大家好，我是學霸姐。
之前跟大家提到過，創新型互聯網存款是一類既安全（同一行本息50萬內100%兌付），又擁有高流動性（存取靈便），而且收益能力也相當不錯（利率10倍於傳統活期存款）的好產品。
但是學霸姐發現了個別存款產品有坑。
這個坑不是那種令你的本金產生虧損、或者是到期取不出錢的天坑，而是稍有不慎就會影響我們無法順利買房買車的一種暗坑。
大家看下面這個圖，來自某家銀行旗下的一款互聯網存款產品，產品名智存寶 。
表面上看和其他存款並無太多不同之處，較為亮眼的權益是4%的年化收益，按月付息，隨時存取。
問題就出在這個「隨時存取」的取出方式上。
絕大多數的互聯網存款，當我們需要用錢的時候，銀行是把存單的收益權轉讓給第三方（如信託機構），從而幫我們達成退出的。
但這家銀行這一款產品的退出方式，竟然是讓我們向銀行申請一筆存單質押貸款。
比方說，學霸姐今天在智存寶存了10萬塊錢。
一年後姐想取錢了，於是從智存寶收到了10萬和一年利息4000塊。
喜滋滋？事兒還沒完呢。
姐收到的10萬，不是我們平時理解的「取款」，實際上是「借款」——等於學霸姐從這家銀行借了10萬。
直到存單五年到期，姐最開始存銀行的10萬和銀行第一年末借給姐的10萬，後面四年本息相互抵消，這筆交易才算完全結束。
而這一切都是在姐最開始成功存入10萬的那一刻就約定好的，無法反悔。
雖然貸款的利率和存款的利率一致，都是年化4%，所以實際上並不會讓我們產生經濟損失。
但最大的麻煩是，貸款會讓我們的「徵信」花掉。
學霸說財：銀行App客服對話截圖
當我們在銀行有貸款，是會體現在我們個人的徵信報告裡的。
以上面情況為例，學霸姐的個人徵信報告就會顯示有一筆本金10萬借期四年的銀行貸款。
徵信有多重要，相信大家都有所耳聞。
未還清的貸款、信用卡還款逾期等都會被登記入徵信報告，而性質惡劣的欠債不還、惡意逾期、水電話費拖欠、高鐵逃票霸座、考試作弊等行為則更可能被列入失信信息。
徵信報告早已成為我們每個人日常經濟生活的重要部分。
而當我們日後去申請信用卡、房貸或者車貸的時候，金融機構一查徵信，發現我們揹著一筆貸款，審核結果很可能就是一個「拒」字。
因為買了一筆小小的存款產品，進而辦不下房貸，甚至買不上房子，這筆交易真是虧得不輕。
但是事情還沒結束。
除了「靈活取款」變成提前貸款，智存寶的取出（實為借出）款項，使用用途是有限制的。
《智存寶產品服務協議暨電子存單質押協議》
其中，甲方指儲戶，乙方指銀行
資金指的是提前退出的存款本金
我自己存的錢，我還不能按自己意願使用和投資？？？這是什麼魔鬼協議？
所以大家一定要注意，投資理財之前一定要看清楚產品說明。
說明書裡字體小、排版密的地方，往往最值得我們再三留心。
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