上週末（10月16日），央行發佈關於《商業銀行法》的《修改意見稿》，這是繼2013年和2015年後的第三次修訂，其中有一條非常引人注意，那就是：
商業銀行在參照央行相關規定的前提下，可以與客戶自主協商確定存貸款利率。很明顯這是在完善商業銀行的市場化程度，同時也在方便商業銀行推出更多靈活多樣和有針對性的信貸產品。
看懂了這一點，銀行的“小心思”，可就藏不住了。
銀行的“預約邀請”
這個“預約邀請”是從上週開始被廣泛“風傳”的，內容主要就是：銀行手裡有低貸款利率的借貸產品（3.85%），但是想要的話，需要預約，預約的時間點是明年元月一號之後，請大家根據資金需求情況考慮申貸。
看到這裡是不是感覺有點“似曾相識”，沒錯，就是和上週五發布的這個《修改意見稿》“遙相呼應”。不過卻比這個“意見稿”的發佈早了很多天。
可以看出，銀行的各種操作都是在遵循著一個大的前提在走。這個大前提就是更趨向市場化，更趨向靈活操作。
也就是說商業銀行的屬性更趨向於它的“本質”，即更加趨向於商業化，說得簡單一點就是更趨向於“做生意，搞經營”。
那麼，一個企業想要盈利，最重要的是這三點：品牌力、產品力、儲客力。
商業銀行的品牌力幾乎都有保障，因為能做銀行業務本身，就已經足夠有品牌力了，不過這也導致銀行業本身的競爭非常激烈，特別是互聯網加持下的科技金融的崛起，讓傳統銀行業感覺到了前所未有的壓力。
所以，商業銀行一爭高下的點就是產品和客戶，誰能夠做出好的產品，吸引到好的客戶，那麼誰就能有業績的保障。
那麼，再回頭來看這個“預約邀請”，就很清楚了，這是這家商業銀行，在用自己的好產品，來吸引客戶。
“小心思”的真相
這個用產品來吸引客戶是商業銀行的第一層的“小心思”，它還有更深一層的“小心思”，那就是定位優質客戶。
這就要提到9月以來，銀行政策的收緊“大招”了，從要求更優質的個人徵信和流水，到要求更優質的抵押房產，再到更高的公司持股週期，最後甚至拉長了整個審批的週期。
而“更強大招”：貸款利率跳漲，則把眾多申貸人關在了門外。
那麼在這樣嚴格的審核條件下，能夠通過審核的客戶，必然是非常優質的。
但這裡就存在一個問題，由於當下低利率借貸產品已經成為人們的共識，突然提高利率之後，很多客戶因此流失，這要怎麼辦呢？
其實很多時候，銀行是在玩一個“普與惠”的平衡遊戲，“普”指的就是申貸的門檻，“惠”指的就是借貸的成本。
有的時候，借貸成本低了，但申貸門檻提高了；有的時候，申貸門檻比較低，但借貸成本會有所提高。當下，就比較類似於“惠而不普”的狀態。
可是，正如剛才說到的，產品和客戶是一個商業銀行盈利的關鍵。這種平衡的遊戲，真正的意義不是保持某個狀態，而是在動態發展中，尋求平衡點。
銀行為留住客戶，向客戶發佈“承諾”，承諾仍然保持較低的借貸利率（3.85%），但需要在明年兌現這個“承諾”。
銀行這樣做，既可以保證產品的競爭力，又可以篩選優質客戶，還不致於客戶流失，這就是銀行“小心思”的真相。
“準備”與“選擇”
知道“真相”的我們要怎麼做呢？
其實還是要看我們的資金需求情況，當下的“門檻”其實就是時間或者說週期，因為很多銀行貸款額度已經“用完”，這個放款的流程會變得過長。
急需用錢的人怎麼辦？總得來說，已經越來越難辦了。先不說銀行貸款額度已經“用完”，也不說申貸人資格審核門檻越來越高，只是較高的借貸利率就已經讓很多人“望而卻步”。
現在的申貸趨勢，越來越傾向於“有準備的客戶”。
這個準備可以是個人資質的準備，比如個人徵信和個人流水的“保養”和規劃。
也可以是申貸條件的準備，比如抵押房產的持有年限，持股公司的經營年限等等。
不僅申貸人需要準備，銀行也需要做準備。
這是上面所說的“真相”的第三層。商業銀行需要年度運營計劃，明年的“開門紅”是必須的。
所以年底這一波“預約邀請”也是在為明年的營收做準備。
因此，大可不必擔心銀行的“承諾”不會兌現，這就是銀行為客戶的選擇，指出的方向。
總的來看，商業銀行的“小心思”其實就是：交個客戶，和氣生財。
只不過，銀行對客戶有資質方面的要求，所以，才會用這麼多方式來做篩選。
我們瞭解了銀行“小心思”的“真相”之後，必然能夠做出對自己最有利的選擇。
— The End —
上海房融通，持續關注更省錢的融資方案，歡迎關注
