驚天破121

可能有很多人不太懂這個意思，我舉個例子就知道了。我們去向銀行申請房貸，一般從準備材料到房貸放款，最少最少一般都需要兩個月時間。那麼也可以理解到，如果你想在兩個月之後用到銀行個人信貸款項，那借款人現在就應該向銀行申請了。

先給借款人提個建議，要善用銀行的信用卡額度，另外積極觀察互聯網銀行的發展，將他們的貸款品種利用起來，例如微粒貸、網商貸，他們的效率也比較快，成本相對也不是太高（相對比網貸公司）。

1.向銀行借款前，一定要做好資金的使用時間規劃。銀行是一個嚴格按流程辦事的正規經營機構，不管借款數額大小，該走的流程和該需要的三層審批是一定要過的。所以不論是房貸借款，還是個人信用借款還是擔保保證抵押借款，都需要一個比較長的時間來進行申請審批和走流程。很多個人在借款時，資金使用計劃已經迫在眉睫，無法等待銀行的流程走完，所以只能尋找民間借貸或者網絡借貸。

2.借款人不符合銀行借貸的審批條件。其中最大的可能原因就是個人徵信有瑕疵，或者沒有足夠的還款能力證明。這兩方面的原因是佔據了被拒借款的8成以上，不論是信用借款還是有擔保物抵押借款，銀行在放款後都希望資金到期能如期歸還。如果覺得借款人到期還款有風險寧肯不借，這也導致很多借款人到銀行詢問借款時被拒絕的原因。

3.過去銀行是重視公司借款，輕視個人借款，覺得又麻煩又不賺錢。我們可以理解一筆工資借款動輒上千萬元，個人借款只有幾萬元。但是銀行信貸員都要做同等的工作，中後臺也要做同等的審批工作投入，在這種情況下，如果是兩個同樣申請提上來，但銀行先去做公司信貸了。所以我們看到的銀行個人信貸業務最常見的就是房貸，因為它是一個批量業務，銀行按照他的條件進行簽訂，信貸員可以做很多單。但如果個性化很強的個人信用業務或抵押業務，銀行的興趣就不大了。

在這兩年，國家提出的普惠金融的前提下，銀行開始重視個人業務，寄希望於用數據系統來進行批量處理，節省人工投入。所以現在很多新型的民營銀行稱之為互聯網銀行，也就是批量進行個人業務的處理。

但是前兩年銀行同所謂助貸機構，也就是網貸公司合作去做個人業務，造就很多的隱患和風險。銀行本身得到的利息也不高，網貸公司乘機搭車收費反而賺取了，比銀行收益還高的助貸服務費收入。最終的結果實質變成了高利貸業務，這是現在大量借款人投訴和詬病銀行的主要原因。

希望銀行加快It系統建設，同時調整他的風控模型，真正將個貸業務直接投放到個人，少掉中間環節。成為老百姓喜歡的銀行，也降低社會的個人借貸成本。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗。帶你一起看透金融邏輯和理財中的所有門道。覺得好關注我！再多點點贊。

勻楓財技大兜底

我本人從來沒有借過網貸，但是我有認識借過網貸的人。

為什麼他會借網貸？因為他當時想買一部手機，但手裡面只有1000來塊錢，只夠生活費。他就是在一個店裡面上班的職員，一個月工資就3000塊錢，然後每個月自己租房子要交600塊的房租，基本上沒有什麼剩餘。

想買一個手機，她又不想給家裡面的人要錢，給同事借也不太好意思，因為本身沒有什麼存款，也沒有房子，那些支付寶的借唄，和微信的微粒貸也沒有開通功能。所以就只能通過網貸來借錢。

至於她後來有沒有將網貸還清，有沒有越來越多，就不得而知了。所以你這個問題說到的為什麼不直接去銀行申請低息貸款，那是因為申請不到。有一句話叫，只有錦上添花，沒有雪中送炭，這每一個人都能夠到銀行貸款的。比如說到銀行辦理房貸，那你首先你要先交首付，才會給你辦理房貸，而且辦理之後的房產證還要作為貸款的抵押，還清之後才會給你。

如果你要申請商業貸款，那麼比如說你是，企業需要有營業執照，現在也還需要評估你的還款能力，經營情況這些才能給你貸款。並不是說每一個人他只要需要錢，然後到銀行去說我要貸款，銀行就會給你利息貸款。銀行的很多小額貸款，其實利息也並不低，都是在15%的年利率以上。

所以為什麼有那麼多人選擇網貸，而不是直接去銀行申請貸款，理由很簡單，就是在銀行申請不了。甚至在一些正規的網站的，比如說支付寶，微信這些平臺，都沒有額度，或者說在這些平臺上的額度都已經借光了，才會去選擇一些非法的網貸。

但是一定要小心，現在各種網貸平臺非常多，只需要你的身份證，手機號，就可以跟你合下額度貸款給你，可是錢倒是拿到了，後續會有很多麻煩纏身，這些網貸平臺都是黑網站，可以稱為網絡高利貸，利息高的嚇人，而且還會用各種暴力催收等手段，威脅恐嚇等，可能會毀掉我們自己的美好生活。用錢，一定要量力而行，遠離黑網貸。

財經宋建文

我覺得回答這個問題首先問一下客戶的心態是怎麼樣的？

1.客戶壓根就不懂得貸款，也不知道銀行可以貸款

2.有些客戶跑去銀行，就是被銀行拒絕，因為他們不知道產品的規則和設計，銀行多，無從選擇

3.很多客戶，尤其是年輕客戶，從來不瞭解貸款的知識，由於互聯網公司的大力宣傳，到處都可以看到貸款廣告，當他們需要錢的時候就會抱著試一試的心態看看能不能出額度

4.有些客戶，試過一次網貸以後，一件一填，馬上除了額度，非常便捷，就會再嘗試下一個網貸

5.網絡宣傳日息很低，萬5一天，萬4一天，他們不會算這筆賬，所以就覺得網上貸款，便宜又快速

6.有的客戶做過網貸，徵信花了以後才會找人去做貸款，結果徵信花了，出去找貸款中介了一圈，都做不下來，又會想著抱著僥倖的心理去試一試其他網貸

7.現在國家政策打壓，加上不少公司套路貸，他們覺得線下的都是天下烏鴉一般黑，都會害怕自己被騙，所以寧願相信大平臺的網貸，也不相信中介公司

8.中介公司總是會收一下服務費，有些公司更是收的服務費特別高，他們根本承受不起，所以就拒絕了做銀行借貸的客戶經理

9.有些客戶徵信不好，被中介騙來說可以做，結果這裡跑，哪裡跑沒有一個能做下來的，直接都喪失了信心。也就放棄了銀行貸款。 出現這個問題主要是因為市場沒有一個好的普及，而互聯網公司的大肆宣傳和自己本身就有天然的數據優勢，直接把客戶全盤吸收。市面上的產品公司現在已經少了很多，銀行貸款的客戶，資質好的要不然自己去我銀行貸款，要不然就是被網上的廣告吸收走了。

我覺得需要科普一下，或者說有人能科普各個銀行的產品要求，利息，怎麼做，那麼很多客戶知道里面的道理，他們才會明白，網貸，那是最後才能去做的。

李大鵬vlog

銀行是非常有趣而有個性的，最喜歡乾的事情是錦上添花，最不喜歡的乾的事是雪中送炭，當然還有一件愛乾的事就是落井下石。

在過去的二十年，正是銀行源源不斷為房地產市場不遺餘力提供天量資金，生生把乒乓球吹成了足球，又把足球吹成了地球。在這一過程中，房地產開發商紛紛成為億萬富豪，銀行也從中獲利豐厚，從業者人均年薪數十萬元，區區數十家銀行盈利就能佔到A股上市公司總盈利的半壁江山。

很多人寧願借網貸也不願意去銀行申請低息貸款，不是不願意，而是根本借不到。

銀行雖然喜歡幫助投資房產（chao fang），但是對於個人貸款審核還是很嚴的，除非有足夠的抵押物，或者有良好的徵信和穩定收入。

銀行低息貸款也是相對而言，比如信用貸款利率5%-15%不等，國有大行往往利率更低。但是不管哪家銀行，都要提供多種證明，除了最基本的身份證明外，往往還要房產證、結婚證、收入證明、社保繳納情況、借款用途等等。嚴格審核，才能篩選出優質客戶，才能降低風險，這一點銀行做的還是不錯的。

借網貸的人往往是徵信相對較差和收入水平較低的人，拿不出房產證，又難以證明自己自己有穩定的高收入，從銀行借不到錢，就只能尋求借款更方便的網貸。

一些網貸平臺申請要比銀行簡單的多，效率也高的多，當然借款利率也高出很多。身份證（企業則需要三證）、銀行流水、手機清單、住址證明、信用報告、工作合同，這是網貸平臺普遍需要的證明文件，但是很多平臺要求沒那麼嚴格。

很多借網貸的人收入差，卻喜歡高消費，就把網貸當成了救命稻草，滿足自己畸形的消費慾望，為此揹負上高額利息，甚至泥足深陷步入以貸養貸的不歸路。

能掙多少錢再考慮相應水平的消費，除了房產外，購買其他商品儘量不要借錢，除非自己能保證兩個月內能還清。

財智成功

很簡單，因為銀行的低息貸款不是你想貸就能貸的。

銀行目前的五年以上的貸款基準利率為4.9%，通常會上浮一些，到手利率大約在6%左右。而網貸的利率就高的多了，常見的比如螞蟻借唄、京東金條等，螞蟻借唄的利率為日息萬分之五，年化利率18%，而其他不那麼正規的網貸平臺利率超過24%算是少的，可怕的是隱藏著砍頭息、套路貸。

網貸的利率通常是銀行貸款利率的3倍以上，即便是這樣，每天都有那麼多人願意在網貸平臺上借錢，無他就是因為方便。很多網貸平臺不查徵信，只需要一個電話號碼、一張身份證照片就能在網上借款，手續簡單服務也很周到，當天下款甚至五分鐘下款，給予借款人極致的借款體驗。

下款速度也是一個重要的考量指標，因為很多人借網貸往往是在當下消費需要，如果是銀行可能要幾個月才能批貸款，顯然遠水救不了近火。

銀行貸款手續很繁瑣，不但查個人徵信、提供流水，有時可能還需要有擔保、抵押，前不久一個辦企業的朋友申請貸款，銀行信貸員還要到企業進行實地考察取證，所以說現在的小微企業融資貸款時很困難的，也因此國家多次出臺政策要改變小微企業融資難融資貴的問題。

綜上所述，不查徵信、手續簡單、下款速度快這些都是銀行貸款很難做到的，所以很多徵信較差的人對於網貸趨之若鶩。

玉魚與瑜

為什麼很多人寧願借網貸，也不去銀行貸款？

那我們首先得了解2種貸款方式的特點！

1、銀行貸款：我相信所有人都知道銀行是可以貸款的，這是常識問題。並且銀行貸款具有可信度高，利息低，額度高等特點。但是伴隨這些優點的同時，對於一般人來講，要求也是相當高的。並且一般還需要資產抵押。雖然現在也有一些信貸產品，但是還是滿足不了消費者的需求。針對的客戶面還是比較窄。再就是申請起來比較麻煩，流程比較多，資料繁瑣。

2、網貸：大家接觸最多的網貸我想就是支付寶花唄借唄和微粒貸還有京東白條金條了。其次還有拍拍貸，百度有錢花等。除了以上還有很多網貸平臺。

網貸平臺具有申請方便，簡單快，對徵信資質要求低，有的很多隻查大數據，還不查徵信等優勢，足不出戶就可申請貸款，很多隻需要幾分鐘就可申請完成。但是往往額度低，利息高，陰陽合同，砍頭息，費用多，容易被套路。

經過對比，我們大體來分析一下原因：

第一：網貸宣傳面廣，不存在信息差的問題，只要打開手機，各媒體平臺都充斥著很多網貸信息，廣告形象生動，誘導性很強，並且宣傳利息低額度高。

第二：申請流程簡單。一般下載好APP，手機號註冊，實名認證，然後進行多項認證，填寫申請信息，然後就進入大數據或徵信審核階段，最快幾分鐘就可以出結果貸到款了。

第三：前期申請隱私性較強，不需要面對個人，也不需要電審面籤等。一般人貸款還是不想讓身邊的人知道的，甚至自己配偶，親人，父母等。也礙於面子。

第四：對客戶資信要求低，最低的一張身份證，授權手機服務密碼就可以申請了，所以針對一些沒有資質的年輕人甚至學生，無業遊民來講，真的是“福音”！

返觀銀行3

第一：從宣傳來講，銀行這方面幾乎沒有，一般都是等著客戶主動到銀行申請，更何況銀行那麼多，怎麼選，都成了問題。

第二：從流程來講。銀行需要先申請，到審批，電核，面籤，放款，有的甚至需要下戶等，流程繁瑣，週期長。

第三：因為需要面對面申請，資質審查，還需要電話核實，下戶等，所以對客戶隱私性較弱，可能搞得單位，家裡人都知道你在貸款。而中國人做為老一輩思想還比較傳統，一般難以接受。

第四：徵信資質要求。銀行對於徵信要求是很高的，一般連三累六，要麼需要社保公積金，要麼需要較大結息流水，並且需要房產等抵押資質。對於一般上班族和個體小微企業主是很難申請的。

第五：在銀行服務問題上，銀行客戶經理對於個人貸款及小微企業貸款來講一般在服務上也是很缺失的。因為一般這類客戶貸款額度不高。客戶經理面對高額的貸款壓力來講，一般主要服務中大客戶為主。因為這樣才有利於完成放貸目標，即使小客戶再多，也很難達成目標。這正是因為這，一般人往往去銀行申請感覺不太好，愛搭不理，因為有太多資料需要提交，而客戶本身不懂，但是銀行又沒那多時間跟你一一跟進來服務。互相矛盾重重。

綜上所敘：其實銀行跟網貸面對的客戶群體是有本質差異的。一個需要幾百萬的人是不可能借網貸的，到一個需要幾千塊錢去買個手機也不可能去銀行貸款。但是大家在做小額消費貸的同時，一定要樹立正確消費觀，良性借貸，要考慮自己的還款能力。最不能容忍的就是以貸養貸。儘量不借網貸。

對於一些資質稍好的客戶，需要資金週轉還是去銀行為好，即使銀行申請不了，也可以考慮做線下消費金融和機構，都比網貸要靠譜。並且如果本來資質很好，但是網貸借多了，再想在銀行申請大額利息低的產品，銀行是會拒絕的。還是遠離網貸。樹立正確消費觀，理性借貸，理性投資，保持良好徵信，要貸款，選擇銀行和正規機構。

程世鵬

首先問題描述要分為2種情形：

1.申請人已經知曉銀行貸款且低息的情況下，依然選擇網貸。

原因基本是：

1）銀行低息貸款審批被拒絕。或者是申辦條件不符合。

2）銀行低息貸款具體要分信用貸款和抵押貸款。如果信用貸款被拒只能選擇抵押貸款，而抵押貸款需要有房產或車產，要不申請人沒有以上抵押物，要不就是抵押程序繁瑣而放棄。

所以，只能選擇網貸，網貸利息高但申請體驗優於銀行。

2.申請人對銀行貸款不瞭解，網貸足不出戶申請便捷和高效。

1）銀行貸款申請逐步網上化，通過銀行移動端app基本也可完成申辦，但大多數刻版板印象以為還要跑到銀行網點，諮詢客戶經理線下辦理，審批週期長。所以相比之下網貸流程優勢明顯。

2）對利率敏感度不高。如果急需用錢週轉，且使用週期不長，金額較小（5萬元以下），會更加傾向網貸。網貸產品種類眾多，但市場品牌集中度還是以螞蟻借唄、微眾微粒貸、京東白條為主，其次是其他持牌消金和民營互聯網銀行貸款產品，如招聯好期貸、新網銀行好人貸等

綜上所述，金融信貸市場機構眾多，產品種類豐富，但中國市場廣度和縱深度較大，各機構之間是競合關係，貸款疊加效應明顯，也就是一人擁有多家信貸產品（避免多頭負債）。所以，可以根據自身資質和資產證明選擇適合的銀行貸款和網貸。

金融論道

為什麼很多人寧願選擇網絡借貸產品，也不願意直接去銀行辦理地息借貸產品。說下個人觀點希望對你有所幫助，本人在財經領域工作六年，可以說是形形色色的人或多或少的都是接觸過，也遇到過辦理過很多網絡借貸產品的人群。這裡就說一說為何很多人選擇網絡借貸，而不選擇銀行低息借貸產品。

選擇網絡借貸產品的人群，可以說80%以上的人群均是無法達到銀行借貸產品要求，辦理過銀行借貸產品的人群基本上都是多多少少有些感觸，無車，無房，無保單，無公積金社保，即便是個人信用非常好，也是無法辦理銀行借貸產品。其次就是即便是符合以上條件也無法正常辦理！

• 全款車市值低不可辦理，如果按揭車的情況下還款不滿半年以上落車價低於15萬也不可辦理。
• 房產如果是無證小產權房或農村房不可辦理，如按揭房還款不滿3個月餘額寶無法辦理，如滿三個月綜合負債高同樣不可辦理。
• 保單人壽保單寶保費最低要求2100元，繳費次數需滿三年繳費四次才可辦理，如繳費年限不足也無法辦理，保險中途斷繳過也無法辦理。
  
• 公積金繳費基數達不到3800以上不可辦理。
• 個人綜合負債率達到80%無法辦理(信用卡總授信額度減去消費額度）。
• 個人徵信近半年查詢次數超過6次不可辦理(信用卡申請記錄其他借貸產品申請記錄均算）！

選擇網絡借貸產品其主要原因還是因為銀行借貸產品，要求太高而網絡借貸產品要求低！網絡借貸產品只要有正常使用的信用卡就可辦理！自然也就導致很多用戶選擇了網絡借貸這條不歸路！

如果銀行借貸產品與網絡借貸產品相同，只需要信用卡以及穩定工作就可辦理，相信也不會有人在辦理哪些網絡借貸產品！辦理哪些網絡借貸產品的人群可以說90%以上的人群均是知道這類產品利率高，但是著急用錢也是沒有辦法，去銀行申請不是這裡不符合就是那裡不符合，去了一趟又一趟均是拒絕放款！久而久之這類人群選擇了網絡借貸這條路！

還有部分人群是好吃懶做遊手好閒，或被他人蠱惑痴迷網絡賭博以及網絡彩票與傳銷直銷的人群，這類人群與家人協商不同意，辦理正規銀行借貸投資這些高風險項目，但是痴迷這些行業的人群，被慾望衝昏頭條總感覺可以一夜之間成為百萬富翁！也就在網絡上開始申請各種各樣的網絡借貸產品投資一些虛假項目，最後越陷越深無法自拔！從而走上網絡借貸這條不歸路……

總的來說對於一個正常工作不胡亂花錢，穩穩當當的人來說是很少是會接觸網絡借貸產品的，接觸這類產品的用戶大多數是好吃懶做遊手好閒異想天開的！為什麼不辦理正規銀行借貸產品！其主要還是因為銀行借貸產品要求太高！

以上就是關於我的全部分享與觀點，希望能夠幫助到你「點贊關注」哪方面有遺漏留言評論交流。20:50

福星卡匯

我認為主要有三個原因導致的：

原因一：網貸年華利率很高，但是日息看著像很低，很多人容易忽略

比如日利息萬分之五，年華利息是30%左右！很多人看一天才幾塊錢就借了，可是架不住日積月累啊， 而且有的時候消費慾望慢慢膨脹，越借越多，利息越來越多。像支付寶的花唄利息萬分之五的還是算低的，還有一些小平臺日利息甚至千分之幾，那就更可怕了！

巴菲特說複利可以滾雪球，這種借貸也是滾雪球，只不過是滾了一個負的滾雪球！

原因二：網貸借的時候很方便，時間更快

很多網貸只要在網上花一兩分鐘填寫簡單信息，就可以手機貸款了，很多人覺得貸個幾千塊、幾萬塊沒必要這麼麻煩去銀行申請，用一段時間就還了，索性就借了。

有的時候我們用錢都是急錢，去銀行審批可能要幾天時間才能審批下來再放款，時間上可能就無法等了。不過現在越來越多的銀行也開始提供網上申請貸款，放款速度很快，只要在手機銀行上提交申請，幾分鐘就可以下款。

原因三：銀行審核相對嚴苛，而網貸條件相對寬鬆很多

我們知道銀行的貸款審核是要看徵信的，要嚴格審查還款能力的，有一些人急用錢但是還款能力有非常大的隱患，銀行這時就不會借了，但是一些網貸還是可以借到，雖然明知道利息高，但是短期急用錢，現在我們都知道借錢有多難，最後很多人無奈之舉只能去申請網貸。

最後的建議

網貸能遠離遠離，信用卡分期利息也挺高的，但是也比網貸強很多。現在各種商業消費誘惑太多，有句話叫越自律越自由，不要讓慾望控制了自己，消費要量力而行。另外年前人不要被所謂的及時行樂、活在當下的時髦詞彙所洗腦，很多都是商家創造出來的詞彙刺激我們消費的。

建議利用業餘時間可以學習一些理財知識，慢慢積累財富，等到用錢的時候發現沒有錢低眉屈膝的求別人真的不是滋味。

愛金融的騎士

兩個原因

第一、銀行申請借貸審核時間太長而且嚴格，需要提交的資料也比較多。如果你時間充裕，並且資質比較好，那麼你可以選擇去銀行申請低息貸款。但是有很多人要用錢的時候都是急錢，根本等不了那麼長時間。再加上如果不能提供相應的資料文件、資質證明，那麼想要通過銀行申請借款就比較困難了。

第二、網絡借貸效率高、下款快。這也是為什麼很多人會選擇網絡借貸的原因。當然，網絡借貸的風控模式和銀行也不一樣。網絡借貸通過大數據、雲計算等互聯網技術可以對借款用戶做一個高效審核，滿足借款用戶時效性的要求。

PS：如果對網絡借貸這塊感興趣的話，可以點擊我的頭像，找到專欄《互聯網金融那些事兒之網絡借貸》，這是我做的一期有關網絡借貸的專欄，10個章節，對網絡借貸的各個模式做了具體介紹和講解，希望對你有幫助。