作者 | （屈紅玲，金實盈信科技公司），本文是九卦金融圈原創發佈，轉載請註明來源。
這是最好的時代，也是最壞的時代。新技術快速發展，金融科技日新月異，傳統銀行業面臨重大轉型機遇。金融業在步履維艱中穩健發展，在擁抱變革中守正出奇，中小型商業銀行蓄勢待發。
1商業銀行外部壞境日趨嚴峻
利率市場化進程加速，互聯網、數字化迭代更新，競爭加劇、監管趨嚴，金融生態相應發生變化。在內外部多重因素交叉影響下，商業銀行經營環境日趨嚴峻，利潤增速驟減，靠規模擴張就能大幅盈利的粗放模式不再持續。
●一方面，中國經濟面臨增速換擋和結構轉型升級，增速放緩，利率市場化影響顯現，金融脫媒愈演愈烈，互聯網金融蠶食銀行業務，商業銀行高速增長的盈利節奏難以為繼。
●另一方面，大數據、雲技術、區塊鏈和人工智能、物聯網等新技術的日趨成熟，助推金融科技顛覆創新，有力地推動著銀行提升數字化業務能力和客戶體驗。智能投顧等新興的金融科技企業通過分解銀行業務，獲取客戶資源，憑藉極佳的客戶體驗和更低的運營成本，提高銷售、服務效率，深挖客戶價值，迅速搶佔銀行市場份額，也將可能重塑銀行業格局。
●再者，金融監管漸趨嚴格，對商業銀行的經營管理提出了更高要求，倒逼銀行更加關注資本使用效率與資產質量。
隨著金融改革的提速，商業銀行的傳統盈利模式面臨發展挑戰，為了應對經營和監管環境的趨嚴、客戶的快速變化和金融技術的快速發展，中小型銀行更需向精細化管理、差異化經營方向轉型，加速產品與服務創新，以適應新的客戶需求和競爭環境。
2商業銀行內部管理日益精細
隨著商業銀行業務的高速發展，精細化管理日趨重要。
管理層通過建立全行統一的精細化管理體系，完善的精細化管理方法論。全盤規劃銀行業務結構，合理配置資源，監測經營環境變化，及時調整戰略方向。平衡短期業績和長期增長潛力，實現短期的財務目標和長期的發展目標。
通過科學管理方式提高全行整體盈利水平，提升風險調節後的股東回報，勢必迫在眉睫。而精細化管理需涵蓋從戰略、分析到應用的頂層設計，包含資產負債管理、全面預算管理、資金轉移定價、成本分攤、經濟資本計量、客戶關係定價、多維度盈利性分析、績效考核等一系列的管理策略，助力精細化管理提升。
而中小金融機構的精細化管理提升可以有如下方向：
① 戰略規劃及創新管理：隨著市場競爭進一步加劇，商業銀行的異地擴張和新型金融機構的准入，銀行差異化經營壓力空前。中小金融機構亟待在戰略定位、客戶分類、產品創新、渠道優化、應用服務等方向銳意進取。
② 大資產負債管理：基於銀行戰略和市場狀況，通過資產負債管理、全面預算管理、流動性風險和利率風險管理等策略，實現銀行業務結構優化、淨利差企穩回升、盈利能力增強、減少利率風險和流動性風險的衝擊，實現收益的平穩增長，達到“安全性、流動性、盈利性”平衡有效管理。
③ 內外部定價優化：完善風險與收益相匹配的定價管理體系，建立內部資金轉移定價體系及基於成本加成與目標收益率的外部定價方法，“以客戶為中心”的定價管理策略。
④ 運營成本優化：加強成本精細化管理意識，實現成本的事前規劃、事中監控、事後分析，提升全行的成本控制能力。
⑤ 盈利能力管理：在分析各項收入和成本的基礎上，建立全行統一的精細化管理體系，建立盈利指標量化模型及多維盈利分析方法，加強精細化管理。
⑥ 風險識別與管理：在風險管理，審計稽核，資本充足率等領域，健全管理方法論和計量模型，完善信息系統，幫助風險識別與管理能力的提升。推動全面風險管理模式的轉型，建立以戰略為導向，以精細化管理工具為手段的風險管理體系。
3信息服務助力中小型商業銀行精細化管理提升
基於精細化管理下的應用信息服務，在管理理念、方法論、決策模型和信息系統應用等方面為中小金融機構提供管理支持和專業化應用解決方案，幫助中小金融機構提升科學決策能力和精細化管理水平。
通過外部同業對標分析和內部明細指標分析，洞察金融機構經營現狀，透視業務及財務狀況，提供信息服務分析報告及管理工具應用建議。
分析現有的問題，對短期的策略問題提出解決方案，並支持長期的價值最大化。
從對歷史數據的現狀分析著手，著眼於前瞻性的策略分析。
通過客戶洞察，透視分析，進行業務確診，給出相應的諮詢建議。
步驟一：客戶洞察。
分析目標行的同業對標水平，深刻洞察經營現狀。
選擇全行的經營管理指標，進行規模、利率、利潤、質量等要素整體考量。
細化和量化分析指標，採用包括比率分析、趨勢分析、結構分析等分析方法，量化與對標行的差異水平，實現對目標行的經營現狀洞察。
鎖定較為突出的經營問題，例如業務結構問題等，進行下一步針對性分析。
步驟二：透視分析。
針對前一步發現的明顯問題，進行下一步的內部指標分解分析，問診業務狀況。
從多維度的角度進行診斷，進一步鎖定問題，對業務狀況進行總結性評價。通過該分析，抽絲剝繭，逐步確定有問題的或者待提升的業務。
步驟三：業務確診，諮詢洞見。
針對業務狀況問題進行確診，採用精細化管理整體解決方案的方法論，透視問題出現的原因，並給出應對方案建議，包含業務方案諮詢及輔助的工具應用策略。
精細化管理整體解決方案如下：
戰略層：商業銀行在尋求精細化管理、差異化經營的過程中，制定符合自身經營方式與經營環境的戰略，總體上表現為資產、負債及中間業務的業務結構規劃，而資產負債管理、全面預算管理正是實踐上述戰略規劃的有效管理工具。
計量層：在以擴大淨利差為核心的戰略規劃下，商業銀行藉助專業的管理會計工具，計量其淨利差增長等各項經營情況，分析商業銀行的經營成果是否符合戰略預期。包含內部資金轉移定價，成本分攤，經濟資本計量等。
應用層：對分析結果的應用有助於銀行對其經營成果進行評價、分析、考核，鼓勵並督促各經營單元向著董事會制定的戰略目標方向開展業務，同時為進一步優化戰略規劃提供參考依據。包含客戶關係定價，多維度盈利分析，業績考核與評價等。
基於上述分析結論，依託專業化的理念，提供信息服務報告，詳細說明業務問題的應對策略，同時提出配套管理工具應用建議。為中小商業銀行提供全套的專業的管理理念諮詢、業務模型設計、系統實施及日常運維等精細化管理的一體化服務。
信息服務依賴不斷探索超越，並持之以恆。幫助銀行在細分領域深耕，提供高度精簡化與差異化的產品和服務；通過標準化與特色化的產品，依託效率、成本和專業化制勝。例如銀行可能轉變為低成本、大規模的資金供應商，為一些主攻客戶、產品的銀行、金融科技企業或其他金融機構，提供資金支持。積極幫助推動傳統業務轉型，打造以客戶為中心的創新銀行，以滴水穿石之力，換來基業長青。
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