舞羽流雲

肯定买啊！

大家都知道，保险公司之所以能赚那么多钱（参照中国平安，去年净利润1000亿元），就是赚了中间的差价——根据大数法则，当参保人数足够多的时候，发生赔付的概率接近于某个固定数值（即常数），那么保险公司就知道大概需要赔付多少钱了，而只要收到的保费高于赔付的金额，那么中间的差价就是保险公司的利润。

支付宝这样的互助险，并非严格意义上的保险产品，更像是一个风险分担互助组织，剔除了保险公司赚取的利润，可以大大节约保险产品的定价。举个例子，一家保险公司收了1万元保费，总计20年交，其中第一年1万元当中有5000元是保险经纪人的佣金，而总计20万元保费当中有10万元是利润——如果是支付宝的互助产品，保费就可以做到9.5万元，节约10.5万元。

支付宝的互助险还有一个好处，是没有资金被占用。

上面的这些好处，直接体现为参与支付宝互助险低成本。如果平均每月分摊几元钱，那么算下来一年也就几十块钱；如果每月分摊几十块钱，一年算下来也就几百元。而市面上的重疾险产品，10万元保额的一年也需要交2000多元，支付宝的互助险显然更划算。而且，如果你觉得支付太多，也可以随时退出。

当然，说了这么多好处，也要说说支付宝这个互助险的风险。孔方兄认为需要区分高风险和低风险人群，一般情况下，最愿意买保险的是那些高风险的人，比如这个投保人经常喝酒抽烟暴饮暴食不锻炼；而风险低的人，一般不太愿意买保险。支付宝如何确保高风险的人支付更高的保费（保险公司可以做到），毕竟芝麻信用不能体现这样的风险。如果到时候投保的大部分是这些高风险人群，低风险的占少数，那对低风险的投保人来说是不公平的。

还有一点，支付宝支付的保额还是不多的，40岁之前30万，但人们得重疾通常在40岁之后，而40岁之后就变成了10万保额。所以，这决定了支付宝互助险只能是一个补充产品，大家主要的选择，还是要选保险公司的标准产品，因为保险公司是保终身的，不会因为年龄增加减少保额。

关注孔方财经，让你第一时间了解热点财经事件背后的经济原理。

孔方财经

对于支付宝推出的“相互保”保险产品，其相互保险，与其余会员分摊费用的模式，与现在市面上的抗癌社区、轻众筹有所类似，但支付宝显然更具安全性与实力规模。不过，对于参与相互保产品，在具体操作中还会与支付宝芝麻信用挂钩，而信用分数越高者，往往还是会获得一定的优惠待遇。但是，对于这种模式，还是会存在一定的风险，例如参与费用分摊的会员，其病历资料的审核把关如何保障、参与费用分摊会员的综合素质水平几何以及每个月分摊费用多少等，无疑影响到相互保的实际效果。对于普通人来说，既希望花费更少的钱可以享受到更好的保险产品，保障自己的切身权益，又希望可以摆脱以往传统保险公司高额的保险费用成本，但实际效果如何，仍需要看支付宝相互保产品的进展情况，但要想花少钱，获得高福利待遇的难度还是不少。

郭施亮

值得，非常划算，直接把什么筹之类的医疗众筹平台都踩翻了。毕竟这款产品有牌照，是相互保险公司承保的，其他就差在非法集资边缘徘徊了。同时也把传统重疾的价格一脚踩翻了。

至于说产品的定价秘密，就是就是选择健康体用户，然后通过年龄筛选，根据基本的发病率数据，我自己估的中位数，还是朝宽松里估，把相关费用都尽量凑上，再算了算，确实不贵，一年也就两百块钱估计。以后再涨感觉翻个倍顶天了。而且从谨慎一点的角度考虑，真的精算过各个年龄出险率并且密切监控的话，估计用户一年交多少钱是比较好控制的。

另外别的办法就是老带新。自己投保完可以带孩子，一般人肯定还是会带孩子投保的对吧，但孩子的出险率其实挺低的，等家长都超过四十保额跌到十万了，一般情况下家长也不会想停的。

所以现在就看20-40这个年龄段的转化率有多大了，再说还有芝麻分数的门槛在，对于一些财政不合格，债务有问题的用户已经提前剔除掉了，剩下的用户从目前看转化估计是不错的，一天就一百万用户，计划中的330万用户估计是能凑够，再努点力气，飙到千万级别，这个产品的现象级数还是很值得自豪的。

程蝉

这种保险模式值得肯定，也支持加入，可作为补充保障，但是不应该过分夸大它的优势。

相互保与传统保险的区别

相互保本质上是1年期的团体重疾险，但是它与传统的保险有两点区别:

1.加入方式不一样

相互保可以零保费加入，但是传统一年期重疾险是需要一次性付一年的保费才能加入。

2.年保费的定价机制不一样

传统保险的年保费是固定的，一年多少钱就是多少钱，保险公司赔的少是这个钱，赔得多也是这个钱。

而相互保年保费其实是不固定的，虽然它每次扣费不超过0.1元，年保费的多少就要取决于一年要扣“多少次”

相互保并不完美

我会有两个方面的担忧:

1.我担心未来理赔的纠纷会很多

目前健康险理赔的纠纷80％都集中在“未如实告知”上，现在大部分人并不知道它的重要性，在选择投保的人中，到底有多少人能主动做到？我对这个结果不乐观。因为即使在有专人服务的情况下，如实告知依然没有做好，我觉得很多人通不过健康告知的人依然会选择投保。

所以，我判断未来的纠纷肯定很多。

2.续保问题

如果你是想把相互保作为你的核心保障的，那么就必须面临着续保问题，因为相互保它就是一款1年期的团体重疾，它是可以随时停售的。

万一它停售时，我们的身体状况已出现了问题，会导致我们其他公司的产品也买不了，那么意味着我们将没有任何保障，这样不确定的产品不能作为我们核心产品。

另外，这个产品目前只保到60周岁，那么60周岁以后怎么办？这也是个问题。

所以，我建议相互保有兴趣就可以参与一下，但是目前还不能替代传统的重疾险。

保道笔记

谢谢头条让我知道这个消息，

超全拾艺

我觉得这个没有约束力，很多人用这个敛财，你提供的病历谁去辨别真伪，现在骗保的多少？真正有大病的人很少用这个，一般都是伪造的病历。虽然每天一分钱，一期几块钱，但是流量大了，某些不劳而获的人还是可以赚大钱的。现在线上骗人的太多，我同学乳腺癌，在我医院一期手术，后期化疗，医保报销后根本没花多少钱。但是居然想通过众筹20万。。。唉，这年头，社会人啊

壹生正骨

这些互助性质的，手续挺麻烦的。加入的人多，分摊的当然也就少。

如果只考虑大病治疗费用，可以加入。做个补充，是互助，也是个公益。

而保险更多的是为我们承担家庭责任。

關鍵字: 蚂蚁 支付宝 科技