大，有停售的风险。

接下来我挑选了市面上比较火的四款百万医疗险。（如下图）

接下来，我依次简单的分析一下这四款产品。

1.支付宝好医保

好医保的保费是最实惠的，而且如果对续保很在意的朋友，选择它也是不错的，因为它六年保证续保，并且不需要审核，续保需要审核的产品，大家可以不要考虑了，需要审核的话，一旦身体有了问题，续保就很难，而且会留下记录。

2.众安尊享一生2019

尊享一生作为百万医疗的先行者，投保人群特别多，从表格上来看，保障是最全面的，特需医疗也作为附加可选，和好医保都是现在市场上的明星产品，表格上唯一一款质子重离子100%报销的产品。如果注重这一方面的保障，尊享一生是很好的选择，唯一不足的是续保是不确定的。

3.泰康在线微医保

微医保是在微信平台上卖的一款百万医疗险，公认的是它的健康告知和智能核保非常宽松，这个对于健康由异常的朋友来说非常友好，可以考虑这款，但是不足就是微医保没有犹豫期，购买后立即生效，退保有损失。

4.平安e 生保保证续保款

平安e 生保保证续保款也有6年的保障续保的承诺，且就医绿通不限重疾才是使用，只要去看病都能够使用，但是相对来说保费会比较的贵一些。此外，癌症的住院津贴只给付一次1万元，且只有癌症才能拥有住院津贴。

百万医疗险的理赔？

关于保险理赔的事儿，在网络上流传这样一句话“有的人因为看见所以相信，有的人因为相信所以看见。”我觉得对于保险理赔来说真的很适合，有一部分消费者因为看见了保险理赔这件事带来的实实在在的好处，而开始相信保险，购买保险；也有一部分消费者因为相信保险，购买了保险才能实实在在的体验到保险带来的好处和保障。

你问的百万医疗险的理赔案例，我这里有一个理赔案例可以跟你分享一下。

2017年3月，山东济南的某女士为其母亲投保了一份百万医疗险尊享e生，那年其母亲王女士54岁，保障是住院报销额度600万/年，不限自费药，保费是1066元/年。在2017年的8月，王女士检查出子宫内膜癌，先后住院治疗6次，扣除社保报销的部分以及免赔额度后，尊享 e生全部报销了。此外，最值得一提的是，尊享e生的条款中承诺不会因为投保人的身体状况的变化影响其续保，所以王女士续保成功了，她能够继续享有尊享e生给予的保障。

通过上面这个案例，我认为不仅仅是提醒了大家百万医疗险的重要性，还从侧面提醒了大家挑选百万医疗险的时候需要额外关注一下续保条件。百万医疗险真的是一款性价比极高的产品，能用很少的保费换来大大的保障，所以还没有购买医疗险的朋友们，可以安排起来了。

写在最后的话：答应我，百万医疗险真的是人人都必须要拥有的产品，若预算不足以支付重疾险的费用，可以先把百万医疗险买上，待日后预算充足再把重疾险买上。希望我们在保险的道路上，互不辜负。