时下正是一年一度的保险世界“开门红”。各大保险机构都在热销“理财型”保险。
为什么非得在每年伊始做开门红呢？
而为什么又得在开门红主销“理财型”保险呢？
原因有三。
其一，确保全年能完成年年增长的业务目标，营销节奏必须提前，否则没戏。
其二，“理财型”保险客单价高、收益高，既有助于完成业绩，还能赚到钱。
其三，年初正是发年终奖之时，手里钱多了，自然要找投资去处，所以相对好卖。
可能还有一些其它什么原因，但这三个是最主要的。
那买“理财型”保险有错吗？
当然没错。
错的是还没买足保障保险就花大钱买了理财保险。
错的是没有明确目的就匆匆掏钱了。
错的是太盲目轻信其超额的收益预期。
………
北斗哥从来不反对买“理财型”保险，而且我也会推荐优质的产品给需要的人。
但我坚决反对以上我所列举的种种错误做法。
关于买保险的先后顺序，更明智的做法读这篇《知道购买顺序，保险买对一半！》。
而关于“理财型”保险该如何正确对号入座，以后有机会我会写给大家。
今天，我就给大家讲一个肯定能遇到的常见问题：万能险，到底万能吗？
万能险，从字面上来感受，似乎无所不能。
能理财、能随便投、能随时领、能提供保障……
既然这么强大，干嘛还要出其它类型的险种呢？都买万能不就得了？
所以，实际上，万能险并不是你想象的那种“真的”万能，它有自己的局限性。
1.
能理财，是指它有一定的收益性。但“有收益”并不等于“理财”，只是能起到一定的增值作用。
万能险都会有一个“保底”收益率，这是写进合同里的。
比如，「平安金瑞人生20」附加的万能险「平安聚财宝（20）终身寿险（万能型）」的保底利率是1.75%，这个水平应该属于市场中比较低的了。
不知道平安是不是也觉得给的太低了，所以用非常小的注释来明确这个很重要的指标。
再比如，「和泰金多多万能险」的保底利率是3%，市场最高。
这是直接写进条款正式条目中的，很清晰，客户也容易看得到。
但是，一般情况下，销售人员都不太会给你讲这个“保底”收益率的。尤其是自家保底收益讲出来会连自己都觉得寒碜的就更不会跟你说了。
一般都是直接告诉你当前万能账户的月度收益水平，比如5.5%、6%等等。这个收益水平在每一家保险公司的官方网站都会按月披露的，是公开信息，随时可查。
所以，万能险的确是有收益的，而且跟银行理财产品收益计算方法也非常接近，用“本金×收益率”得出，不过也是有“手续费”的，这个以后会单独讲。
2.
能随便投，这个不完全是真的。
虽然理论上来说，如果你现在购买了带有万能账户的年金险之后，不论后面是否停售，都可以随时往里追加保费。
但这一步，实际上还是要经过保险公司审核同意的。
因此，能随便投的前提，一定是“保险公司还允许追加保费”，而不是像个人银行账户一样，随意存入。
3.
能随意领，这个，最假了！
基本上在销售带有万能账户的年金险时，销售人员都习惯性的说“账户里的钱可以随意支取，想怎么领就怎么领”。
但这种说法，其实连说的人自己也真的不一定知道是错误的。
“万能账户”常见的有2种类型：“年金保险（万能型）”和“终身寿险（万能型）”。
这两种类型有什么区别呢？主要区别其实就在领取上。
l 年金保险（万能型）的领取是有“限额”的，通常不高于既往已交保费的20%，或者不高于当前账户价值的5%。
l 终身寿险（万能型）的领取，基本上“没有限额”，直接采取的“部分退保”的领取方式。
如下图所示：年金保险（万能型）部分领取条款
所以，并不是所有的万能险都可以“随意支取”，这是一种误导性说法。
只有“终身寿险（万能型）”的领取相对来说是“随意”的（一般也设有领取后账户最低余额限制，但通常很低，没影响）。
如果你的保单产品名称是“年金保险（万能型）”，我举个栗子：
过往向账户里追加的保费或者年金险返还的生存金转入万能账户的钱合计是10万，过了20年，账户增值到20万，真到实际领取时，不好意思，你每年度最多也就只能领取2万元。
赶快拿出你投过的保险单看一看，附加的万能险产品名称，到底是“年金保险（万能型）”，还是“终身寿险（万能型）”吧！
如果是“年金保险（万能型）”，是不是就不能投了呢？
当然不是。
我建议，遇到这类型的万能险，最好是一次性投入一笔钱，等过了5年以后，需要用的时候全部退保领出来是比较好的。就当是一个锁定保底收益的中短期“理财”产品了。
4.
能提供保障，这个不假，但并不是万能险本身提供的保障，而是万能险里捆绑附加的其它险种提供的。
比如，捆绑了重疾险、意外险、医疗险等，让你看起来，一个万能账户，既能理财，还能有保障，美爆了不是！
但实际上，这些附加捆绑的险种每年所需的保费，都是从你万能账户里自动扣除的。
这些附加的险种，不仅会有随时停售的风险，让投保人顿时陷入无险可保的境地。而且万一年龄比较大了，持续扣的钱，不够再扣除保费时，同样会陷入无险可保的境地。
因此，能提供保障的前提，你万能账户里的钱持续且足够多。
另外我还想说的是，这些捆绑附加的险种性价比，真的不如单独去买一款保障型保险划得来。
你通过万能账户赚的收益，最后还是都还给了保险公司，图什么呢？！
以上就是万能险的“万能之处”和“不万能之处”，还请大家擦亮眼睛，看清楚、弄明白，再掏钱吧。
后面还有任何问题，可以随时在文章下面留言、私信，或直接到我的公众号后台留言给我都可以，公众号后台实时性会好一点，有需要多次交流的问题最好到公众号留言。
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