保觀 | 聚焦保險創新
近年來，財險業發展迅速，然而全球變化較快且不可預測，財險公司需要密切關注市場動態。
當下，商業環境變得越來越具有挑戰性。財險行業正在經歷緩慢但有彈性的保費增長，2018年經通脹調整後的保費增幅為3.0%。低利率環境預計至少在未來兩年內仍將持續。到2020年，經濟增長可能放緩至2.8%，這將進一步擠壓財險公司的整體收入和盈利能力。
在這略顯嚴峻的金融服務環境中，財險公司應如何攻堅克難。諮詢公司凱捷（Capgemini）在最新發布的報告中，總結了2020年全球財險行業的十大發展趨勢（以下是其中五項）：
趨勢一
頻發的自然災害促使保險公司完善風險評估模型
全球自然災害頻發正促使保險行業加強風險評估技術，獲得更精準的定價，並縮小保障缺口。
背景介紹
▸《2019年世界保險報告》(World Insurance Report 2019)發現，只有13%的個人客戶和22%的商業客戶表示，他們對自然災害和天氣相關災害造成的新風險持有全面保險。
▸2017年和2018年是天氣類災難造成的持續損失最高的年份。
▸在易受災地區，持續的人口增長已呈趨勢。例如，2016年，多達6000萬美國公民生活在大西洋和墨西哥灣沿岸，而2000年只有5200萬。
關鍵因素
➣ 不斷增加的重大自然災難事件增加了對準確風險評估的需求。
➣ 過時的災難模型無法準確衡量風險敞口。
➣ 由於風險環境不斷變化，保險公司必須通過持續、實時的風險評估，積極主動地開展工作。
趨勢概述
保險公司正在改進其風險識別和量化技術，深入瞭解由更頻繁的自然災害引發的新風險，並戰略性地規劃其產品管道。
☛ 澳大利亞保險集團(IAG)與美國保險業數據分析巨頭Verisk子公司AIR合作，建立了一個新的地震模型來管理新西蘭的巨災風險。該模型提供了一個整體的風險視圖，幫助IAG更好地管理風險，減少對社區的威脅。
☛ 美國保險科創公司Kin Insurance為在災難易發地區的房主提供服務，利用公開的網絡數據打造定製化的家庭保險產品。
為了更有效地應對氣象災害的威脅，重新評估風險模型、改進定價、提高投保人的意識成為當務之急。
☛ 美國聯邦緊急事務管理署(FEMA)正在重組美國洪水保險計劃，以更好地衡量風險潛力，準確地為風險定價，同時使代理人和投保人更容易理解。
行業啟示
◇ 持續性、實時性風險評估將幫助保險公司更好地瞭解風險，並對保單進行公平定價。
◇ 準確的定價將有助於獲客，並縮小保險差距。
◇ 保險公司還可以提高客戶的巨災風險意識，並促使他們優化其承保範圍。
趨勢二
保險公司利用人工智能來提高風險管理能力
保險公司已經開始使用人工智能來加強風險評估和監控能力，並專注於風險預防。
背景介紹
▸ 保險公司正在將人工智能應用於整個價值鏈，實現全流程的智能自動化。
▸ 現在，重點已經轉移到增強風險管理能力的AI解決方案上 — 包括持續的風險評估、實時監控和風險預防。
關鍵因素
➣ 對風險狀況的非準確評估讓保險公司付出了沉重代價。
➣ 物聯網和無人機等技術的進步，再加上邊緣計算，可以收集大量精細化數據。
➣ 基於人工智能的技術(如計算機視覺和圖像處理)的進步，為利用來自不同來源的數據生成可操作的見解開闢了道路。
趨勢概述
藉助先進的機器學習算法和計算機視覺技術，保險公司現在可以準確評估風險敞口，從而制定更好的定價策略。
☛ 總部位於俄亥俄州的數字財險提供商State Auto部署了AI解決方案Flyreel，利用投保人的智能手機攝像頭拍攝的視頻，用於財產保險承保、風險管理和索賠。
保險公司正在使用人工智能和預測建模來創建複雜的工具，提供公司網絡風險的實時視圖，並檢測和擊退網絡攻擊。
☛ 慕尼黑再保險公司（Munich Re）與保險技術公司FRISS合作，提供基於人工智能的反欺詐解決方案，藉此，財險公司可以為投保人提供承保和索賠欺詐檢測的實時風險評估。
保險公司正在評估無人機和衛星圖像收集的數據，建立一個基於人工智能的模型，對個人和商業財產進行自動風險評估。
保險公司利用聯網設備和移動App實時監控物業，並提供個性化的安全提示和及時的警報和幫助。
☛ 利寶相互保險（Liberty Mutual）在其孵化器Solaria Labs的支持下，推出了訂閱式服務，專門監控家庭系統和電器，並在發現維護需求時通知用戶。
保險公司可以通過車聯網數據和人工智能解決方案，獲得關於司機風險潛力的準確實時信息，並通過給更安全的駕駛員獎勵保費折扣，來提高道路安全性和改善駕駛行為。
☛ 美國電氣(Electric Insurance)保險公司通過手機app跟蹤客戶的駕駛行為，並提供定製化的駕駛提示，提高客戶的安全與效率。
行業啟示
◇ 通過鼓勵安全行為，提供及時的警報和幫助，保險公司可以成為客戶生活中的合作伙伴和風險預防專家。
◇ 準確的風險評估將幫助保險公司更好地為風險定價，並提高承保利潤率。
◇ 由於人工智能解決方案是基於數據的，保險公司必須警惕地與法規監管、客戶對數據隱私的擔憂保持一致性。
趨勢三
保險公司向小微企業提供直接參保渠道
小微型企業主購買保險的方式與個險類似。因此，保險公司通過提供直接參與的渠道，打造優質的客戶旅程。
背景介紹
▸ 小微型企商業將迅速擴張，相關保險市場將按比例增長。
▸ 在小微型企商業中，經營者做出與保險相關的決定，而他們的購買行為通常與個險領域相似 — 看重便利性、敏捷性和個性化。
關鍵因素
➣ 小微型商業主往往在數字工具的支持下開展業務，因此他們自然傾向於數字參與渠道。
➣ 小微型商業主對價格敏感，尋求低成本的商業保險配置。
➣ 直接平臺將成為進入服務不足領域的競爭優勢，比如以零工經濟為基礎的業務。
趨勢概述
小微商業市場的繁榮主要是由於創業活動和零工經濟的興起。僅零工經濟一項，預計到2025年市場規模將增長到3350億美元，這種高增長潛力也使其成為保險公司的戰略目標。
☛ 同時，到2020年，60%的業務將由千禧一代擁有，他們更喜歡通過數字渠道與保險公司互動。
為了迎合企業主不斷變化的便利性和靈活性需求，保險公司正在轉向數字平臺。
☛ 美國前進保險（Progressive）推出了專為小型企業設計的在快速購保平臺BusinessQuote Explorer(BQX)。該平臺能根據每個企業主的需求，提供來自多家保險公司的在線保單報價服務，涉及企業所有者險、工傷賠償、一般責任險和專業責任險等業務範疇。
☛ 蘇黎世保險集團與初創公司CoverWallet攜手推出在線小微企業保險平臺，幫助企業主在幾分鐘內確定所需的保險種類、獲取實時報價、購買保險、在線管理保單。
隨著從定製數據湖、外部數據聚合器和第三方數據提供商等多種來源獲取客戶數據的能力增強，保險公司可以專注於低無接觸/全自動化承保，從而簡化保險購買過程。
☛ 伯克希爾·哈撒韋公司(Berkshire Hathaway)旗下的保險集團BiBerk推出了一款針對小企業的綜合保險產品，將多種險種結合在一起。這款新產品名為“THREE”，僅僅三頁篇幅，結合了工人賠償、多重責任險(包括一般責任、錯誤和疏漏，以及網絡風險)、財產和汽車保險眾多領域。
行業啟示
◇ 雖然直銷平臺可以提供明確的優勢，比如更快的週轉時間和降低運營成本，保險公司必須遵循一個平衡的戰略，繼續專注於代理和經紀人渠道，並保持他們的忠誠度。
◇ 保險公司應專注於有效的數字營銷策略，以實現直接參與渠道的預期結果。
趨勢四
法規監管和客戶擔憂促使保險公司關注數據隱私
在利用數據改善整個價值鏈過程的同時，保險公司必須解決客戶和監管機構對數據隱私的擔憂。
背景介紹
▸ 保險本質上是數據密集型的行業。技術進步使保險公司可以訪問新的數據源，從而改進整個價值鏈的流程。
▸ 然而，隨著客戶對數據安全和數據訪問擔憂與日俱增，保險公司必須採取措施確保數據隱私性。
關鍵因素
➣ 來自保險公司的創新產品，如自動化承保和按需型保險，就需要訪問各種數據源。
➣ 近年來的數據洩露事故及其影響，讓客戶更加擔心數據安全和隱私。
➣ 與數據隱私相關的法規，如《通用數據保護條例》 (簡稱GDPR)和《加州消費者隱私法案》(簡稱CCPA)，側重於對客戶的數據提供更大的控制權。
趨勢概述
企業正在改進風險識別和量化技術，以便從各種來源(如社交媒體)獲取數據，收集更深入的客戶洞察。藉此，保險公司可以部署創新的解決方案來提高整個價值鏈的流程效率，包括承保和索賠處理。
客戶數據和對其需求和偏好的洞察，對於旨在為投保人提供便利和個性化服務的保險公司來說至關重要。此外，如果不能訪問客戶數據，按需保險等新業務模型就無法發揮作用。
然而，最近的數據洩露，即使是在大型科技公司之間，突顯了有效數據治理的必要性。
此外，數據管理法規的持續更新和補充，以及客戶對隱私的擔憂，迫使保險公司在提供創新產品和確保數據隱私之間尋找平衡。
☛ 歐盟的GDPR側重於數據保護和公民隱私，簡化了國際商業法規，賦予個人對其數據的更大控制權。
☛ 類似地，加州的消費者隱私法案(CCPA)要求公司披露他們收集的個人數據的細節，收集的原因，以及與他們共享數據的第三方的細節。
企業必須權衡利弊，認識到數據既是資產也是負債，要考慮到保護數據的成本，以及無法保護數據所帶來的法律、聲譽和財務風險。
保險公司越來越多地與生態系統公司合作，為客戶提供無縫服務。公司必須只與第三方解決方案提供商共享相關數據。
加大對數據保護的關注，為提供網絡安全保險的公司帶來了新的機遇。它們還可能提供增值服務，幫助其他公司加強其數據治理政策。
行業啟示
◇ 保險公司將必須實施穩健的數據治理系統，遵守有關客戶數據處理的規定，並確保數據在存儲、共享和處理期間是安全的。
◇ 保險公司應在其業務決策中包括數據隱私，並要求在處理個人數據的業務流程和產品中提供數據保護。
◇ 嚴格的數據隱私政策可能會延緩主要基於數據的人工智能系統的實施。
趨勢五
保險公司推出適合共享經濟模式的新產品
共享經濟的最新發展為保險公司提供了新的機會。
背景介紹
▸ 共享經濟正在激增，Juniper Research預測，到2022年，來自共享經濟平臺提供商的收入將超過400億美元。
▸ 然而，新興風險和保障不足將對客戶參與產生不利影響。倫敦勞合社(Lloyd 's of London)的一項調查顯示，約58%的美國和英國客戶認為，風險大於分享資產的好處。
▸ 監管當局正在推出保險指令，這為公司打開了一個巨大的市場。
關鍵因素
➣ 蓬勃發展的零工經濟，以及為合作伙伴和自由職業者提供風險覆蓋的需求，為保險公司創造了巨大的市場潛力。
➣ 共享經濟平臺的提供者具有數字敏捷性，保險產品可以順利地集成到他們現有的系統中；核保和索賠處理的相關數據可以從它們的平臺方便地獲取。
➣ 基於人工智能的支持系統可以讓保險公司實時處理數據，併為共享經濟提供按需定製的保單。
趨勢概述
為了確保共享經濟中的信任和可持續性，資產必須得到保障，從而讓利益相關者能感到受保護，並信任這個體系。
然而，傳統的財險方案的實施充滿了挑戰，在共享經濟中，現有的保單可能與風險覆蓋範圍無關。
☛ 資產分散，幾乎沒有關於先前損失的歷史數據來評估所涉及的風險。
☛ 共享經濟注重分配個人資產用於商業用途。因此，它不能涵蓋在個險中，現有的商業保險可能不具有成本效益。
保險公司和保險科技公司正在開發創新產品，為共享經濟彌補保障缺口。
☛ 拼車保險：法國保險公司安盛(AXA)正在與BlaBlaCar(一個法國線上拼車市場)合作，為拼車者提供保障。BlaBlaSure提供三個層次的保險，用戶可以在幾秒鐘內在線訂閱。
☛ 共享房屋保險：美國短租平臺Airbnb正在與多家保險公司合作，包括蘇黎世保險、日本財產保險、愛和誼保險(Aioi Insurance)等，為Airbnb的房東提供保險。
☛ 零工人員保險：紐約保險技術公司Trupo與美國再保險集團合作，為喬治亞州的自由職業者提供短期傷殘保險。
☛ 共享辦公場所的保險：總部位於美國的Nicholas Hill Group，定位於細分市場，為共同工作機構和共享工作場所提供保險。
隨著共享經濟平臺的擴增，保險公司應該創建強大的解決方案，能夠迅速規模化，並彌合覆蓋缺口。
監管機構正在採取措施保護零工經濟參與者。加州立法機構通過了一項法案，要求共享經濟平臺將這類員工視為正式僱員，為員工提供保險。
行業啟示
◇ 覆蓋共享經濟中的風險將提升人們對該體系的信任度，並吸引更多用戶，從而擴大保險公司的市場。
◇ 保險公司必須在實時數據採集和處理系統上實現數字敏捷性，提供無縫化服務。
◇ 與共享經濟平臺建立聯繫，將有助於保險公司在千禧一代中樹立自己的品牌。
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