買了保險，病了卻拿不到錢！！！

今年年初，就出了這樣一則爆炸性的新聞，“河南女子確診乳腺癌，30萬重疾險拒賠”。消息一出，網上一下子就炸開了鍋，一時間“保險都是騙人的”類似言論蜂擁而至。

今天我們就通過這個案例來說一說保險拒賠的知識，只有弄清楚被拒賠的原因，才能避開被拒賠的坑。

案例詳情

2017年3月，28歲河南胡女士經人推薦買了一份組合保險，主險終身壽險+重疾+輕症（按照20%保額賠），保額30萬。

2019年初，胡女士在醫院體檢時被檢查出乳腺癌，但在理賠時卻被拒賠了。

理由是：保險公司查到她的醫保卡，投保一年前有過高血壓的拿藥記錄，保險公司認定她隱瞞病史，予以拒賠！

案例分析

乳腺癌是屬於重疾險理賠範圍，而且胡女士也聲明，自己沒有過高血壓，降壓藥是拿自己的醫保卡幫家人買的，所以投保時完全沒有想起這回事，為什麼保險公司仍然拒賠呢？

實際上，保險公司在核保時都會有“健康告知”這個流程，被保險人要如實告知疾病和情況是否存在，如果有的話要說明具體情況和嚴重程度，然後保險公司審核是否承保，如果風險不符合這份保險，是買不了的。

這個環節對保險公司來講就是風控。防止帶病投保、騙保等事故的發生，減少客戶和保險公司之間的糾紛，高效理賠。

所以，未如實告知疾病，就會被直接拒賠，這是保險法規定的。

認識拒賠原因，避免入坑

1） 如實做好健康告知

健康告知首先要明白一個規則，如實告知 ≠ 全部告知，我們看一下《保險法》是如何規定的：

即使有其他的異常，但健康告知沒有問，也沒必要再進行額外告知，所以如實告知 ≠ 全部告知，就是這個意思。具體的原則就是問到什麼說什麼。

值得注意的是，有些人被個別銷售人員忽悠，只要沒有住過院，健康告知都可以填否，甚至有的連健康告知都不是自己填的，由他人代為填寫，這些情況是造成拒賠的很大原因。

所以健康告知一定要自己仔細閱讀，不懂的就弄明白後再填，切忌聽取銷售人員的一面之詞。

2） 醫保卡外借

很多人認為醫保卡借給家人和朋友，天經地義。這種行為看似情理之中，實則法律之外。簡單講，就是醫保卡借用，是違法的！

借用他人就診，實質就是騙取社會醫療保險金，性質等同於“騙保”。只不過沒人核查而已，但不代表這種行為是正確的。

而且如果別人用我們的醫保卡治病買藥，那麼這些都會被默認為是我們自己的疾病。而這些記錄，如果在投保時刻意隱瞞或者忘記告知，都有可能造成後期理賠時被拒。

3） 不在保障範圍內

每份保險都有自己的保障範圍，條款上都會寫得很清楚，超過這個範圍的，保險公司就不會負責。

比如重疾險，可以保哪些疾病，它的條款會清晰列出，只有發生了該條款上規定的疾病，保險公司才會給賠償，如果患的疾病條款裡並沒有提及，那麼就拿不到賠償了。

4）違背免責條款

一份保險保什麼，條款上會寫明白，不保什麼，條款也會列清楚。

保險公司不保的情況，在條款裡的“責任免除”一欄可以看到，又或者是“除外責任”。

像風險巨大的事故，如戰亂、暴亂、核爆炸等，保險公司一般都不保，違法犯罪導致的事故，比如醉駕、吸毒、故意犯罪等情況，通常也在保險公司的免責範圍內。

5） 等待期內出險

可能有朋友不知道，買了保險，不是立馬就能獲得保障。

在保單生效後，通常會有一段等待期，也被稱為“觀察期”。

在這個期間內，保險公司不承擔保險責任，也就是說，如果在等待期內出險，保險公司不會按照約定保額賠償。

寫在最後

每當發生拒賠，作為消費者，肯定心理是不平衡的，畢竟那是等著治病救命的錢，也可以理解。

作為保險公司而言，一般情況下是不會輕易拒賠的。畢竟“好事不出門，壞事傳千里”！建立良好的口碑不易，但口碑變壞卻會輕而易舉。更何況還有合同、法律和監管部門的約束。合同是永遠不會騙人的！畢竟白紙黑字，清清楚楚。一句話，就是符合條款規定的一定會賠。

大多數人覺得被騙，很大程度上是因為自己沒搞明白，稀裡糊塗的就買了。買保險，不是一件容易的事，需要大家花心思去研究和設計。如果想省事，可以找專業的第三方中立機構，幫助自己規劃、分析產品。

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