1、得不到的永遠在騷動

年初的時候一款預定利率4.025%的年金險調整了投保金額。

以前1萬塊錢就能買的產品，現在要100萬才有投保資格。

（留下貧窮的眼淚）

當時走後門從朋友那要了一個特殊通道，1萬塊錢就可以投保，準備先拿一個購買權，後續手裡有錢再加保。

這個操作就類似於找了一個鎖定收益的賬戶，先拿小錢佔著，後續可以往裡面加錢，利率按照之前約好的來，有效的避免了利率下行的風險。

不過不巧的是，當時遇到了一些小情況，錢不湊手，就順手放了朋友的鴿子，把到手的機會扔一邊了……

（今年鴿了他們兩次，他們的會員日我也沒去……）

然後……我就再也買不起了。

當然，其實最主要的心態還是因為不急，總覺得市場上還有別的好產品，能夠讓我去挑選。

結果，從上個月開始我看好的一些預定利率4.025%的產品一口氣停售了三款……

得不到的永遠在騷動，我開始慌了……

2、啥是預定利率？

先給大家解釋一下啥是預定利率，4.025%又是怎麼來的。

買保險的人都會吐槽——這筆錢我不買保險，存XXX裡吃利息，若干年後，都不知道有多少錢了。

但實際上我們買保險，保險公司也是給我們利息的，我們交的保費在扣除一系列成本之後會按照一定的利率進行增值，這個增值的收益率就叫做預定利率。（實際計算更復雜，這裡為了大家理解簡化了下概念）

但是市場是不確定的，為了防止保險公司過於膨脹，未來賠的褲子都不剩，國家會對預定利率作出限制，設定一條紅線。

這個紅線，目前就是4.025%。

3、4.025%的預定利率高嗎？

一眼望去確實不高。

佔用的長達幾十年的流動性，換來了4%左右的年化利率沒人會覺得這是一個高的數字，相反很多人都會覺得低。

但站在監管的角度上來看，這已經是一個很危險的收益了。

前銀監會主席說“超過6%的收益就要打問號”，這句話不僅僅是對我們普通人說的，也是對各投資機構也同樣有意義，2017年的保險公司的投資收益率其實就蠻慘的。

（數據來源：北美精算師王晴老師所做統計報告，王晴老師歷任過多家保險公司總精算師職位）

在2017年：

國壽的實際投資收益率是4.31%

太平洋的實際投資收益是4.68%

建信人壽的實際投資收益是4.37%

友邦最慘，實際投資收益是1.74%

就這投資收益率還敢發行預定利率4.025%的產品，勇氣可嘉，勇氣可嘉。

那麼話說回來，如果連大型金融機構維持4%的收益率都如履薄冰，那麼這個市場真的安全嗎？

答案當然是否定的。

如果是肯定的話，

銀行理財和信託不會被打破剛兌；

餘額寶之類的貨基不會降到2.2%；

陸金所不會退出P2P；

風險一直存在，只不過剛開始被我們的政策摁著，強行“剛兌”了而已，而現在，這些東西已經摁不住了，好一點的主動打破剛兌、降息，差一點的平穩退出市場，比較慘的開始逾期，最差勁的則乾脆直接跑路了。

4.025%的預定利率，長期的年化收益率也就在4%左右而已，看起來確實不高，但作為一種長期、穩定的無風險利率這已經很可貴了。

別的不說，就拿這兩天瘋漲的黃金來說：

10年前以低谷價格買入黃金的那批人年化收益也才3.95%左右，跟年金差不多，20年錢高點買入的大媽還站在高高的山崗上呢。

啊，對了，特朗普打了一通電話，好像又跌了……

4、碩果僅存的幾款4.025%的年金的推薦

100萬的產品買不起，買得起的又停售了，看來看去能夠選的產品真的不太多了，我們就盤一盤僅剩的幾款預定預定利率4.025%的產品吧。

①高現價的養老年金——信泰如意享

這款產品是很多賣保險的人們自購的產品，可以說是簡單粗暴的好。

它的現金價值高，靈活。

25歲女，每年交12萬，交10年，交完保單現金價值就到了144萬，超過了120萬的總保費。

45歲使，保單的現金價值為223萬。

等到60歲的時候，保單的現金價值就到了403萬。

可以說就算是當存錢也可以接受。

收益方面我算了算IRR（內部收益率），交費完成之後IRR就到了3.3%，到60歲IRR就有3.9%了。

當然，我最喜歡的一點還是這款產品可以中途加保，可以先交一部分錢佔著這個賬戶，未來整體利率進一步下降的時候再把前一股腦都扔進去，而自己依然享受這個利率。

想象一下，未來利率進一步下降，2%的利率是常態，4%的利率有風險，而你則有了一個鎖定利率4%的賬戶還可以隨時往裡面存錢，多開心。

信泰如意享目前最低繳費為5萬/一次性交清，1萬/年，交5年。

②最適合工薪族的養老金——復保星享福

不同於信泰如意享的交完即返本，星享福的現價是不高的，靈活性不強，針對的就是養老問題。

它有一個優點就是保證領取20年。

很多人吐槽社保養老金就是吐槽的延遲退休制度——交了好多年，延遲退休了，沒領幾年人就走了，多不值。

商保作為養老補充則可以做一些特別的設計——保證領取20年就是其中一項，就算投保人在60歲去世了，也可以一次性領取20年的養老金，保證不虧。

除此之外，這款產品也是最適合工薪族的產品，不像別的年金險需要年交，這款產品可以按月交費，每個月最低繳費450元。

現在工薪族的現金流壓力都是很大的，這款產品的這個設計尤為貼心。

③給孩子的一筆終身現金流——天安幸福源欣想

最後一款就是我們之前寫過的天安幸福源欣享了。

500萬的時光魔術——天安幸福源教育金測評

這是一款教育金，只能給12歲以下的孩子投保，從18歲開始每年領取固定金額的年金直到終身。

這款產品適合用來提前給孩子規劃教育金和生活費用，收益很給力，想給孩子配置長期領取的年金的話很建議選擇配置。

5、不是總結的總結

年金險變得珍貴不是什麼好事。

這說明，我們整體的大環境變差了。

銀行存款利率降低，餘額寶利率降低；優質的投資渠道找不到，一不小心就處處暴雷；

換句話說就是普通人躺著賺錢的時代沒了。

在這個時代，提前配置一份終身鎖定收益的年金險，是值得每一個普通人考慮的事。