汽車，在我們國家已經相當普及，好多家庭都購置了汽車。
大家買車後第一件事就是給愛車上保險，現在不用再推銷，車險基本上是每個有車人士，人人必備。（這點比健康險強）
但車險投保也是有學問的，都包括哪些險種？哪些必買，哪些可以不買？出險了怎麼報案理賠？好多人估計都不是很清楚。
正好最近很多朋友的車險快到期了，向我諮詢車險該怎麼買，我也在此係統介紹一下車險，給大家以參考吧。
一、車險的種類
車險分為兩種，一是交強險，是國家強制購買的；還有一種是商業險，是個人自願購買的。
1.交強險
全稱為“機動車交通事故責任強制保險”，是國家強制購買的交通保險。
所有車輛都要上交強險，不買不能上路。
交強險就像是咱們社保裡的醫保，是最基礎的保障。
它保障的不是自己，而是在發生交通事故時，撞了別人或別人的車，賠錢給別人的保險。
交強險的本質是第三方責任險，如果是自己的車或者自己車上的人出了事情，交強險是不賠付的。
那交強險能賠多少錢呢？我們看下錶：
根據在事故中自己是否有責任，交強險的賠付額度也會有所區別。
比如，小明開車不慎追尾你的車，小明全責，但小明和你都受傷去治療。你倆都出交強險，小明拿他的交強險賠你10000塊，你的賠小明1000塊。
別問我為什麼小明全責還要你賠？交強險就這麼規定的。
開車撞人致死，最多賠11萬；
開車撞人受傷，最多賠1萬；
而交通事故所造成的財產損失，最多賠2千。
可以看到，交強險的賠付額度是非常有限的。
如果一不小心撞到一輛豪車，而交強險只能賠付2千，剩餘十幾、幾十萬的修車費用需要自掏腰包，更別提說要是撞傷、撞死人，那這最多11萬的賠付金額，是遠遠不夠的。
2019年的全國交通事故單人死亡賠償費用平均都在100萬以上，上海更是達到187萬，即使是最低標準的黑龍江，都達到了84萬元……
所以，車輛只有交強險是遠遠不夠的，還需要商業險來補充完善。
2.商業車險
商業車險，不像交強險那樣強迫都買，可以自由選擇是否購買。它的種類繁多，保障也更加的完善。
由基礎險和附加險組成。
基礎車險包括第三者責任險、車損險、車上人員責任險、盜搶險；
大家一般所說的“全險”，其實就是交強險+4項商業基礎險。
附加險則包括不計免賠險、劃痕險、玻璃險、涉水險、自燃險等。
那商業險這麼多的種類,都是管什麼的？需要都上嗎？我下面著重介紹一下。
二、商業車險的種類、功用及建議
我們一項項來介紹，首先是基礎險：
①第三者責任險（必買）
第三者責任險，是交強險的有力補充，是賠付他人對於超出交強險賠償限額部分的保險。
就是說，如果不幸出了交通事故，交強險賠付之後，剩餘的部分由三責險賠付。
不論是開車撞到了別人的車，還是撞到了人。都可以由第三者責任險賠付。
所以三責險是非常有必要的。
建議三責險的保額至少要買到100萬，如果是一線城市，建議150萬以上，有條件可以買更多。
ps：開車撞到直系親屬或者撞自己的另外一輛車不賠。
②車損險（建議購買）
交強險和三責險都是賠別人的，而車損險是保護自己車的。
它負責賠償由於自然災害和意外事故對自己車輛造成的損失。
ps：車損險只針對車身的損害理賠。不包括髮動機進水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨損壞。
③車上人員責任險（視情而定）
車上人員責任險是用於賠付因事故導致車上人員損傷的險種，
如果撞車了，自己車上的乘客受傷，就可以用車上人員責任險。
車上人員責任險是不記名的方式，按座位進行承保，買了幾個座位，出事的時候就賠付幾個座位。
不過額度不高，通常在5萬以內，我個人認為作用不大。
如果您的車大部分時間乘坐的只是家人，我認為這個險保額太低，可以不買。給家人投保保障更全面的綜合意外險更合適。
如果您的車輛經常乘坐外人，那可以加上，以防萬一。
④盜搶險（視情而定）
責任很簡單，車子被盜、被搶了，就可以賠付。
但需要在公安局立案，滿3月下落不明才可以賠付。
如果只是車裡的手機、錢包、輪胎被偷了，是不賠的。
賠付額要根據車的折舊率和殘值率來計算。
如果您生活在城市，或者比較發達繁華的地區，這個險沒必要買。
現在公安系統的視頻監控已經非常發達，整車被盜搶的情況比較少見。
但如果您所在地區情況複雜，人員流動頻繁，又較為偏僻。那可以考慮。
下面介紹附加險：
⑤不計免賠險（必買）
不計免賠險是車損險和三責險的附加險。
我們買的車險，保險公司不會兜底所有的費用。一定的情況下，我們也需要承擔5%-20%的費用。
投保不計免賠險之後，就可以全部交給保險公司賠付。
建議車損險和三責險都附加這個不計免賠險。因為一旦發生鉅額損失，不管是人傷還是車損，免賠的10%、20%也不是小數目。
⑥劃痕險（新車買，舊車視情）
這個險非常實用，出險率極高。尤其是新車，車身被劃很是心疼，可以買劃痕險。
劃痕險賠付的條件是，他人惡意行為造成的車輛車身的人為劃痕。
也就是說，有人故意劃你的車，才能得到賠償。
所以，如果車一般停在露天，熊孩子又比較多，也可以考慮買。
但建議把一年的劃痕攢到快到期去報銷，避免出險次數過多。
⑦玻璃險（視情）
車損險是不賠玻璃破碎的，怕車子的玻璃被砸，需要單獨購買玻璃險。
玻璃險只保擋風玻璃和車窗玻璃，不包括車燈、車鏡玻璃和天窗。
如果車輛較貴，或者停車的地方經常高空墜物，可以考慮附加。
⑧涉水險（視情）
又叫“發動機特別損失險”，只賠付發動機的維修費。
如果生活在臺風暴雨高發的南方地區，建議投保。
ps：發動機進水後，如果二次點火，保險公司不賠付。
⑨自燃險（視情）
車子如果自燃，可以獲得賠償。
新車沒必要上，發生自燃的可能性較低；萬一自燃了也該找產商。
如果是舊車，電路也老化了，可以考慮配置。
ps：外界原因導致的自燃不賠。
比如菸頭掉在車裡，導致自燃，不賠。
又比如大夏天把車停在了草堆邊上，暴曬之下自燃，也不賠
其它還有什麼三責節假日翻倍、車上貨物責任、車損無法找到第三者等等，都不是很常用，就不一一介紹了。
三、3種車險方案
車險和人身險一樣，根據自己的實際情況選擇適合的產品。
根據不同的需求，大致可以分為3個方案：
1.經濟型
如果預算不足，或是駕駛經驗豐富、車輛比較老舊的、價值不高，可以選擇交強險+三責險（100萬）+不計免賠險。
這種方案只保障事故中另外一方的車輛，對自己的車輛是沒有保障的。
而且三責做到了100萬的保額，也基本夠轉移交通事故中第三者傷亡或財產損失了。
2.基礎型
如果是新手司機，或者車輛價值較高，可以選擇交強險+三責險（100萬）+車損險+不計免賠險。
和經濟版相比，增加了車損險，這樣自己車輛的損失也可以賠付了。
此方案性價比高，一般情況下，絕大多數朋友買基礎版的，就已經足夠了。
3.全面型
如果預算非常充足，或是希望各方面保障都很完善，可以選擇交強險+三責險（200萬）+車損險+不計免賠險+車上人員責任險+盜搶險+劃痕險+玻璃險+涉水險+自燃險+無法找到第三方特約險。
這個方案適合新手司機或者是不差錢的車主，保障非常全面，基本能想到的全都保障上了。
三責險的保額提高到了200萬。
也補上了車損險的漏洞，玻璃、劃痕、發動機進水、自燃都可以賠付。
四、出現事故如何理賠
如果不幸開車發生事故，要怎麼報案理賠呢？
一般來說，車險理賠有5步：
1.出險報案
向交警及保險公司報案，儘可能保留事故現場，並拍照保留證據。
包括碰撞處近照、兩車正面近照及遠照、兩車後面近照及遠照、剎車痕跡以及碰撞碎片等。
客服人員會告訴您理賠所需要的單證（如投保單號、車主姓名、車牌號、車架號），並進行相應的理賠引導。
如果有人員傷亡，第一時間撥打120搶救傷者。
2.現場勘查
接到報案後，保險公司會派人到現場查勘，和事主商定損失額度和維修方式。
同時初步收集理賠相關的證據材料，並提醒您保存理賠所需的單證。若事主因傷在醫院治療，理賠人員將去醫院與您溝通協商。
一般單方損失超過1萬或者事故責任不明確，需要交警出具《事故認定書》。
將車輛拉去定損、維修
如果需要墊付醫藥費，自己也要保存好票據。
4.提交理賠資料
一般情況下，理賠資料包括理賠申請書、駕駛證和行駛證、被保人身份證、收款銀行卡、車輛修理發票、傷者身份證、交警的事故認定書和傷者醫療發票和病歷等。
準備好這些資料後，可到當地保險公司櫃檯辦理理賠，部分公司支持將理賠申請材料郵寄至保險公司進行理賠。
5. 理賠審核和決定
保險公司接收理賠材料後，會進行理賠調查及審核。審核過後，保險公司會及時作出理賠決定。
決定賠付的，將發送賠付通知，並通過銀行轉賬或現金等方式支付保險金，一般幾個工作日就會把理賠款達到銀行賬戶了。
決定不予賠付的，將發送拒賠通知，並退還相應的申請材料。
總的來說，出險後不用驚慌，按照流程走就好。
不過，需要注意的是，車險的價格是和往年出險的次數掛鉤。
如果1-3年未出險，保費可以達到6折左右，有些省市甚至更優惠。
如果上一年度出險了，次數越多，保險折扣越少，甚至會漲，最多可以上浮2倍。
所以，如果只是一些小磕小碰，而且維修費用在1000元以內，就不要報案理賠了，賠的錢還不夠第二年增加的保費，報了車險反而更虧。
五、最後
現在車險已經深入人心，重要性不言而喻，很多朋友為自己的愛車投保，保費每年都要大幾千上萬。
但保險有一原則就是“先人身，後財產”
相對於車而言，其實人的生命和健康更為重要。
大家在給自己愛車購買車險前，千萬不要忘記自身的保障，本末倒置。
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