央行出了新的公告（[2019]第30號），存量貸款利率基準（包括房貸）轉換在3月1日正式啟動。
大家疑問很多，要不要轉？如何轉？轉向LPR是划算還是吃虧？
不想聽複雜道理的讀者，記住一句話：轉就對了。
之前無論是9折利率、7折利率，還是上浮10%、20%的，銀行電話打過來讓你轉的，一律選擇轉！
壹
要說這次轉換基準，就又得從LPR說起。
問題一：LPR利率是什麼？
複雜的學術定義你聽不懂也沒關係，你曉得一點就行了，LPR就是理論上銀行貸款產品的最低利率。就是說，銀行做貸款，利率再低不能比央行公佈的LPR利率還要低。
比如說，央行公佈最新的5年期以上LPR是4.75%，那麼理論上來說，注意，理論上！理論上銀行所有的5年期以上貸款產品利率都不能低於4.75%。
那麼這跟房貸利率有什麼關係？
關係大了。
問題二：現在最新的房貸利率怎麼算？
今年以來，央行已經要求全部的商業銀行，所有的貸款產品，自然包括房貸，全部要跟LPR掛鉤，一切的貸款產品的利率都由LPR加點形成。
當前的房貸利率=LPR利率+加點或減點。
大家有問題的主要就是這個加點或減點。
簡單講，加點主要是個調控的政策工具。比如樓市太火，房價漲很快，中央想調控了，就把加點增多，讓總的房貸利率上升，減少投機需求；反之，樓市太冷，中央想刺激一下，加點就減少，降低實際利率。
如今的房貸利率算法，已經和基準利率沒毛線關係了。
貳
問題三：可LPR跟利率基準轉換是什麼鬼？
最新的房貸，或者說今年以來的房貸，當然全部都是按照“LPR+加點”的方式計算的，但去年以前，甚至在這近三十年的“中國房貸史”裡，房貸利率的計算法一直是基準利率上浮或下浮某個百分比。
至於說基準利率這玩意兒，是貨幣政策的一種，央行會根據金融調控的方向，不定期地公佈。加息、降息就是這麼來的。
你比如說，假如你2014年那會兒做房貸，基準利率降到了如今4.9%，你又做了個差不多7折的優惠利率，那麼你每年支付房貸的利率=基準利率*70%，就是3.43%。
如果這個基準利率上升或者下降了，你每年的貸款利率就是要跟著變的。如果從4.9%升到了5%，第二年你的利率也得跟著升到3.5%。但7折的優惠是不變的，無論基準利率是多少。
現在央行的意思很簡單，老算法央行不想玩兒了，央行想把全部的貸款產品利率都=LPR+加點。那麼這就涉及到一個“基準轉換”或者說“轉軌”的問題。
畢竟當年銀行都是跟客戶簽了合同，蓋了章的，現在央行一聲令下等於說要“改合同“，自然就得來請示各位客戶大大啦。
那麼問題一大堆就出來了。比如說，當年做了7折利率，只要3.43%，現在最新的5年期LPR要4.75%，怎麼搞嘛！跟LPR差好大一截呢，轉了豈不是虧了？
並不是如此。如果你同意轉基準的話，你的房貸利率=LPR（4.75%）-132個基點，還是等於3.43%。
那問題就來了，搞來搞去還是一樣的，轉個毛線啊，吃那麼空！
叄
問題四：為什麼建議從基準利率折扣或上浮轉向LPR加減點？
因為如今的基準利率4.9%很可能永遠不會波動了。央行可能永遠不會再去做任何基準利率的調整。
為什麼呢？因為現在涉及加息或是降息，完全就是LPR決定的，LPR是理論最低貸款利率，LPR上升就是加息，LPR下降就是降息。已經沒基準利率啥事兒了。
所以，無論你之前做的是7折利率，還是9折利率，或者上浮10%等等，你已經是一個“固定利率“了，因為基準利率可能永遠不會上升或者下降了。
也就是說，如果你不轉向新的LPR加點減點的新利率算法的話，以後降息的話，任何房貸便宜都跟你無關了！
你比如說，還是以7折利率舉例，如果你同意轉基準的話，你的房貸利率=LPR（4.75%）-132個基點，還是等於3.43%。如果LPR下降到了4.5%，你的房貸利率就只有3.18%了！但如果你不轉基準的話，你的房貸利率就還是3.43%，等於降息的好處你沒吃到嘛！
所以你說要不要轉基準？一定要轉嘛！
不過要注意一點，一旦你同意轉的話，以後無論LPR如何變動，上述案例中，計算你的實際房貸利率中的那“減132個基點”是不能變的了。
當然，肯定有人會說，LPR會降低，那一定也會上升的啊。
你錯了，可以很負責任地告訴你，未來五年、十年，甚至二十年，LPR只有一路向下，再無上升之日了。LPR利率只會越來越低。
這背後的原理比較複雜，就不展開講了。哪天東樓給大家開課的話，或許再說。
肆
下面是一些轉基準的基本規定，貼出來，能解釋一些轉利率基準的細節問題，會對大家有用。
1、 辦理定價基準轉換完全屬於貸款客戶自願行為，客戶可以選擇辦理或不辦理基準轉換。
2、 辦理基準準換時，客戶可以選擇固定利率。例如，原房貸利率為7折基準利率，即3.43%，客戶可以選擇在未來的房貸還款期限內，利率固定不變，始終為3.43%。
3、 根據《中國人民銀行公告》（〔2019〕第30號）要求，客戶貸款定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。請慎重決定。
4、 重定價日是指貸款重新定價的時間，對於浮動利率貸款，貸款將在重定價日，根據最新公佈的定價基準及借款合同約定的浮動水平重新計算貸款實際執行利率。重定價週期是指兩個重定價日之間的時間間隔，例如1年、2年。
5、 對於存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認定價基準變更。
6、 定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定。例如，借款合同中約定的貸款期限是30年，則轉換時按照10年選擇參照利率。銀行1年以內以及1-5年（含）的個人貸款均參照1年期LPR確定。
7、 銀行提供手機銀行、智能櫃員機、貸款服務行等多種受理渠道，客戶可結合自身情況合理選擇。
8、 公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。
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