這是魔投譚的第014篇文章
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今天，美利車金融員工收到遣散郵件，郵件稱：“由於危機與疫情的雙重影響，即使部分有責任心的同事艱苦努力近半年，仍難以恢復公司正常經營。為不耽誤大家職業發展，公司綜合考慮與各位夥伴協商解除勞動關係，並拼湊出資金支付給員工。”
2019年10月31日，美利車金融向美國證券交易委員會提交招股書，擬登陸紐交所，計劃募資至多1億美元，股票代碼"ML"，劍指中國二手車金融第一股。據招股書顯示，2018年美利車金融總營收16.564億元，同比增長91.1%，淨利潤3.185億元。截至2019年6月30日，該公司汽車融資餘額219億元。
按照上市原則，這家公司上市的基礎性工作已經完成，但大樓崩塌只在頃刻間。對於實際整個公司出現公開問題的時候是從12月初期開始，所以在疫情期間並不是核心影響因素。
因為公司剛剛面臨解散，從高峰7000人到最後150人的解除勞務關係，其實對於員工來說，還能在解散前拿到一批最低工資，也算是慶幸了。
我還記得2016年時，身邊朋友加盟諸葛修車網的線下店，最後血虧到賠掉自己的所有積蓄，也是因為整體公司的鉅額虧損吃掉了加盟費，而無後續企業運營的資本。
擬上市企業在2個月之內急轉態勢到倒閉，真的是速度驚人，同時也反應了在這個二手車金融市場裡，對於企業資金的現金流把控是多麼重要，當然還有二手車交易的誠信問題。
1
急速融資的金融公司是量化生死
從2014年9月30日成立到2020年3月16日宣佈解散全員，整體五年運營時間內，風靡一時的是2015年11月美利金融宣佈獲得6500萬美元A輪融資，曾創下當年互聯網金融圈最大的A輪融資規模紀錄。
飛速發展的過程中，在金融公司成長環境中，特別是新生代的模式玩法，在2015年都逃不過P2P金融，而美利金融也在運營10個月後清盤，而旗下的二手車金融業務一直處於正常的交易狀態，投資機構的資金在團隊擴張和品牌下沉裡，不斷地靠燒錢來彌補市場上的品牌缺陷，實際近五年也是二手車交易市場最火的時間段，以瓜子二手車為代表的平臺發展態勢，已經將買二手車的業務放到每一箇中國年輕人選擇第一輛車時要看的廣告位。
因為資本的推進都是需要數據上升來換取更多的融資來支撐全國性的業務支出，在一定程度上，其實美利車金融做的事情，還是屬於一箇中間商的事情，把二手車選擇與貸款匹配做到了極致，而一直被詬病的“服務費”，也在奔馳女爬上引擎蓋的時候，讓整個用戶群體去仔細分析這個買車過程中，某個服務費是不可解釋的，而美利車金融同樣如此。
就是因為這些不透明的費用收入與金融公司產品模型的設計原理，在某個時間段裡，一定會出現所謂的量化出來的一個“爆雷”。
是的，你沒聽錯，一些金融公司的“爆雷”，其實從一開始就已經設計好了。
2
二手車市場薅羊毛成群結隊
數據顯示，2019年二手車交易量近1500萬輛。2019年12月全國31個省的1068家二手車交易市場共交易二手車168.64萬輛，環比增長21.88%，交易金額為1039.27億元，創單月交易量歷史新高。
而2019年二手車交易投訴也大幅增加，當前，二手車市場（含網絡二手車交易平臺）誠信體系尚未建立，存在著嚴重的信息不對稱，車輛的維修保養記錄和事故記錄信息不公開是問題存在的主因，普通的消費者難以獲取、辨別車輛真實的技術狀況。
多數羊毛黨是與收車商進行合作，把事故車進行二次改裝後在平臺進行銷售，然後把回購返點分配給平臺人員、平臺方、收車商，其中在評測車子的時候是指定機構在做，同時存在第三方的相互勾結，導致整個業務形成在羊毛黨內是閉環，而主要檯面推動者，就是美利車金融等機構工作人員，而投訴的時候，羊毛黨很難去定位，唯一屬於公眾化的標記就在金融公司的品牌上面，一榮俱榮，一損俱損。
對於這類增加交易量卻不增加實際用戶體驗的人群，在初期品牌的切入市場時，準確地說，多少公司都是默認這些人的存在，只要維持在一定比例的壞賬損失內，相比較真實用戶的體驗，公司更希望的數據回籠，拿到一筆融資才是重點。
普通人難辨真假的時候太多了，而在車子選擇上面更是套路很深，美利車金融已經被宜信接管，而優質資產肯定會被重洗，對於已經壞賬的產品肯定會技術計提損失。
如果你的車子也在計提之內，請一定要看清楚你的合同，不明不白的錢不要再給了，即使是被告知，這是一個行業潛規則。
3
買房一定要分期，買車一定要全款
對於很多年輕人群體，在買房與買車的事情上面都是終生大事，房子的保值率在剛洗需求裡，其實並沒有理想中的增值，所以你現在的錢肯定比未來的錢值錢。從市場規律的角度來看，市場貨幣的膨脹率肯定是會讓你未來還款時，不會那麼的被動，所以咬緊牙關買房過兩年，後面續貸就是一個平常的事情了。
買車的時候，卻是不同。車子是一次性貶值產品，買後價格的下降是肯定的，而且，對於多數新車市場和二手車市場裡，太多不可描述的黑坑在等著你去被套路，比如最簡單的“彈個車”，網絡上多數消費者買了車，然後發現最後自己只是租了車，還有一些精品二手車在車上的定位儀多達二三十個，先便宜賣你，然後偷走再賣。
其實買車都是一種對自我價值與自我家庭的投資，其實買車了的確是可以方便自己出行且隨時出發。但如果你的經濟實力還不足以去買車，不要因為攀比去買個豪車耍耍，一旦兩萬本金付出去，每個月的貸款就會直接到來，對於有資金實力的人，還好不擔心，而一些只是普通白領的人來說，月月都有這個數額就不一定了。
所以，不要太聽信廣告裡的表達，那是一種刺激消費的方式，只不過看你願不願意去進入它的“真實謊言”裡進行矇蔽。
無論是新車，還是二手車，在交易市場裡面來看，作為一個新鮮的消費者在進入選車環節時，一定要從自己的錢包來考慮，而不是從廣告詞裡去比對，至於性能與體驗，更與你的經濟條件直接掛鉤。
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