Mrs_Ma

其實買銀行理財，不用過分考慮銀行破產的問題，因為銀行理財是不計入銀行資產負債表的，即使破產也不會拿來還債，破產對理財產品的影響不是很大。

我們買的銀行理財，一般有2種。

第一種是銀行自己發行的理財產品，不計入銀行資產負債表。

這種就相當於我們大家把錢委託給銀行，銀行代為投資管理，從中賺取差價，風險我們自己承擔，不影響銀行的資產負債，所以這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

如果銀行破產，清算資產也不會清算這部分錢。

銀行會提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

第二種就是銀行代銷的理財產品，比如基金、保險等。

這種就跟銀行更沒有關係了，銀行只是一個代銷平臺，賺取一些中間手續費，買的產品並不是銀行的。

比如，你通過銀行買了一份保險，你交的保費，是給了對應的保險公司，並不是給了銀行，銀行是否破產跟你的這份保險沒有任何關係。

就像你在支付寶買基金一樣，買的也是支付寶代銷的基金公司的基金，你的錢是交給了對應基金管理人打理，並不是給了支付寶。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

另外，銀行破產倒閉的概率其實是很小的，並且理財產品所受的影響也不是很大。

如果實在擔心，建議購買銀行理財時，儘量選擇國有大銀行就好，比如工、農、中、建等。並且更建議買銀行自己發行的理財產品。

因為銀行的大部分自營理財產品，風險還是很低的，適合保守和穩健型投資人的。

購買的時候，也要注意去中國理財網查詢下，是不是真的銀行理財產品。

萬能的老左

我們一般在銀行裡購買的理財產品為銀行的表外理財，屬於銀行的資管業務，跟銀行倒閉沒有多大關係，該資產不列入銀行資產負債表。即銀行倒閉，購買的表外理財基本不受影響，也就沒有所謂的賠付，至多是將該業務轉給下一個銀行或其他金融機構接管。

我們在銀行APP或者營業廳購買的理財產品主要分為兩大類：一、銀行代銷產品；二、銀行資產自銷理財產品。

其中代銷產品，比如證券、保險或基金提供的理財產品。此類產品跟銀行倒閉沒有半毛錢關係，完全屬於銀行的中間業務，銀行只收取銷售服務費，如同廣告費用，並不參與理財產品的管理和運營。

而在銀行自產自銷的理財產品中又可分為表內理財和表外理財，表內理財計入銀行的資產負債表，比如結構性存款可以說是表內理財。

結構性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。如果銀行發生倒閉，那麼存款部分資金是受《存款保險條例》本息最高50萬的保障，而金融衍生工具部分一般委託給第三方金融機構運營與管理，也不受銀行倒閉的影響。

所以，對於銀行表內理財要看具體是什麼產品，裡面有沒有存款以及是否將有關資產管理委託給第三方。如果兩者都沒有，那麼得在銀行倒閉清算中受償，即到時有多少殘羹才能賠付多少。

如果是銀行的表外理財，屬於資管業務，那麼它受銀行倒閉的影響不大，特別是對投資者資產損益來說，可能完全沒有損失，且收益率依舊。

我們都知道公募基金，基金公司在公募基金中的地位並不大，它只是募集資金的發起人罷了，在運作中受託管人（銀行）監管，除了有操作的權限外，受諸多的限制，而其能拿到的錢僅是管理費用，比如貨幣基金的管理費率每年只有0.3%。

銀行的表外理財運營模式如同基金，除了有操作的權限外，沒有權將錢轉入為銀行資產，它只收取一定的管理費罷了，特別是資管新規實施以後。也就是說，理財產品的收益與銀行的資產負債沒有關係，屬於銀行的中間業務。如果銀行倒閉，只要把該管理權轉讓給其他金融機構便可以了，如同更換託管人一樣，並不影響理財產品的運營。

尾盤擒妖王

近日，有投資者在購買了銀行理財產品後提出這樣一個問題，如果銀行倒閉，根據存款保險條例，銀行存款50萬以內的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算後，也能拿到部分。那麼，我們投資了銀行理財產品後，如果銀行倒閉了，銀行該怎麼賠付呢？

其實，我們購買銀行理財產品，沒必要過分考慮銀行會不會破產倒閉，因為全國近4000家銀行類金融機構，也沒聽說哪家銀行就破產倒閉了。即使歷史上曾有海南發展銀行出現過倒閉問題，但也只是少數歷史遺留問題。銀行倒閉這種事情不太可能發生。所以，投資銀行理財產品的系統性風險並不是很高。

不過，部分理財客戶對銀行倒閉的可能性表示擔憂，也不是空穴來風：一方面，監管部門已有規定，商業銀行要想發行理財產品，必須通過獨立法人地位的子公司或者專業理財投資部門開展理財業務。那麼，商業銀行名下的子公司或者專業理財投資部門發生虧損或倒閉就並不是不可能發生的事情了。

另一方面，銀行理財產品已經打破剛性兌付。2018年7月20日，銀保監會和央行先後發佈《商業銀行理財業務監督管理辦法》（徵求意見稿）和《關於進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》。規定要打破銀行理財產品的剛性兌付，這也意味著今後將沒有保本保收益的理財產品了。

現在問題來了，如果銀行旗下的子公司或者專業理財投資部門倒閉，商業銀行發行的理財產品會得到賠付嗎？我們認為這要分二種情況：一種是，如果銀行自主發行，只要銀行合理合規的理財產品，投資過程不出現風險，那即使銀行倒閉，投資人的風險盈虧都需要個人獨立承擔。而在銀行旗下子公司破產清算後，可以拿回部分的理財投資款。

二種是，由銀行代銷的理財產品，該種理財產品的投資方向並不由銀行能把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，投資者仍可以拿著有效的合同去第三方發行的金融公司贖回你自己購買的理財產品，只要代銷理財產品沒出現問題，投資者完全可以拿到相應的本金及收益。

事實上，理財產品是不保本不保息的，所以一旦出現中小型銀行倒閉，由該銀行發行的理財產品是沒有保障的。所以，我們建議廣大投資者做好以下措施：首先，一定要選擇大型銀行，國有銀行或全國性商業銀行，例如招商、中信、興業等銀行。這類銀行與小型民營銀行相比，倒閉的概率並不大。

再者，購買理財產品時，投資者要仔細閱讀理財產品的說明書，弄清楚情況再購買，以防範理財產品投資風險為主。切記，不要盲目追求高收益率，因為高收益的理財產品往往是與黃金、匯率、石油掛鉤的結構性產品，收益波動大，風險不可控，沒有一點專業知識的投資者，還是少碰為好。

銀行如果倒閉了，客戶購買的理財產品該如何賠付？在銀行購買的理財產品分二類：如果是銀行自已發行的理財產品，投資者非但拿不到利息，還有可能理財的本金也會蒙受損失。所以，客戶在購買理財產品之前，一定要仔細瞭解情況，並不是收益率越高的投資品種，越就越好。高收益率往往伴隨著高風險。而銀行若是受別的金融公司委託代為銷售的理財產品，只要委託這家金融公司還在運營，投資者完全可以兌換本金。

不執著財經

現在有很多關於銀行倒閉的問題，會問到銀行倒閉後存款理財的賠付問題，以一個銀行人的角度來看，銀行倒閉破產的概率是小之又小的，假如真的倒閉了，一般分為兩種情況賠付。

賠付情況主要以金額界定，第一種情況，50萬以下的是全額賠付，主要根據存款保險制度來規定的，銀行審批成立是都需要向人民銀行繳納一定的存款保證金，根據銀行的存款規模比例繳納，主要用於銀行破產倒閉，出現風險事件時作為保證金。存款保險制度條例規定50萬以下全額賠付，所以購買的銀行產品50萬以下的絕對是安全的，也不用擔心倒閉破產的情況。

第二種，50萬以上的投資那就可能保證不了本金了，但是存款保險提條例中說的內容是賠付金額是根據銀行經營情況綜合因素考慮給予賠付的，就算超過50萬也有可能全額賠付。不過幾率比較小，一般指出的是最高賠付不超過50萬，所以超過50萬的用戶，如果真的面對銀行倒閉的話，可能只能得到50萬的賠付。

最後，可以分享下另外一方面的，關於銀行破產倒閉問題，也許是因為國外出現了銀行倒閉的現象，才會引起國內的討論，其實按現在國內的實際情況，銀行破產倒閉基本是不可能的，首先要知道銀行代表著國家信用，背後有人民銀行和銀保監會支撐，說大了，有國家的支撐，前段某銀行出現風險事件，被銀保監會接管一年，所以出現問題會有接管，離倒閉破產遠著呢，如果真的擔心銀行存款都有風險，那可以選擇國有大行，國家控股，這是最安全有保障的。

一個財經小人物

一般情形下，銀行是不會倒閉的。但也有個例，比如之前海南xx;

在2008年的金融危機中，美國有數十家商業銀行轟然倒下。

銀行倒閉的風險極低，但不是沒有發生過。

因此，要具備銀行萬一倒閉的風險意識。

若萬一遇到xx銀行破產，在該行購買的理財產品分兩個層面：一是該行自營的理財產品;一是該行代銷的理財產品。

若是該行代銷的理財產品，那銀行與該產品發行人是代理關係，產品不是銀行的，與銀行是否破產沒關係;

若是該行自營理財產品，則購買理財產品的投資人與該行是債權債務關係，

第一個需要明確的是：不會保賠50萬。也不可能獲得大部份賠償，是否能夠獲得部份賠償，要等破產清算後且享有優先受償的債權人及獲償後仍然有財產則有可能獲償。

1、關於是否可獲賠50萬：若銀行破產，根據相關規定，理財產品不屬於存款範圍，則不享有此獲償權。

2、是否可獲大部分賠償：不可能。銀行到了破產之時，支付能力己嚴重不足，否則也不可能破產，這個風險意識必須有;

3、萬一遇到銀行破產，銀行破產財產在支付了擔保債權、破產費用後，若還有剩餘財產，按照下列順序清償：

（1）破產企業所欠職工工資和勞動保險費用；

（2）破產企業所欠稅款；

（3）破產債權。破產財產不足清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。

所購銀行的理財產品屬於第（3）項，運氣好，也許還能獲得百分之幾的賠償。

大妞聊理財

大家要識別清楚一個東西，哪怕銀行賣出去的東西，風險也是不一樣的。同樣的，理財產品和存款安全性也是不一樣的，存款安全性比理財產品大多了。

存款的安全性

安全性大在哪裡呢？根據《存款保險制度》銀行破產會對50萬以下的進行賠付，但50萬以上的，銀行如果不能給付的，可以不給，這個從最近包商銀行的事件就能看出來。

包商銀行處理還算好，因為是獨立事件，而且政府也不想造成恐慌，5000萬以下的直接保本保息，那麼老百姓基本就沒什麼損失了，我想不會有什麼土豪存那麼多錢在一家小銀行裡面吧，能存5000萬以上的，基本都是同業銀行或者企業。

理財產品的安全性

銀行理財產品都可以查查本身風險劃分等級，在銀行的體系內一般分為了以下五個等級：R1（謹慎型）、R2（穩健型）、R3（平衡型）、R4（進取型）、R5（激進型）。

我在招商銀行把以上五個等級的理財產品都看了下，R4、R5等級的基金錢都是投股票的，風險肯定是很大的。

R3等級的產品一般投債基，債基多數是走大企業、大國企，這個風險也是蠻大的，最近也雷了不少我們以前眼裡所謂的大企業，但債基勝在分散，如果集中爆雷，哪怕部分爆雷，重則直接清盤，輕則收益率也不會太好看。

R2R1基本都是貨幣基金，這塊目前安全性還可以，貨幣基金其實就是投去給同業銀行的互相拆借，簡單點來說小銀行沒有大規模倒閉，還是安全的，至於有沒有可能發生這樣的事，未來不好說，但最近應該是沒問題，看對包商銀行的處理辦法就清楚了。

十年金融民工

如果銀行倒閉了,客戶買的理財產品該怎樣賠付？

我們一般在銀行裡購買的理財產品為銀行的表外理財，屬於銀行的資管業務，跟銀行倒閉沒有多大關係，該資產不列入銀行資產負債表。即銀行倒閉，購買的表外理財基本不受影響，也就沒有所謂的賠付，至多是將該業務轉給下一個銀行或其他金融機構接管。

我們在銀行APP或者營業廳購買的理財產品主要分為兩大類：一、銀行代銷產品；二、銀行資產自銷理財產品。

其中代銷產品，比如證券、保險或基金提供的理財產品。此類產品跟銀行倒閉沒有半毛錢關係，完全屬於銀行的中間業務，銀行只收取銷售服務費，如同廣告費用，並不參與理財產品的管理和運營。

結構性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。如果銀行發生倒閉，那麼存款部分資金是受《存款保險條例》本息最高50萬的保障，而金融衍生工具部分一般委託給第三方金融機構運營與管理，也不受銀行倒閉的影響。 所以，對於銀行表內理財要看具體是什麼產品，裡面有沒有存款以及是否將有關資產管理委託給第三方。如果兩者都沒有，那麼得在銀行倒閉清算中受償，即到時有多少殘羹才能賠付多少。

如果是銀行的表外理財，屬於資管業務，那麼它受銀行倒閉的影響不大，特別是對投資者資產損益來說，可能完全沒有損失，且收益率依舊。 我們都知道公募基金，基金公司在公募基金中的地位並不大，它只是募集資金的發起人罷了，在運作中受託管人（銀行）監管，除了有操作的權限外，受諸多的限制，而其能拿到的錢僅是管理費用，比如貨幣基金的管理費率每年只有0.3%。 銀行的表外理財運營模式如同基金，除了有操作的權限外，沒有權將錢轉入為銀行資產，它只收取一定的管理費罷了，特別是資管新規實施以後。也就是說，理財產品的收益與銀行的資產負債沒有關係，屬於銀行的中間業務。如果銀行倒閉，只要把該管理權轉讓給其他金融機構便可以了，如同更換託管人一樣，並不影響理財產品的運營。

風控分析師宋

自從《存款保險條例》推出之後，由於其保障的範圍僅限於儲蓄存款，所以很多人對於在銀行購買理財則多了一重擔心，特別是2018年《資管新規》的落地，銀行不得在發行保本理財產品，讓更多的人對於購買理財產品蒙上了一層陰影。

那麼銀行倒閉了，客戶買的理財產品還可以得到賠付嗎？具體的該如何賠付？

可以賠付嗎？

先說答案：肯定是可以得到賠付的。銀行的理財產品屬於表外資產？什麼是表外資產呢？即不納入資產負債表內核算，所以銀行即使破產了，清算的對象也追償不到理財產品，因此銀行破產倒閉對於理財產品的安全性影響並不大。

銀行理財產品屬於：“受人之託，代人理財”，也就是說，客戶把資產交給銀行，由銀行幫忙進行投資，從中收取一點的管理費。如下圖所示，系截止2017年末，我國商業銀行理財產品的資產配置情況，從圖中我們可以看到，銀行受到客戶的理財資金後並非用於放貸，而是投資到相關的資產產品裡。

當銀行破產倒閉時，我們的理財資金是在相關的資產中，而不是銀行的賬戶裡，再者因為其屬於表外資產，不受到銀行債權人的追償問題，所以待投資產品的期限到期後，資金自動會迴流。

具體的該如何賠付？

至於說迴流後的資金，如何在返還到投資者的賬戶之中，目前暫時沒有可以借鑑的案例，因為截至2019年末，我國僅有過兩家銀行破產倒閉的案例，其中一家為1998年的海南發展銀行（我國的理財產品業務起源於2000年，海南發展倒閉時還沒有理財業務）；另一家為2012年的河北省肅寧縣尚村農信社，破產時無任何零售業務，因此也沒有可參考的案例。

總結

考慮銀行破產的問題，目前來說，更像是杞人憂天，最少短時間內，沒有出現重大的市場變化情況，銀行破產仍然是小概率事件。至於說破產後的理財如何贖回，這種問題到期自然有相關措施出臺，我們也無需多慮。

鯉行者

銀行破產，其實跟理財資金是否會損失，關聯不是很大。因為它不屬於銀行資產負債表，也就不存在破產是否賠付的問題。

銀行理財一般有自營的理財產品，和代銷的理財產品。

我國的《存款保險條例》——明確規定「存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元」。

這個制度，針對的是你放在銀行的存款，並不適用於銀行理財。

不過銀行倒閉破產，對銀行理財的影響不是很大。

自營的理財產品，相當於我們把錢委託給銀行，銀行代為投資管理。這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

如果銀行破產，清算資產也不會清算這部分錢。

銀行可以提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

如果代銷的是某保險產品，就直接去找對應的保險公司就行，這個錢是不在銀行的，跟銀行破產就更沒有關係了。

就像你在支付寶買基金一樣，買的也是支付寶代銷的基金公司的基金，你的錢是交給了對應基金管理人打理，並不是給了支付寶。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

令外，雖然銀行是被允許破產的，但是可能性比較小。

如果實在擔心，建議購買銀行理財時，選擇國有大銀行更好，比如工、農、中、建等。

並且更建議買銀行自營的理財產品。

因為銀行的大部分自營理財產品，風險還是很低的，適合保守和穩健型投資人的。

不過也要注意並不保本保息。

比如很多朋友愛買的是銀行T+0產品，收益率也就3.5%左右，雖然風險等級較低，但這其實是「非保本浮動型」理財。

當然，理財產品不是存款，買前必須看合同，瞭解清楚產品發行方的發行資質、資產管理能力、風險控制能力、信息披露規範度、整體經營狀態等情況。

與夢同行939702071

首先，要根據銀行來具體看待。我國銀行絕大部分都是商業銀行，而商業銀行中，國有銀行又佔據了銀行業的大部分業務。國有銀行是國家金融穩定的重要基石，不可能輕易倒閉。即使是地區性的商業銀行，也是有地方政府支持的，倒閉可能性也不是很大。如果是其他類別的銀行，那就不太好說了。

二

客戶在銀行進行存款時，銀行一般都會為客戶購買保險，額度是50萬。即使銀行倒閉，你也會有50萬以內本息的賠付。但是，如果本金和利息超過50萬，那超過的部分就得銀行賠付，銀行沒錢的話，你就拿不到錢。

三

這裡要注意，如果是存款理財，是可以獲得保險賠償的，但是如果是銀行代銷的基金、保險或者其他理財產品的話，那麼很可能就拿不回來了，保險是不會進行賠付的。

四

50萬賠付額度是一家銀行的，如果你在兩家銀行，分別存了50萬元，如果銀行倒閉了，你可以一共拿回100萬的賠付。

五

還有一個注意點，那就是現在很多人在銀行裡開了好多賬戶，一家銀行就有三四個賬號，同一個人名下的賬戶是共享50萬賠付額度的。

六

另外根據《中華人民共和國商業保險法》所述，如果商業銀行發生了信用危機，侵害了存款人的利益，中國人民銀行可以對該銀行實行接管，此舉也是為了保護保護存款人的利益。

關鍵字: 銀行 財經 個人理財