如果你的朋友圈有保險的，你一定被這樣的標題刷屏過——
“4.025%即將停售，買到就是賺到，再不買就晚了……”
這件事的背景是：監管下調預定利率，4.025%年金保險或將停售。
2019年8月30日，中國銀保監會發布《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》，《通知》調整部分險種的評估利率水平：
對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。
國家政策、經濟領域的很多大事兒，聽起來和咱們普通百姓沒啥關係，起碼沒有直接關係。
但當P2P雷聲滾滾，當股市綠油油一片，當銀行3.85%的還要跪求理財經理留額度，50萬起還只能存一年半載，手裡的錢被困的四處打轉無處安放，資金到底該存哪安全？
（這個視頻推薦大家反覆看）
還有個好去處，它可以複利4.025%滾動遞增，它可以數十年鎖定5-8%的平均收益率，它可以繳存100萬，養老年年領取七八萬，終生領了花了三四百萬，額外還有一百多萬，仍然可以留給孩子，
它由國家信用保證，百分百收益確定，百分百安全兌付，沒說大話，銀行存款也只敢說保50萬！這樣的財富資金池，還可以選，要不要抓住最後機會？購買年金險嗎？
清流多次強調過：保險姓保，以保障為本職，在家庭基礎保障——重疾、醫療、意外、壽險配備齊全之前，暫時不要考慮購買理財型的年金險。
理是這麼個理，但架不住“壕”多哇！
最近就有不少小夥伴表示自己能買的保障型產品都買全了，手頭上還剩點閒錢，想要買一份年金險，問清流怎麼選比較好？
對於這類“壕無人性”的問題，清流特地寫了這篇年金險科普來統一回答。
先說年金險的天然優勢：家庭配置部分年金保險，獲得終生持續的現金收入，資金安全穩定增值，財富有序傳承，且隔離保護家庭資產。
主要內容如下：
- 什麼是年金保險？
- 年金險的種類？
- 年金險有什麼功能？
- 如何挑選一款優質的年金險？
- 那麼，現在真正的4.025年金還有麼？（優秀年金PK）
- 清流總結
1
什麼是年金保險？
“年金”一詞比較陌生，很多人會認為那是商業保險的事，如果換成
退休金、養老金、工資這類等價概念，大家就一定很熟悉了。官方定義：年金保險是在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
簡單理解年金險，就是在保障期內，保險公司定期會發一筆錢給我們，可能是每個月，也可能是每季度、每半年、每年。
年金險的歷史？
實際上年金險本質上並不是保障類的產品，而是保險公司開發的方便極少數人進行投資理財的商品。
在上世紀90年代，無分紅型固定返還型的年金是市場銷售的主流，當時的保單按照10%的單利給客戶計算收益，所以客戶非常喜歡這類產品。
但是，隨著央行的降息，無分紅型固定返還年金也逐步退出市場，分紅型的兩全保險、養老年金逐步開始在市場上興起。
此類產品一般是以固定返還+浮動年金的形式出現，到2000年後，市場競爭越來越激烈的情況下，固定返還的時間越來越短，頻次也越來越高，甚至出現猶豫期過後即返還的年金產品，返還的頻次也從三年一返還、變為兩年一返還、一年一返還。
為了滿足客戶不領取生存金的需求，生存金在保險公司還有累積生息、抵交保費、交清增額等功能。
此外，各家公司還推出了萬能型終身壽險，以其靈活、透明和較高收益的特點吸引了大量客戶的青睞。
2014年後，市場上又出現了伴隨在主保險合同之外的附加萬能賬戶，以提高返還年金的收益功能。隨著保監部門關於保險產品精算的預定利率的市場化，一些公司又開始推出無分紅的年金產品，其中最高的預定利率達到4.025%。
年金險到底是怎麼運作的？
一般運作流程如下：
① 投保人繳費後，在約定的時間，返還生存金、教育金、祝壽金，及不確定分紅
② 這些收益一般會自動進入萬能賬戶，由萬能賬戶累計生息
③ 萬能賬戶類似一個活期賬戶，可以追加存入，也可以隨時取出資金
簡單講：年金險就像是一款每年會返錢的保險，附加了一個可以自動理財的小錢包。
如果有閒錢，可以隨時存進小錢包裡，源源不斷的獲取收益。
舉個栗子，很多銀行理財收益目前不錯，一年期大概有個4.5-5.5之間，很多人今年存了5萬本金，到期收益2500，然後明年存的時候大概率還是存5萬本金，2500花掉，結果本金一直5萬。但年金不是的，反正取不出，利息跟著一起復利生息，你看不上的這點利息收益，複利起來一樣可怕。
年金就是用這種條條框框，逼迫你從買入的那一天開始，在鎖定了一個既定收益的情況下，就要按照要求去運作，有計劃性的存入和提取，儘可能限制你的隨意支取，保證在你未來老年的時候，能有一筆收入。
年金險平均IRR不會太高，基本集中在3%-4%之間，怕是被所謂終身返還萬能賬戶結算6%迷惑的客戶，在得知年金真實IRR後都會覺得這收益提不上臺面。
2
年金險的種類？
我們看到的年金險，一般都有兩份條款：年金險 + 萬能險~
簡單來說，年金險一部分是固定收益，另一部分就是浮動收益，浮動收益裡包含分紅或者是萬能，有的則分紅和萬能都有。
現在市場上主流的年金險，可以分為兩類：
傳統型：高預定利率＋萬能賬戶
分紅型：低預定利率＋不確定分紅＋萬能賬戶
我們所交的保費，在扣除保障成本和營業費用之後，保險公司會把剩餘的資金用於投資。
分紅型的年金險，投資盈利的錢就作為分紅，分給大家。
而萬能型則將投資的部分投到萬能賬戶中，由萬能賬戶進行累計生息。
大家看到這些名詞可能會有些一頭霧水，沒關係，清流給大家一一解釋。
1、先來看預定利率 ，這個利率就是保險公司在保險條款上白紙黑字寫給我們的收益。
在傳統型產品中，預定利率往往比較高，而在分紅型產品中，因為有不確定分紅的存在，所以預定利率會比較低。
不過不論什麼產品，保監會規定的預定利率最高就是4.025%。
所以如果你看到有產品的預定利率達到了4.025%，那大概率就是一款不錯的產品了。
而分紅型產品中不確定的分紅則要根據保險公司自身的經營狀況來分析。
經營的好，掙的錢多，自然多分紅，經營的不好，沒掙錢，不分紅也是可能的。
2、那萬能賬戶又是什麼？
簡單的來說這就是一個錢袋子，能夠計息。
買了年金險後，在約定的時間，保險公司返還生存金、教育金、祝壽金，及不確定分紅。
而這些收益一般都會直接進入萬能賬戶，萬能賬戶有一個預定的利率可以產生收益。
簡而言之，存收益，讓收益重新計算利息，這就是萬能賬戶的作用。
3
年金險有什麼功能？
1、鎖定長期利率
不同於
股票、基金、期貨等風險投資的收益率不可控，年金險撇開保單分紅、萬能賬戶這兩項浮動收益不談，其固定收益是有保證的。定額利息、固定領取，一共交多少保費，最後能拿多少保額，這些都是明確寫進保險合同裡的，受法律保護。
哪怕以後經濟不景氣，預定利率下調至了3%甚至2%，保險公司也得咬著牙把合同約定的收益給兌現了。
由此可見，年金險是一種非常穩健的理財產品，便於鎖定長期利率。
如果你不看好未來幾年的經濟走勢，追求穩定收益的話，年金險的確不失為一個好的選擇。
2、強制儲蓄
現在很多小夥伴都是“月光族”，工資一到手就各種買買買、吃吃吃。拿著7、8千的月薪，卡上的餘額卻從來沒有超過三位數。
年輕的時候是舒服了，但等到成家有了孩子或者年紀大了沒了賺錢的能力，就會發現手上的資金有些捉襟見肘。
這個時候，買一份年金險作為強制儲蓄，不失為一個好的理財方式。
年金險和銀行定存不同：銀行的定期存款要是提前取出頂多是損失部分利息，而年金險若是在約定時間前退保，往往只能領取現金價值，而這個現金價值可能遠低於所交的保費。
以某養老年金A產品為例，我們可以明確看到中途退保的巨大損失。
所以，除非家中有急事，不然不建議提前退保，實在不行，可以考慮使用保單貸款。
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如何挑選一款優質的年金險？
1、看產品類型
之前說過，年金險分為傳統型和分紅型。
這兩種產品不好說孰優孰劣，但九尾君個人推薦高固定返還的傳統型年金險。
雖然很多分紅型產品的宣傳非常誘人，聲稱幾年就能實現翻倍收益。但這一切都是“空中樓閣”，保單分紅是沒有保證的，不會和固定返還一樣寫入合同。
所以，為了謹慎起見，還是買單純的固定返還產品更靠譜。
2、看實際收益率
很多年金險雖然都掛著預定利率4.025%的牌子，但實際收益率卻是另一回事。這樣“掛羊頭賣狗肉”的產品，市場上並不少。
所以，我們在購買一款產品之前，記得自己先拿筆算一算產品的實際收益究竟有多少。
假設以兩款10年期繳存的年金險產品為例，其收益情況如下：
雖然從總計收益來看，似乎是C產品略勝一籌，總計獲得了8萬的收益，而B產品只有7萬。這個時候，數學不好的朋友就容易被忽悠了。
但計算實際收益率的話，第五年就開始領錢的B產品實際收益率高達3.87%，和4.025%的預定利率非常接近。反倒是多賺了1萬的C產品實際率只有3%。
因此，買年金險不能只看片面的收益額，而是應該選擇實際收益率高的產品。不然很容易中保險公司設計的“數字陷阱”。
3、看萬能賬戶的保底收益
通常年金險都會附帶一個萬能賬戶。如果萬能賬戶的收益率夠高的話，我們可以考慮把返還的保險金轉入，進行二次生息。
比較萬能賬戶的收益率高低，我們要以合同中所註明的保底收益率為準。
很多年金險產品宣傳萬能賬戶的時候，使用的都是演示利率，和所謂的4.025%預定利率一樣，是不能作為判斷依據的。
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那麼，現在真正的4.025年金還有麼？（優秀年金PK）
今天我們來橫向對比目前市面上4款熱銷的年金產品：弘康相伴一生、信泰如意享、復保星頤和信美互信一生。
（點擊圖片查看大圖）
清流詳細計算過，這幾款年金險，領到85歲時，IRR都能達到4%，活得越久，領的越久，就越賺。
1、弘康相伴一生和信泰如意享都屬於身故金比較高的年金險，年金領取金額相對低一些，特別是如意享，現金價值後期很高；
2、復保星頤，信美互信可以保證領取年金，即被保人即便領取年金時身故，該產品也會給付保證年金部分 剩餘未領取的金額；
3、信泰如意享有萬能賬戶，保底3%，一款十分優秀的養老年金~
舉個栗子：40歲女性5年繳存20萬，55歲起即可每年領取65624元，相當於總保費的6.56%，領取終生；到85歲累計領取了203萬養老金，有力保障了養老品質，仍然給孩子留存143萬，合計生存總利益346萬。
純粹的年金險尤其要講究確定收益，以弘康相伴一生為例：
按照30歲一次性交5萬，等到60歲領取，並一直領取到85歲的模型，清流算了一下收益可以去到3.49%，就算是分開5次投1萬，收益也能去到3.459%。
（相伴一生年金保險 躉交/年交計劃）
如果再加上身故責任可以一次性領取的那部分錢，清流算了一下收益都可以去到4%以上，非常接近監管給出的最高預定利率4.025%。
以後退休了，每個月領一筆小錢對比一下現在能拿退休金老一輩的生活就知道有多爽了。
（未來20年，老夫老妻200萬養老，北上廣深是遠遠不夠的）
有人可能會說，能不能活到那麼久還不一定。
活不到那麼久沒關係啊，但人始終都要趁早做打算~
以上這些產品，在清流優選就可以找到，沒有的話後臺加助理qingliubao8888~
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清流總結
上述幾款產品只是眾多優質產品的代表，復星、恆安標準、光大永明、泰康、華夏、人保同方全球、中意、中英、歲瑞泰等等公司產品，也都不錯，可根據不同家庭和個人情況配置。
上述舉例的4.025的優質年金，都是利益確定產品，和低預定利率的相比，相同保費投入，未來的總回報，可能多出幾十萬到幾百萬之多，尤其是和以分紅演示為主的，利益不確定型產品，相比較。
有人說信泰如意享好，有人說弘康相伴一生好，也有人說復保星頤好。
家庭情況不同，選擇不同，結果自然不同。
如果您已經在規劃未來的養老生活，擁有一份穩健收益、持續領取至終身的年金保險，一定是不錯的養老配置選擇！
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