1、得不到的永远在骚动

年初的时候一款预定利率4.025%的年金险调整了投保金额。

以前1万块钱就能买的产品，现在要100万才有投保资格。

（留下贫穷的眼泪）

当时走后门从朋友那要了一个特殊通道，1万块钱就可以投保，准备先拿一个购买权，后续手里有钱再加保。

这个操作就类似于找了一个锁定收益的账户，先拿小钱占着，后续可以往里面加钱，利率按照之前约好的来，有效的避免了利率下行的风险。

不过不巧的是，当时遇到了一些小情况，钱不凑手，就顺手放了朋友的鸽子，把到手的机会扔一边了……

（今年鸽了他们两次，他们的会员日我也没去……）

然后……我就再也买不起了。

当然，其实最主要的心态还是因为不急，总觉得市场上还有别的好产品，能够让我去挑选。

结果，从上个月开始我看好的一些预定利率4.025%的产品一口气停售了三款……

得不到的永远在骚动，我开始慌了……

2、啥是预定利率？

先给大家解释一下啥是预定利率，4.025%又是怎么来的。

买保险的人都会吐槽——这笔钱我不买保险，存XXX里吃利息，若干年后，都不知道有多少钱了。

但实际上我们买保险，保险公司也是给我们利息的，我们交的保费在扣除一系列成本之后会按照一定的利率进行增值，这个增值的收益率就叫做预定利率。（实际计算更复杂，这里为了大家理解简化了下概念）

但是市场是不确定的，为了防止保险公司过于膨胀，未来赔的裤子都不剩，国家会对预定利率作出限制，设定一条红线。

这个红线，目前就是4.025%。

3、4.025%的预定利率高吗？

一眼望去确实不高。

占用的长达几十年的流动性，换来了4%左右的年化利率没人会觉得这是一个高的数字，相反很多人都会觉得低。

但站在监管的角度上来看，这已经是一个很危险的收益了。

前银监会主席说“超过6%的收益就要打问号”，这句话不仅仅是对我们普通人说的，也是对各投资机构也同样有意义，2017年的保险公司的投资收益率其实就蛮惨的。

（数据来源：北美精算师王晴老师所做统计报告，王晴老师历任过多家保险公司总精算师职位）

在2017年：

国寿的实际投资收益率是4.31%

太平洋的实际投资收益是4.68%

建信人寿的实际投资收益是4.37%

友邦最惨，实际投资收益是1.74%

就这投资收益率还敢发行预定利率4.025%的产品，勇气可嘉，勇气可嘉。

那么话说回来，如果连大型金融机构维持4%的收益率都如履薄冰，那么这个市场真的安全吗？

答案当然是否定的。

如果是肯定的话，

银行理财和信托不会被打破刚兑；

余额宝之类的货基不会降到2.2%；

陆金所不会退出P2P；

风险一直存在，只不过刚开始被我们的政策摁着，强行“刚兑”了而已，而现在，这些东西已经摁不住了，好一点的主动打破刚兑、降息，差一点的平稳退出市场，比较惨的开始逾期，最差劲的则干脆直接跑路了。

4.025%的预定利率，长期的年化收益率也就在4%左右而已，看起来确实不高，但作为一种长期、稳定的无风险利率这已经很可贵了。

别的不说，就拿这两天疯涨的黄金来说：

10年前以低谷价格买入黄金的那批人年化收益也才3.95%左右，跟年金差不多，20年钱高点买入的大妈还站在高高的山岗上呢。

啊，对了，特朗普打了一通电话，好像又跌了……

4、硕果仅存的几款4.025%的年金的推荐

100万的产品买不起，买得起的又停售了，看来看去能够选的产品真的不太多了，我们就盘一盘仅剩的几款预定预定利率4.025%的产品吧。

①高现价的养老年金——信泰如意享

这款产品是很多卖保险的人们自购的产品，可以说是简单粗暴的好。

它的现金价值高，灵活。

25岁女，每年交12万，交10年，交完保单现金价值就到了144万，超过了120万的总保费。

45岁使，保单的现金价值为223万。

等到60岁的时候，保单的现金价值就到了403万。

可以说就算是当存钱也可以接受。

收益方面我算了算IRR（内部收益率），交费完成之后IRR就到了3.3%，到60岁IRR就有3.9%了。

当然，我最喜欢的一点还是这款产品可以中途加保，可以先交一部分钱占着这个账户，未来整体利率进一步下降的时候再把前一股脑都扔进去，而自己依然享受这个利率。

想象一下，未来利率进一步下降，2%的利率是常态，4%的利率有风险，而你则有了一个锁定利率4%的账户还可以随时往里面存钱，多开心。

信泰如意享目前最低缴费为5万/一次性交清，1万/年，交5年。

②最适合工薪族的养老金——复保星享福

不同于信泰如意享的交完即返本，星享福的现价是不高的，灵活性不强，针对的就是养老问题。

它有一个优点就是保证领取20年。

很多人吐槽社保养老金就是吐槽的延迟退休制度——交了好多年，延迟退休了，没领几年人就走了，多不值。

商保作为养老补充则可以做一些特别的设计——保证领取20年就是其中一项，就算投保人在60岁去世了，也可以一次性领取20年的养老金，保证不亏。

除此之外，这款产品也是最适合工薪族的产品，不像别的年金险需要年交，这款产品可以按月交费，每个月最低缴费450元。

现在工薪族的现金流压力都是很大的，这款产品的这个设计尤为贴心。

③给孩子的一笔终身现金流——天安幸福源欣想

最后一款就是我们之前写过的天安幸福源欣享了。

500万的时光魔术——天安幸福源教育金测评

这是一款教育金，只能给12岁以下的孩子投保，从18岁开始每年领取固定金额的年金直到终身。

这款产品适合用来提前给孩子规划教育金和生活费用，收益很给力，想给孩子配置长期领取的年金的话很建议选择配置。

5、不是总结的总结

年金险变得珍贵不是什么好事。

这说明，我们整体的大环境变差了。

银行存款利率降低，余额宝利率降低；优质的投资渠道找不到，一不小心就处处暴雷；

换句话说就是普通人躺着赚钱的时代没了。

在这个时代，提前配置一份终身锁定收益的年金险，是值得每一个普通人考虑的事。