在10月16日，蚂蚁保险、信美相互联手在杭州举行发布会，宣布面向蚂蚁会员推出一种重疾险的“新玩法”——相互保大病互助计划。该计划以低门槛保障的互助共济方式，给保险业注入了一股清流。
为何为“新玩法”？
根据互助计划公布的信息，经过整理后，我们列出了产品的关键点如下：
1.芝麻信用分650分及以上，年龄在30天-59周岁的蚂蚁会员，免费加入；2.产品包含99种重大疾病，等待期90天；3.30天-39周岁的保额为30万， 40-59周岁的保额为10万；4.可以携子女一同加入计划；5.发生赔案时，赔款经过公示后，将由全部成员共同分摊，同时公司收取10%的保额作为手续费；6.每月公示两次，按照初步测算，单笔赔款人均分摊不足0.1元，全年整体分摊预计为100多元。从传统保险的角度来解释，每年花费100多元保费，便可以获得30万的重疾险保额，承保100种重大疾病。与传统保险最大的不同点在于，加入时不收取费用，待到后续发生理赔案件时再做损失分摊，可以理解为“先上车，后补票”。据了解产品开售几小时内，参保人已经突破3万，目前截止到11月13日10点，参保人员已经达到1800万之多。产品火爆程度可见一斑。
介绍到这里，真的想要给这款产品点个赞。因为从大家最关心的保费角度来看，该产品已经将价格压缩到几乎无利润的空间。按照传统保险产品设计的要求，一款产品除了风险保费之外，还应含有附加保费。附加保费所涵盖的项目至少需要包括公司的运营、人力、渠道销售费用等，体现在单个保险产品的费用率方面，至少应达到30%。相比之下“相互保”仅仅只有10%的地板价，可以用性价比极高来形容也毫不为过。
产品亮点在哪里？
我们不再讨论产品价格的问题（因为已经低到没啥好谈的地步了），直接来看产品的亮点有哪些：
保障范围广，100种疾病
自从监管公布过25种重大疾病之后，各家保险公司为了获得更高的市场占有率，推出的保险产品一再将承保重疾数量进行扩展，从40种到60、80种甚至高达100种，普遍的数量停留在60-80之间。“相互保”直接给出100种疾病的承保责任，这对于保障范围的划定，已经到了十分宽泛的地步。
前期无保费，后期出险分摊
之前参加过互助平台的读者对这一形式有所了解，“相互保”就是采用这种互助的形式，毕竟承保的公司就是信美人寿相互保险社，互助就是该公司的特色。为了更好理解互助保险，这里我们简单介绍一下互助平台与相互保险的区别：
性质不同：互助平台与相互保险均体现了损失分摊的原则，但前者是公益性质，以共同抵御风险为基础；后者是商业行为，以保险公司盈利为目的；互助方式不同：互助平台是在事件发生后会员基于契约，集体为受助者募集医疗费用，是一个标准的事后行为，相互保险则事先募集保费，汇成保险基金； 互助定价不同：互助平台则完全根据损失进行分摊，而相互保险则实现拟定赔款金额以及发生率，有精算预估的数据统计。整体来看，相互保是相互保险的一种，是商业行为，但是在实施过程中，又有互助平台的模式。至于如何操作，我们举个例子来讲，假设计划成立后出险一次，按照约定会给付出险的被保险人30万（年龄为40岁以下），公司收取赔款10%的服务费后，总共需要分摊的额度为33万元；
这笔资金将按照当时参加计划的人数进行分摊，而计划明确规定，最低人数为330万。平均下来，每人最多分摊额度为0.1元（即33/330 = 0.1元）。当参与人数越多时，分摊的额度自然会越低。公司初步预计全年分摊额约在100多元。
可携父母子女一同加入
经过被保险人推荐，可以将自己的父母子女一同纳入该计划。由于计划是按照人数进行分摊，意味着参与计划的人员越多，分摊的名额也将会多。换句话说，当自己与一个父母或子女共同参加的时候，你单笔赔款分摊的保费将达到0.2元，全年保费将会变为200多元，甚至300元。
显然这种褪去了现代保险外衣，回归到了最原始保险形态的产品，真正体现了“人人为我，我为人人”的保险原则。正是保险基本形态，才做到让保险返璞归真，回归保障。
仍然会有担心
虽然十分赞同“相互保”让保险返璞归真的态度，但是为了能更好的让这种方式经营下去，还想谈一下关于该产品的几点担心：
重疾发生率的测算问题
保险是严重依赖数据的行业，并且重疾的发生率直接影响保险产品的价格。
我们按照产品全年预计100多元的保费来倒推，既然每次发生分摊不超过0.1元，那么100多元的年保费，意味着全年重疾发生案件为1000多件，也就是330万人当中有1000-2000人会发生重疾，就按照1500人计算，那么发生率为0.0455%（0.15/330）。这样的发生率远比听说过72.8%的重疾发生率要低。即使72.8%的发生率缩小100倍，也比推算的数据高。
一旦赔案数量激增，那么每位参与计划的人员，每年扣的费用将超过200元甚至300元（上不封顶）都有可能。目前的宣传页面仅看到单笔赔款，对全年累计金额没有概念，并不能看到产品全貌。
携子女参保是否真的划算
按照计划的内容，全年预计100多元，而市面上收集到的产品中有一款国华人寿的少儿重疾保险，也能做到每年100多元的保费，100种重疾保障，期限为30年。同样的费用支出，单独购买少儿保险，不但产品具有现金价值、还可以保单贷款甚至保险豁免权。而这款相互计划则没有类似权益。
一年期的续保问题
我们已经可以在银保监会官网上看到这款产品的条款备案信息，从产品条款的描述来看，该产品为一年期保险产品，正如之前银保监会发布的投保一年期产品的风险提示函中描述，一年期产品不保证续保，产品存在随时停售的风险。这款产品也不例外。
道德风险与逆向选择
道德风险（即故意带病投保的影响）的影响因素相对较小，因为有蚂蚁信用的评级，可以筛选掉大部分道德风险较高的潜在投保人。这里主要想谈一下逆向选择：在17世纪生命表的诞生之前，很多寿险公司不区分年龄而收取同样的保费，造成越来越多的老年人因为交了保费可以拿到赔款而加入保险计划，越来越多的年轻人因为交了保费而短时间内领不到赔款，而选择退出计划，从而导致保险公司承保的团体中，老龄化越来越严重，风险越高，最终保费不足以支付赔款，这种现象就是逆向选择。
由于生命表的诞生，才测算出根据年龄测算的均衡保费，避免了逆向选择。目前看来，“相互保”有可能存在类似现象。如何利用现有机制控制该现象的恶化，将是“相互保”产品运营的关键。
总 结
尽管在目前看来还不能预知未来走向会如何，但是对于互助保险形态，还是非常认可的。能够在保险普遍追求“高大上”的环境下，推出一款平民化并且还原保险本来面目的产品，真的是保险业界的一股清流。
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