3月1日，存量浮動利率貸款定價基準轉換如期啟動。
自此，貸款合同統一分為兩種模式：永久固定利率和LPR利率+基點加成。
但隨之而來，有幾個問題擺在大家面前。
NO1:我需不需要轉換？
NO2:轉換的話，“LPR加點”和“固定利率”選哪個？
NO3:什麼時候能換？哪些銀行能辦理？具體怎麼操作？
01、哪些人需要轉換？
日前，包括四大行在內的多家商業銀行已經發布了存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的公告。
首先，我們需要明確哪些存量貸款需要轉換。
它需要同時滿足三個條件：
1、2020年1月1日前金融機構已經發放，或者已經簽訂合同但未發放；
2、參考的是貸款基準利率定價；
3、浮動利率。
注意！
公積金個人住房貸款、固定利率貸款
不在轉換範圍內！
其次，幾大行的公告分別明確了不在轉換範圍的幾大主體。
中國工商銀行：
原合同約定的貸款到期日早於下一次重定價日的貸款；
循環期限已到期且剩餘貸款期限不足一個重定價週期的循環貸款；
固定利率貸款；
經與公積金中心協商不轉換的個人住房公積金轉商業性貼息貸款。
中國農業銀行：
以央行基準利率定價的固定利率貸款不在本次轉換範圍；
貸款到期日在2020年8月31日之前的可不轉換；
已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。
中國銀行：已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可選擇不轉換。
中國建設銀行 ：2020年12月31日前到期的貸款可不轉換。
招商銀行：
轉換範圍為以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款。
固定利率貸款、公積金委託貸款(以公積金利率定價)、不良貸款不納入轉換範圍。
江蘇銀行：已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款除外。
浦發銀行：處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款、不良貸款、外國政府轉貸款、政策性貸款、專項貸款等特殊類別貸款暫不轉換。
另外，關於混合貸，中國人民銀行給出相關回答：
混合貸，只轉商貸部分，公積金貸款部分仍按原合同執行。
02、LPR加點or固定利率，選哪個？
首先，我們要了解這兩個的由來及差別。
眾所周知，以前大家籤的貸款合同是以政策利率作為基準，政策利率由國家確定，一般幾年才會調整一次。目前政策貸款基準利率從2015年至今一直沒有變化，維持在4.9%，最終我們的利率是在這個基準利率上上浮或下調多少個百分點。
但自去年8月，銀行開始實行「LPR利率+基點加成」模式。所以，為了統一標準，從2020年3月1日開始，商業銀行必須和存量浮動利率個人貸款的借款人，廢除原有房貸合同，讓借款人重新二選一。
選擇一：選擇永久固定利率；
選擇二：轉換成「LPR利率+基點加成」模式。
注意！滿足轉換條件的存量貸款只能轉換一次定價方式！下面我們來權衡一下兩種轉換方式。
永久固定利率好理解，顧名思義，就是貸款利率長期不變。選擇維持固定利率，則根據你合同最近的執行利率水平確定你的房貸利率，且在合同期範圍內永不改變。比如，離你最近的利率是4.75%，那你的貸款利率永遠維持在4.75%。
LPR，全稱是貸款市場報價利率，能夠反映市場上借錢的真實水平，每個月浮動一次。基點加成數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR（五年期以上LPR為4.8%）的差值，這個差值可以為負數，在合同剩餘期限內固定不變。
選擇LPR+基點加成的，借貸雙方可約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年 。
舉個例子：
小明在2015年8月1日貸款買了一套房，期限是20年，當時籤的是基準利率（4.9%）打9折的貸款合同，即當時的執行利率是4.9%*0.9=4.41%。
如果小明確定在2020年3月30日轉換定價基準，選擇「LPR利率+基點加成」模式，且重定價週期為1年，重定價日為每年的1月1日。那麼小明原本的利率4.41%比2019年12月的LPR（4.8%）低了0.39%，那麼他的基點加成值就是39BP，在2020年3月30日至12月31日，小明貸款利率保持4.41%（4.8%-0.39%）。
在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，小明的房貸利率調整為2020年12月發佈的五年期LPR-39BP，每年以此類推。
假設未來某一年，LPR降到了4.5%，那麼小明那一年的房貸利率為4.5%-39BP=4.11%。
如果小明選擇永久固定利率，那麼等於說，小明在未來合同期剩餘的年限內，利率將保持4.41%不變。
這裡小編還列了一些常見利率轉換LPR後的結果：
弄清楚了這兩個的算法，我們就來聊聊應該選哪個。
選擇購房合同轉LPR與否，實際看你對於未來房貸利率的走勢怎麼判斷。
業內人士傾向於認為，未來3-5年內房貸利率下行的概率更大，因而更建議採用LPR+加點的模式，而且要選“一年一變”。
為什麼？
我們看下自2019年8月執行LPR以來，每月LPR的變化。
半年，五年期的LPR已經下調了10個基點，幅度雖然不是特別大，但是卻傳遞出一個信號：中國的市場化貸款利率（LPR），已經步入持續下降的通道。
小編覺得如果貸款只剩幾年或者最近幾年打算提前還款，可以果斷下手換LPR。但是如果我們剛貸款不久，還剩十幾年，甚至更長時間，未來的LPR著實不好預測，保守的話可以選擇固定利率，對未來LPR長期保持信心的，不妨試試LPR。
當然，說到底，決定權掌握在自己的手中，基礎利率定價時代，有人是打折，有人是上浮，具體怎麼選，建議大家自己多算，多思考。
關於轉換的那些問題
確定自己是否需要換，換什麼，我們還需要弄清楚轉換中的一些其它問題，這裡我們也做了一些梳理。
NO1:什麼時候能換？怎麼操作？
答：按照央行規定，自3月1日起至8月31日為集中轉換期。但各大銀行之間的具體切換時間，並不完全相同。例如招商銀行，公告顯示將於4月上旬統一轉換。
NO2：疫情警報還沒有解除，也許較長時間都不宜人群集中聚集，一定要到銀行網點去辦理轉換手續嗎？
答：從各家銀行的公告來看，不同銀行推出的轉換工作方式並不相同，主要分為線上和線下。
出於疫情防控的需要考慮，同時為提高工作效率，銀行對個人存量貸款定價基準的轉換主要以線上方式開展，比如網銀、手機銀行等渠道；對公客戶存量貸款定價基準轉換涉及的手續較多，主要以線下現場辦理方式為主。
工商銀行公告顯示，疫情期間，客戶可通過手機銀行、智能櫃員機、短信銀行等渠道辦理。
中國銀行、農業銀行、建設銀行也在公告中表示，存量個人貸款定價基準轉換，可通過手機銀行和網上銀行渠道自助操作辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道。
NO3：存量貸款轉換定價基準需要重新簽訂貸款合同嗎？
答：多家銀行表示，存量貸款轉換定價基準只是調整貸款合同中個別條款的表達方式，不需要重籤貸款合同。
NO4：個人住房貸款定價基準轉換LPR，3月-8月之間轉換有差別嗎？
答：整體而言，目前，個人房貸轉換統一用2019年12月發佈的LPR作為基準，而不是離轉換期最近的LPR為準，所以在2020年3-8月期間的任何時間點轉換，同一筆貸款的固定的基點加成值都是一樣的。
但選擇不同的轉換時點，再加上不同的重定價日，某個利率執行的時間可能會發生一些變化。為了方便理解我們繼續用前面小明的例子。（2015年8月1日貸款買房，期限20年，當時籤的是基準利率（4.9%）打9折的貸款合同，轉換LPR算法後，基點加成值固定-39BP）
*假設2020年3月到2021年8月5年期以上LPR均為4.75%（實際可能會有變化，具體取決於當時的LPR報價）。
1、假設小明重定價日為每年的1月1日，那麼他在2020年3月至8月之間轉換沒有任何差別。2021年1月1日前，他的利率都是4.41%（4.8%-0.39%）。2021年他一整年的利率都為4.36%（4.75%-0.39%）。
2、假設小明重定價日為貸款發放日（每年的8月1日）。
a：如果小明在2020年7月31日前轉換，從轉換日起到2020年7月31日，他的利率都為4.41%（4.8%-0.39%）；2020年8月1日到2021年7月31日，他的利率都為4.36%（4.75%-0.39%）。
b：如果小明在2020年8月1日-8月31日之間轉換，那麼在2021年7月31日之前，他的利率都是4.41%（4.8%-0.39%）；2021年8月1日到2022年7月31日，他的利率都是4.36%（4.75%-0.39%）。
NO5：共同借款人貸款，如何處理？
答：對於共同借款人貸款，各個銀行略有區別，建議聯繫銀行了解情況。農業銀行公告顯示，原合同項下存在共同借款人的，須與其他共同借款人充分協商一致後申請辦理，僅當所有共同借款人分別申請轉換後，方可完成轉換。
中國銀行則要求，存在共同借款人的貸款，轉換申請需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申請第二日起7天內進行確認。工商銀行公告顯示，線上操作時，除貸款服務行以外，其他渠道需要主借款人先確認，再由共同借款人確認。除短信銀行僅適用於共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。NO6：除個人住房貸款外的其他存量貸款的定價基準如何轉換？
答：除商業性個人住房貸款以外的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價週期、重定價日等，或轉為固定利率。
NO7：不做處理，是否會默認為固定利率？
答：多家銀行表示，目前正在抓緊通知，但群體比較廣，存在通知延遲，但在期限內一定會通知到位。如果在期限內客戶不進行轉換操作，2020年8月31日後，原則上默認為永久固定利率。
NO8：目前轉換成LPR利率+基點加成的人多嗎？
答：可能是因為轉換剛啟動不久，小編在致電各大銀行的過程中發現，目前大多數客戶尚處於諮詢瞭解狀態，實際轉換的人很少，銀行方面表示上級指導意見是不能左右客戶，需要客戶自己判斷、自己決定，但是建議客戶先多瞭解瞭解，想清楚了再決定。
最後，想說一句，轉換存量浮動利率貸款定價基準是道單選題，關乎未來錢包，機會有且僅有一次。需要考慮清楚，及時關注與自己相關的銀行操作通知。
