嚇出一身冷汗，原來買了保險並不保險！
@壹保典
4月重磅新文！
敲黑板：這篇文章非常重要！
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尤其對於不瞭解保險的人，尤其對於幻想著保險什麼都能保的人，尤其對於以為買了保險就萬事大吉的人！
這篇文章能讓你更加深入瞭解保險，瞭解保險僅僅只是一個工具，是用來彌補大額經濟損失的金融工具。
不要把它神化，也不要把它妖魔化。
同時聲明：本文是寫給有保險意識，準備買保險或已經買了保險的人，而且是有一定保險基礎的人，如果你還是純小白，看本文會
把你嚇著的！
是的，嚇著！
建議你先了解了解基礎，看看我之前的文章，比如：
●最常見最實用的保險種類有哪些？
●我這個年齡應該買什麼保險？
●五大訣竅讓你學會買保險
●都是治病的，幹嘛還要分醫療險和重疾險？
不管你準備現在看本文還是以後再看，一定要收藏，一定要收藏，一定要收藏，總有一天當你不確定自己應不應該做某事，是否會影響保險理賠的時候，一定會需要這篇文章！
本文可能有點長，但請你千萬耐心看完，我寫了5個小時，你只需要15分鐘就可以了。這是我綜合多年投保、理賠經驗，費盡心血撰寫的科普文章，對你買保險、理賠，會有極大的幫助。
PS：像我這麼有良心的保險人可不多了！
以下是正文：
我們買保險為的是保障，是萬一發生風險時，能有一筆資金緩解家庭的壓力，所以保險能不能理賠幾乎是我們最最最關心的問題。
而保險能不能理賠又可以衍生更多問題，比如：
● 小公司會不會倒閉？
● 大公司是不是理賠更好？
● 保險公司倒閉我們的保單怎麼辦？
● 保險公司是不是惜賠？
但是，今天我們不講以上問題，因為相比於這些在我們專業人看來並不是大問題的問題，你更應該關心以下幾個問題，它們才是真正關係到你能否獲得理賠的關鍵！
真正影響理賠的因素有哪些？
● 投保前的如實告知
● 醫保卡的外借
● 是否符合保險責任
● 免責條款（後文重點講解，重點重點重點）
● 其他可能不賠的情況
一、無瑕投保：做好如實告知
如實告知：就是買人身類保險前（重疾、醫療、壽險等），要如實向保險公司說明身體情況。如果不如實告知，發生風險後可能被拒賠！
為什麼要如實告知？
因為保險只保障相對健康的人！
是不是感覺很矛盾？
明明需要保障的是那些身患大病、遭受意外、需要救助的人，明明保險口口聲聲說自己是保障大額經濟損失的，可它偏偏只保障健康的人！為什麼？
第一：保險保障的是風險帶來的損失，風險是客觀存在發生概率，但未發生的、不可預期的、非主觀的因素。已經存在的因素，那不叫風險！
第二：請記住！保險，這裡講的是商業保險；商業，就要盈利；保險公司是需要盈利的公司，它不是公益組織！
那麼，保險存在的道理在哪？說白了，保險就是賭博！對，你沒看錯，以我的專業知識告訴你，保險就是賭博！專業的詞兒，叫射幸！
怎麼賭的？因為風險不確定，其造成的損失不確定、來臨時間不確定、落在誰身上也不確定，所以保險合同規定了能保障的範圍，基於大數原則保障購買了這份保險合同的人。
通俗點講，你交給保險公司一小筆錢，萬一發生保險合同規定的風險，保險公司就給你一大筆錢，如果沒發生合同規定的風險，保費的全部或一大部分就等於“白交了”。
250塊的意外險可以保100萬，300塊的醫療險可以保300萬，400塊的重疾險可以保50萬，600塊的壽險可以保50萬，除了醫療險不可能給你超過醫療費的錢，意外、重疾、壽險都是
直接給好幾十萬！
幾百幾千塊VS幾十上百萬，是不是很刺激？咳咳，看到這些數字，別想歪了！這都是極端情況！以上費率也是舉例！
接著講，你給保險公司少則幾百上千塊，多則幾千上萬塊，保險公司卻隨時可能給你幾十萬，那麼保險公司怎麼可能會讓你輕易拿到這筆錢！多設置賠償條件是肯定的！保障責任限制、免責條款限制、如實告知等條款就是這麼來的！
通過投保前的如實告知，把已經有了身體異常的客戶剔除出去，只保障那些身體相對健康的人，最大限度降低賠付的幾率，這才是保險的商業本質！
是不是挺冰冷的？
是不是挺寒心的？
其實不是，保險只是一個工具，一個金融工具，供我們使用的；如果能用就用好了，不能用我們還可以選擇其他的工具。
從另一方面來講，我們處在商業社會當中，保險的商業規則越完善，其實對每個投保人更有利。
關於如實告知，還可以閱讀保典君之前的文章：《你一定要知道，99%保險被拒賠的原因》。
二、 醫保卡千萬別外借
醫保卡外借：可以參考保典君之前的文章：《 快長點兒心吧，外借醫保卡後果很嚴重！》。
每個人的醫保卡與自己的就醫記錄息息相關，當別人使用你的醫保卡看病買藥，就相當於你自己在看病買藥，直接的後果就是，你自己有了身體不健康的記錄。
想想上文我說的如實告知吧，保險公司因醫保卡記錄而拒保、拒賠可有不少的！另外，建議不管買保險前還是買保險後，都不要外借醫保卡，包括給直系親屬使用！
三、保障責任是理賠的關鍵
保障責任：這是保險合同的最核心的條款，也是很多人認為保險合同是天書的最主要原因，因為它
實在太TM難懂了！
即使是專業人士，自以為讀懂了條款，可是遇到實際操作中的個例也會麻爪，有時一字之差簡直帶來天地之別！
在我的經紀公司有一個案例，一位客戶在等待期內做了體檢（本不應該如此做，別學他），等待期後拿到體檢報告，臥槽，甲狀腺癌！還好這個癌症是最容易治癒的種類，也是花費最小的。等到手術後去理賠，結果保險公司拒賠，理由是等待期內發生風險，不符合保障責任。
於是我的經紀公司代表客戶去談判，揪住了合同中幾個字眼：“初次確診”，不是後來常見的“初次發生”，可想而知，客戶雖然是等待期內體檢，但化驗、拿報告是需要時間的，也就是在等待期後才確診，於是最終順利拿到理賠金。
你肯定要問：既然保險合同這麼難懂，那是不是保險公司會找一切辦法扣字眼來拒賠？甚至坊間盛傳有的核賠員有指標，必須拒賠多少比例的案件，這是不是真的？就算符合保障責任，理賠是不是真的很難？
這種擔心，我很理解，畢竟我們大多數人都是小老百姓，為了一筆救命錢去打官司，鬧，既費時間費精力，還時時刻刻擔心拿不到理賠金，真的很傷好不好！
但是，我可以很負責任的告訴大家，
符合保障責任一定一定一定會賠（99.99%）！從大的層面來說，中國保險業是全世界監管最嚴的國家之一，這是沒爭議沒水分值得點讚的事兒；從小的層面來說，很多保險理賠官司，只要不是無理取鬧，一般都是保險公司輸！（小插曲：保險公司有時候明知道自己會輸的官司，為什麼不爽快地賠償呢？因為要避免自身擔責！首先核賠員不想擔責任，比較模糊可賠可不賠的給賠了，公司要罰他！其次，保險公司不想擔責任，把可賠可不賠的給賠了，怎麼給股東交代？所以，保險公司遇到這類問題，巴不得客戶去告呢，輸了官司後愉快的支付賠償金，皆大歡喜！）
所以，你可以把心放進肚裡，保險公司不差那幾十幾百萬，甚至很願意賠償之後作為廣告來大力宣傳，相反，一旦發生理賠糾紛保險公司也超級怕，頂頭上司沒事就警告、處罰，而且某博、某乎、某條之類的最喜歡這種喜聞樂見煽風點火痛打落水狗的事兒，公司臭了，還經營個屁啊！
那麼保險公司拒賠到底是因為什麼？因為不符合保障責任啊親！
● 比如打架鬥毆自殺抗法掛了，意外險不賠！
● 比如門診花銷，住院醫療險不賠！
● 比如殘疾不到全殘、身故程度，壽險不賠！
● 比如疾病不符合大病要求，重疾險不賠！
這些內容，如果展開來就需要太多篇幅了，以後有機會再細講吧。建議大家買保險一定要讀懂合同，儘量找專業的人幫忙解讀！
四、坑坑坑爹的免責條款
免責條款：保險公司為了進一步規避不合理風險的理賠幾率，會把一些特殊情況列入免責條款，即使風險看起來屬於保障範圍，那也不賠！
免責條款多種多樣，少則三五條，多則二三十條，毫不誇張的說，有的條款看下來真的讓人頭皮發麻！
看完免責條款，你會有一種錯覺，買了保險一定要做一個善良守法的良民（當然我們本來就是），遇到事情千萬千萬千萬不要衝動，衝動是魔鬼呀。
一個字，慫！
下面給大家列舉最常見的、極其需要注意的免責條款。好好學習啊親，別以後一臉懵逼的問，這個為什麼不賠啊！
1、壽險的免責條款
壽險的免責條款一般是比較少的，最常見的是以下7條（以弘康大白為例）：
(一) 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
(二) 被保險人故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；
(三) 被保險人自本合同成立（若曾復效，則自本合同最後復效）之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
(四) 被保險人主動吸食或注射毒品（見9.8）；
(五) 被保險人酒後駕駛（見9.9）、無有效駕駛證駕駛（見9.10）或駕駛無有效行駛證（見9.11）的機動車（見9.12）；
(六) 戰爭、軍事衝突、暴亂、恐怖活動或武裝叛亂（以上行為以政府宣告或認定為準）；
(七) 核爆炸、核輻射或核汙染。
重點講解：
以上條款字面意思都比較好懂，難懂的是細究條款隱含的意思。
第一條：投保人對被保險人的故意殺害，故意傷害，這是為了防範道德風險，比如給自保能力弱的小孩、老人投保，然後，你懂的，這種情況是絕對不賠的。
第二條：故意犯罪，抗拒執法。沒什麼說的，我們是守法好公民，犯罪啊，抗拒執法啊之類的不能做，如果做了，連保險都不保。
第三條：2年內自殺不賠。2年後自殺就賠嗎？嗯，壽險是賠的！一般情況下，自殺都是衝動性的，過後也就不會想自殺了，所以有些銷售員會把這當作壽險的一個賣點（手動滑稽）。
第四條：主動吸食或注射毒品，同第二條，我們是好公民，不要去碰毒品，否則導致出事，保險也不賠了。同時不必擔心醫療使用，正規醫生開具的用於治療疾病的含有有毒品成分的處方藥品不在免責範圍。
第五條：關於駕駛免責，這個就比較複雜了，而且是容易被忽略的。
敲黑板，重點中的重點！
酒後駕駛：就是交警認定是酒後駕駛的，出了事，保險公司不賠。
無有效駕駛證駕駛：包含幾種情況，注意啦，都是不保的！
● 沒有駕駛證；
● 駕駛證和車輛不符（比如C照開大卡）；
● 駕駛證未審驗或不合格；
● 拿著學習駕駛證，沒教練員隨車，不按指定時間、路線學習（額滴神啊）；
● 公安交管部門不允許的其他情況（什麼叫其他情況？算了，儘量慫就是了）；
● 兩輪、三輪、四輪等電動車的判定，以當地交警認定為準；
所以一定注意了，沒有相應駕駛證，即使你會開，也不要逞能！
駕駛無有效行駛證：指的是機動車沒有合法有效的行駛證的。保典君特意諮詢了老爹，連農村的農用拖拉機、播種機、插秧機等等都是有證的！
第六條、第七條：這種大事，就是政府出面了。
2、重疾險的免責條款
重疾險的免責條款與壽險類似，有的條款都是差不多的，細微差別需要具體產品來對比。以下例舉的是百年康惠保的條款：
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）因被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人在本合同成立或合同效力最後恢復之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
（4）被保險人服用、吸食或注射毒品[1]或未遵醫囑使用管制藥品[2]；
（5）被保險人酒後駕駛[3]、無合法有效駕駛證駕駛[4]或駕駛無有效行駛證[5]的機動車[6]；
（6）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病[7]期間（本合同中約定的疾病除外）；
（7）戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核汙染；
（8）遺傳性疾病[8]，先天性畸形、變形或染色體異常[9]（本合同中約定的疾病除外）。
重點講講第8條，這類先天帶來的疾病，保險公司是不保的（孕產險有小保額保障剛出生的嬰幼兒重症，高端醫療險有小保額保障先天疾病）。
我們普通人沒有醫學知識的話，很難弄清楚這幾種疾病，但是我們只需要知道，這些疾病的定性不是由保險公司來定的，而是由醫院來定，由標準的行業規範來定。比如先天性畸形、變形或染色體異常是依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）來確定。所以，不必過分擔心。
為什麼保險公司一般不保遺傳性、先天類疾病，因為此類疾病從出生就帶上了，是既往症中的既往症，保險在原則上是不保既往症的。上面我也已經講過了，保險保障的是相對健康的人群！
曾經在一個非常出名的保險類社區看到一個討論，
購買保險後確診先天性心臟病，到底應不應該賠？保典君很遺憾的看到，67%的人支持賠！唉，保險的普及任重而道遠呀！雖然情感上我也支持賠，但理論上是不應該賠的！3、意外險的免責條款
意外險的免責就有點恐怖了，十幾二十條那是輕輕鬆鬆，如果不瞭解清楚，那分分鐘就會陷入為什麼這個不能賠，為什麼那個不能賠的圈子。
以下例舉的是史帶個人意外傷害保險的條款：
(一) 投保人的故意行為；
(二) 被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
(三) 因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺；
(四) 被保險人妊娠、流產、分娩；
(五) 疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死；
(六) 被保險人因醫療事故導致的傷害；
(七) 被保險人感染艾滋病毒或者患艾滋病期間；
(八) 被保險人接受整容、整形手術及其他內、外科手術；
(九) 被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；
(十) 投保前已存在的受傷及其併發症；
(十一) 任何生物、化學、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷輻射或汙染；
(十二) 恐怖主義行為；
(十三) 被保險人置身於任何飛機或空中運輸工具（以乘客身份搭乘民用或商業航班者除外）期間；
(十四) 細菌或病毒感染（但因意外傷害致有傷口而發生感染者除外）；
(十五) 戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；
(十六) 被保險人從事違法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑、在逃期間；
(十七) 被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；
(十八) 被保險人酒後駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間；
(十九) 發生被保險人作為軍人(含特種兵)、警務人員(含防暴警察)在訓練或執行公務期間；
(二十) 被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險的活動期間；
(二十一) 被保險人存在精神和行為障礙（以世界衛生組織頒佈的《疾病和有關健康問題的國際統計分類（ICD-10）》為準）期間。
重點講解：
前三條：遇到事情，不要衝動，還是一個字，慫！
第四條：妊娠、流產、分娩不保，好像很歧視女性，其實不是。女性從懷孕到生產，風險是高於平時N倍的，大部分保險在女性生產期間都不能買，能保障女性生育的除了社保，就只有專門的孕產險、備孕險等。
第五條、第六條、第二十條：一定注意啦，很多情況下我們認為的意外，保險公司是不保的！比如猝死、中暑、個體中毒、高原反應等， 可以參考保典君之前的文章《顛覆你的三觀，這些意外情況保險公司拒賠》。
關於第二十條，高風險運動一般意外險是不保的，只有部分旅遊險、專門的運動險才保，而且是隻保障風險沒那麼高的運動，並且有一定的限制（比如登山必須是海拔4000米以下，潛水必須是深度小於18米）！
第十九條：有些高風險職業，需要額外注意，很多保險都是有職業限制的，尤其意外險！
記得有一次給一位室內焊工客戶投保，屬於5類職業，按理說直接按5類職業投保就行，可是保典君研究免責條款時發現，除外職業中有一個叫短工，一頭霧水，這叫什麼職業啊？因為客戶不是和建築工地簽訂的長期勞動合同，經常幹兩三個月就會換工地，難道這就是短工？如果是的話，那就絕對不能投了啊！又經過了多方諮詢，從保險公司核賠人員那裡得到準確答覆，有相關上崗證、操作證就不算短工！（我勒個去！這是哪跟哪啊？）
除了免責條款，意外險還有其他額外限制：
別的就不多講了，只講一條，需要格外注意的，很多意外險會額外規定某某地方的醫院就醫不予理賠！ 比如：“本計劃不承保在北京市平谷區任一醫院發生的治療”，“除外醫院：被保險人因在北京平谷、密雲、懷柔、河北三河、天津濱海、靜海地區的所有醫院就醫所產生的任何費用保險公司不負責賠償”等等。
為什麼有這個規定，大家自行問問度娘，本文就不討論了。
4、醫療險的免責條款
醫療險由於理賠頻率高，地域及醫院差別大，就醫費用變動快，所以免責條款也是相當恐怖的，以下列舉平安e生保2017的條款：
（1）被保險人所患既往症（見7.19）及保險單中特別約定的除外疾病引起的相關費用；
（2）遺傳性疾病（見7.20），先天性畸形、變形或染色體異常（見7.21）引起的醫療費用；
（3）療養、視力矯正手術、各種健康體檢項目及預防性醫療項目、牙科保健及牙科治療、康復治療、非意外事故所致整容手術；
（4）如下項目的治療：皮膚色素沉著、痤瘡治療、紅斑痤瘡治療；雀斑、老年斑、痣的治療和去除；對淺表靜脈曲張、蜘蛛脈、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、紋身去除、皮膚變色的治療或手術；激光美容、除皺、除眼袋、開雙眼皮、治療斑禿、白髮、禿髮、脫髮、植毛、脫毛、隆鼻、隆胸；
（5）各種矯形及生理缺陷的手術和檢查治療項目，包括但不限於平足及各種非功能性整容、矯形手術費用；
（6）各種健美治療項目，包括但不限於營養、減肥、增胖、增高費用；
（7）不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩（含難產）、流產、墮胎、節育（含絕育）、產前產後檢查以及由以上原因引起的併發症；
（8）包皮環切術、包皮剝離術、包皮氣囊擴張術、性功能障礙治療；
（9）除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節之外的其他人工器官材料費、安裝和置換等費用、各種康復治療器械、假體、義肢、自用的按摩保健和治療用品、所有非處方醫療器械；
（10）耐用醫療設備（指各種康復設備、矯形支具以及其他耐用醫療設備）的購買或租賃費用；
（11）被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（見7.22）期間因疾病導致的；
（12）被保險人患性病引起的醫療費用；
（13）未經醫生處方自行購買的藥品或非醫院藥房購買的藥品、滋補類中草藥及其泡製的各類酒製劑、醫生開具的超過30天部分的藥品費用；
（14）各種醫療諮詢和健康預測：如健康諮詢、睡眠諮詢、性諮詢、心理諮詢（依照世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）確定的精神和行為障礙以外的一般心理問題，如職場問題、家庭問題、婚戀問題、個人發展、情緒管理等）等費用；
（15）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（16）被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法採取的刑事強制措施；
（17）被保險人毆鬥、醉酒（見7.23），主動吸食或注射毒品（見7.24）；
（18）從事潛水（見7.25）、跳傘、攀巖（見7.26）、蹦極、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險（見7.27）、武術比賽（見7.28）、摔跤比賽、特技表演（見7.29）、賽馬、賽車等高風險運動導致的傷害引起的治療；
重點講解：
醫療險的除外責任看起來很多，密集恐懼症看了真心怕，不過保典君貼心的進行了分類，這就好理解多了。
大致分為四類：既往症不保、非醫療必須的不保、違法不保、高風險不保。
● 既往症：如投保前已有的病症，先天性疾病；
● 非醫療必須：如整容、矯形、不孕不育治療、性功能障礙治療、心理諮詢等；
● 違法：沒說的，自傷、自殺、投保人傷害、犯罪、鬥毆、吸毒等；
● 高風險：如生育、高風險運動等；
醫療險還分為高中低檔，不同檔次的醫療險免責情況也有不同，不同公司的醫療險免責條款也會有不同，需要解讀合同時重點關注。比如高端醫療險就有可以保障先天性疾病的，專門的孕產類保險是保障生育的，中高端醫療險可以附加牙科、體檢等責任。
五、其他可能不賠的情況
除了以上4種主要不賠的關鍵因素，還有哪些情況會導致不賠呢？
等待期內
等待期內發生風險不賠，這其實也是一個關鍵因素，之所以沒有作為重點來寫，是因為反反覆覆強調太多次了。所以，不要因為我沒有重點寫，你就不重視哦！
職業類別
大部分人身險都有職業類別限制，尤其是意外險！高風險職業是受到限制的，比如焊工、蜘蛛人、武警、腳手架工人、危險動物飼養員等。高風險職業需要投保承保高風險的保險，如果實在沒有符合的保險，就別勉強了。當然，重疾、壽險對於職業的要求是要小的多的，甚至不限制。
斷保
保險續交保費有寬限期，一般短期險6-30天（也有的沒有，需注意），長期險60天，這期間發生風險是可保的，如果這之後發生風險，那就不保了。
報案時間
發生風險後，向保險公司報案是有時間限制的，超過時間後，保險公司對於無法確定責任的，可能拒絕賠償或只賠償一部分。
最後：
看到這裡你是不是心都涼了，當初銷售員講的天花亂墜的，這也能保，那也能保，好像真的除了頭髮和指甲，全身都能保。
可是，搞了半天，保險可能不會理賠的因素這麼多！
心裡是不是又不信任保險了？
是不是又覺得保險是騙人的了？
是不是覺得不該買保險了？
如果你真的是這樣想的，我情願你沒看過這篇文章！本文最開始就說了，沒有保險基礎不要看本文，否則會被嚇著的！
但是，如果你懂得保險基礎，懂得每個險種的定義及核心意義所在，用看一般商品的眼光來平和的看待它，只是把它當成一般工具，那就可以了，用與不用，如何去用，自由選擇！
而且必須說明的是，我寫的所有關於保險的文章，都是秉持客觀、中立的態度，秉持普及保險基礎知識的原則，目的是讓所有看到的人能認識保險的本來面目，瞭解保險，用保險保障我們和家人的一生！
話盡於此，願安！
END.
如果本文對你有用，保典君求關注（V壹保典）、點贊和轉發，寫了5個小時，真的很累的！而且我覺得本文對大多數人都很有用，你的朋友也許就缺這一篇保險科普文章呢！
贈人玫瑰，手留餘香！
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