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200萬養老30年肯定是足夠的

01收益與消費

200萬放在銀行理財，年利率為5%的情況下，每年可以拿到10萬元的收益。

10萬元在現在的這個社會說不多吧！可能是很多人奮鬥好幾年才能攢下來的錢。但是說多吧！可能還不到有錢人的一頓飯錢。

不過就大多數人的情況來說，10萬元的利息收入肯定是足夠一個人一年的開銷的（少數大手大腳的人就不提了）。

02存在的問題

現在來看，一個人一年10萬元應該是足夠的，但是還有些別的問題的存在。

• ①生病。如果只是一些小災小病的，算進去10萬元也是足夠的，但是年紀大了就會出現很多意料之外的事情，這個時候很可能10萬還不夠幾天的ICU。
  

• ②物價上漲。可以對比一下30年前的物價和現在的物價水平，上漲了多少倍？那麼在30年後，10萬元還能購買多少東西，夠不夠一年的生活？

03使用本金

如果只靠利息進行生活，沒有大病大災的情況下，前些年應該是可以正常的生活的。而且一個人一年可以有10萬元的開銷，在二三線城市還是可以活得比較瀟灑的。

但是在物價上漲之後，貨幣的購買力下降，10萬元慢慢的沒那麼值錢的時候，可能就會越過越拮据了。

當然，如果200萬的本金也可以適當的使用一部分，那麼肯定也是能夠維持一定的生活水平的。

綜上：200萬理財養老30年是足夠的，但是如果想要維持良好的生活水平，肯定還是需要有本金也一起使用的，而不是單靠利息。

易將學財

如果沒有重大開支，靠利息不行，靠本金可以養老！全國各地消費水平不一樣，我們比較全國平均水平和全國最高水平（港澳臺除外），和平均水平差不多可以認為在大多數城市可以活下去，比全國最高水平高，可以認為是活得很好。

200萬元是一筆大錢，未來30年養老，按照最保險的方式，存宇宙一大行工商銀行的大額存單，工商銀行大額存3年期利率在4.125%左右，2500萬元存工商銀行大額存單，一年稅後收益8.25萬元，存款的利息是不用交稅的。

一年收益8.25萬是什麼水平？

2018年全國居民人均可支配收入28228元，一年8.25萬元收益是居民人均可支配收入的3倍，這個收入比平均高；再看居民人均收入最高的上海，2018年上海人均可支配收入64183元，一年8.23萬收益是上海居民人均可支配收入的1.3倍。

2018年居民人均消費支出19853.14元，一年8.25萬元收益是居民人均消費支出的4.1倍。

所以在不考慮貨幣貶值的前提下，現在200萬存款靠利息可以輕鬆養老。

考慮貨幣貶值

從國家統計局公佈的歷年人均消費支出數據看，2018年人均消費支出為19853.14元，2017年人均消費支出18322.15元，同比增長8.35%，按照人均消費支出8.35%的增長計算，20年後人均消費支出為20.31萬元，46年後一年8.25萬元收益是人均消費支出20.31萬元的0.4，比平均消費支出高低，按照現在的說法，屬於低保，生活的很悽慘，但是有200萬的本金可以使用，使用本金，還是可以養老。

綜上所述：有了200萬存款，短期內靠銀行理財利息可以生活得下去，長期看，隨著經濟的發展，貨幣的貶值，每年的消費支出會上漲，每年的收益已經無法覆蓋消費支出，但是還有200萬本金可以使用，錢是生不帶來死不帶去的，當花則花，未來如果使用本金，還是可以養老。所以200萬，在沒有重大開支的前提下，可以養老。

互金圈

如果你能確保未來30年不發生重大疾病，那200萬放在銀行理財肯定是夠30年養老的。

我們先來看一下200萬放在銀行未來30年的收益情況。

200萬放在銀行，年利率5%，相當於一年的利息是10萬塊錢，平均到每個月是8333元，這個錢按照目前的消費水平來看，養老生活會過得相對比較滋潤，不管你是在一二線城市還是三四線城市，一個月8333元的支出還是非常可觀的。

如果你自己有房子，不用付房租，我覺得每個月不用開支8333元，你可以把一半的錢拿出來繼續放在銀行繼續投資獲得收益，如果按照年收益2.5%複利計算，那目前的200萬30年之後會變成400萬左右。

相當於如果未來每年的收益當中，你只拿一半的錢出來消費，另外一半的收益繼續投資，那你除了每個月有幾千塊錢的正常消費資金之外，30年之後還有400萬的資金。

我們再結合通貨膨脹來推算一下未來30年你每年的支出情況

說到養老，大家不得不提一個通貨膨脹的問題，比如30年前我國的物價就很低，1990年，豬肉的價格只有2.5元左右每斤，現在豬肉價格平均有13塊錢左右，相當於30年時間價格漲了5倍左右；1990年一斤大米只有5毛錢，而現在普通的一斤大米已經漲到6塊錢左右，相當於30年大米價格漲了6倍；綜合各種物價之後過去30年，物價的上漲速度年複合增長率大概是6%左右。

如果按照6%的物價漲幅，意味著你每年的養老金至少得漲幅6%以上才能保證生活質量不下降。如果按照2019年，一年養老金5萬塊錢就算，未來30年每年以6%的速度增長在漲，那未來30年，你總共需要花費的養老金大概是396萬元。

按照200萬年利率5%理財計算，每年一半的收益用於消費，另外一半投入理財，那所有的收益加起來基本上是可以保證你養老沒問題的。

如果未來30年裡，發生一些重大疾病，那200萬的理財資金根本就對養老沒有保障。

其實養老最大的問題，不是吃喝玩樂的基本問題，而是疾病問題。人老了難免會發生一些疾病，特別是突發一些重大疾病的時候，會花掉很多錢。

比如目前有一些癌症手術，一做就是幾十萬甚至上百萬費用，如果未來物價上漲之後，這種手術有可能會上升到兩三百萬甚至更高，如果不幸發生了這樣的重大疾病，那你所有的積蓄一下子就會花光。

所以200萬的理財資金只能保證你過一個相對舒適的生活，但不能保證你未來不生病，更不能保證你在生病後有足夠的錢治療。因此即便目前有200萬在手，也並不能保證養老可以100%有保障。

如果想要保證未來30年養老有100%的保障，我認為至少需要有500萬以上理財資金，而且保證年化收益一直保持在5%以上才可以。

貸款教授

題主提到了未來30年，我推測題主現在的年齡應該在四五十歲附近。在這個年齡段，似乎最重要的不是養老問題。應該是上有經常與醫生打交道的高齡老人，下有即將成家的適婚子女。

回想我前幾年結婚的時候，我的父母就是四五十歲，我的爺爺快七十歲。那時候他們手裡有點小錢，可能沒有200萬那麼多，但配上平時的工資收入，吃喝不愁還是可以的。

後來發生了兩件事兒，讓我的父母一夜回到解放前。一個是爺爺住院，一個是我結婚。

爺爺住院花了快20萬，最後保險報銷下來花了大概10萬左右。實際上老年人住個院，做個手術，花這些錢是非常正常的。

我結婚，彩禮大概十五萬，當然後續我的岳父母又通過買車的方式給我們返回來了。買房又花了50萬的首付。剛畢業沒幾年，我自然是沒有錢付這些的。這彩禮和首付都是我的父母幫我出的。

我的父母出的這點錢，對於很多的家庭來說不算多，但對於我的父母來說，幾乎已經快掏幹他們的積蓄了。計劃用於養老的錢，幾乎被我們榨乾了。

再回來看看題主的情況。

200萬銀行理財，年利率5%，每年利息大約10萬元。這10萬元抵得上一個人一年的收入，相當於銀行為題主發著養老金。從這個角度來說當然夠養老了。要知道很多人一年的退休金也不一定能達到10萬元。

可是你要知道，歲月靜好的日子，一年5萬的收入也是夠養的。如果題主的孩子要結婚，父母抱恙在身，那200萬很快就會沒了的。到時候一年的利息收入能有多少呢？

養老金為什麼都是按月發放，而不是按年或是一次性發放呢？其中有個非常重要的原因就是，養老金只是作為養老金使用，如果用於子女婚嫁，那就失去了它的作用。題主能保證自己的200萬隻用於養老嗎？

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

拿200萬元存銀行理財養老，如果年利率是5%，未來30年夠不夠養老呢？

答案是：難，難，難，非常難！

第一難，掙錢難。

掙200萬很難。在過去，普通人除了炒房，要想通過正常勞動發家致富的方式，攢出200萬元，實在是非常難的。但是我們現在房價已經非常高了，未來再想炒房贏得鉅額財富很難。

每年攢10萬元，按照年利率是5%的情況下，至少需要15年。

2018年我們的人均收入是28228元，人均儲蓄總額是8375元。我們的收入和儲蓄還是呈不斷增加的狀況。

要想每年攢下10萬元，最起碼是前10%的高收入家庭。絕大多數人是很難實現的。

第二難，生活難。

利息收入維持生活水平難。我們在養老金計算中，有一個概念叫做養老金替代率。當養老金替代率達到70~80%時，我們的退休生活水平才能夠基本保持不變。

按照我們中國人的習慣，防備意外的儲蓄率還是非常高的，但是頂多也就達到30%。

如果我們養老金是每年積攢10萬元，積攢出來的，這樣我們實際上每年收入是33.3萬元。

我們按照200萬元每年5%的收益率，注意也就是10萬元，養老金替代率也就是30%，將會大幅降低生活水平。

由儉入奢易，由奢入儉難。以利息收入維持原先的生活水平很難。

第三難，保值難。

如果我們用儲蓄來規劃養老金，那麼一般我們採取的是倒按揭的方式，保證第一年和最後一年的養老金相比。

200萬元每年5%的收益，30年內提取完畢，每月可以提取的養老金是1.07萬。

30年後，能不能健在暫且不論，現在的1萬元和未來的1萬元是完全不等同的。

我們物價的增長速度，雖然2018年消費者價格指數CPI只增長了2.1%，但是過去有些年能高達5%以上。而且食品類和生活服務類消費者價格指數，由於跟日常勞動力的工資收入有關，增長的會更快。

30年，日常消費品價格增長2~3倍是沒有問題的，那麼我們未來年紀大了之後只規劃現在3000~5000元的養老金，夠養老嗎？

第四難，安全難。

意外風險制約著養老保障。人的身體健康情況說實話，意外風險很多。尤其是200萬元基本上是一個家庭的所有積蓄。不僅僅是養老金，而且包括各種住院和醫療支出，都會有這部分承擔。一旦出現意外支出，我們未來的養老金收入就會大幅下降。

另外，老年人擁有鉅額儲蓄不保險。年紀大了，很容易上當受騙。以房養老推出後，有很多騙子打著以房養老的幌子，騙取老人的房產，讓老年人房錢兩空。

年紀大了記性不好，性格也會變化。有些時候讓他們掌管鉅額財產，真的不安全。還是建議找一份有穩定的保障比較好。

綜上所述

最好的方式，還是為家人交一份社會養老保險，有國家保障我們的退休待遇。我們的養老金是年年增長的，在國家的養老金調整下，我們的生活水平能夠保持不變。

另外，職工醫保也不能少，儘管繳納錢數多，報銷比例卻一點也不低，還有退休待遇。

剩餘的錢一定要規劃好，一部分用於補充養老，一部分用於醫療保障。如果條件允許，也可以給家人購買商業醫療保險作為補充。

所以，養老是一個很複雜的內容，單純200萬要想保證好老年後的生活真的很難。

暖心人社

200萬存銀行理財，按照年利率5%計算，如果你產生的利息不拿出來生活用，未來30年還是夠養老的；但是如果你每年把利息又拿出來生活的話，顯然是不夠養老的，下面進行分析。

首先來計算一下，200萬存銀行理財，年利率5%，根據存款利息公式：本金*利率*時間=利息，所以可以計算利息為：200萬*5%*1年=10萬，每年可以產生利息是10萬元，10年時間就是100萬元利息，30年時間就是300萬元的利息。

假如你把這些銀行理財利息全部取現出來，按照當前的消費水平的話，10萬元一年，平均每個月8000多點的開銷，現在還能生活的挺好的。但是假如隨著貨幣貶值3%計算，10年之後的8000元就是相當於5000多元的購買力，還是能生存，但是日子過的比較緊張；20年後也許你8000元的資金購買力相當於現在3000多元，那個時候你日子過的非常緊張，已經變成疲睏生活了。30年後的8000元估計只有1000多元的購買力，試想現在假如每個月只有1000多元的開銷，不要談論生活，只能談論生存，餓不死就行了。

假如你把這些利息都是利滾利的話，不去出來的話，每年這10萬元又變成本金，繼續利生利，在這種情況之下，30年之後你已經到了退休養老年齡了。30年後你如果按照年利率5%計算，最起碼已經達到700萬了，700萬元用來養老已經是足夠了。

即使30年後的700萬的購買力肯定是沒有現在的購買力這麼好，即使考慮到這30年時間的貨幣貶值情況，700萬元30年後相當於300萬的購買力。300萬如果按照年利率依舊在5%計算，每年有15萬元的利息，每個月有1萬多的開銷，對於一個養老的人老講，有1萬多一個月的開銷是足夠養老了。

總之未來30年的事消費能力誰都無法預測的，而且你的養老水平也是無法預估的；所以

200萬存銀行理財，年利率5%，未來30年夠不夠養老還真是一個未知數！但我覺得如果利息是利滾利30年後都是夠養老了，如果你利息取現出來的話肯定是不夠養老的，這是我個人觀點，僅供你參考。

老金財經

我的答案是夠了，應該綽綽有餘，但這並不是很好的養老規劃方案，既然有這麼多錢，為什麼不購買社保呢？

200萬如果能做到年利率5%，一年收益是10萬元，超過了現在的社會平均工資水平，也就是光利息就比上班賺錢多，只要你合理打點，完全可以生活的非常好，養老更是沒有問題。

如下圖是200萬按5%複利計算的收益表格，10年後可以達到325.78萬元，20年後可以達到530.66萬元，30年後可以達到864.39萬元，如果這樣都不足以實現養老，那就沒法養老了。

但是這樣規劃養老也有一定的風險，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因為利率是隨著時間變化的，現在歐洲一些國家已經出現負利率，因此，30年期間的利率很難說；第二，貨幣貶值，如果能夠保持5%的利率，30年跑贏貨幣貶值應該沒有問題，但是增值空間有限，30年後的860萬元如果按不變價計算，可能只相當於現在的260萬元左右，養老來說也夠了，但是資金明顯少了。

我認為既然資金閒置理財，不如每年拿出部分利息購買社保，現在社保繳納對所有居民開放，如果沒有工作單位可以自己交，繳費基數可在社會平均工資的60%到300%之間選擇，每月繳費額800-3000元左右，達到退休年齡可以按月領取養老金，這樣能夠享受全民社保福利，比自己理財養老更划算。

互金直通車

200萬存銀行理財，年利率5%，未來30年是否足夠養老了呢。如果是隻考慮養老的支出，不考慮買房子，買車子，孩子教育、疾病等問題。在這樣的限定條件下，要說200萬元存銀行也是挺大一筆錢了，但是要想在未來30年足夠養老，現在來認真算一下是否足夠。

一、200萬元存銀行的收益情況

200萬元存銀行理財，年利率5%，這樣的年利率也不算低了。這樣下來200萬存一年收益就是10萬元，平均每個月8333元，這個利息在目前看來，還是挺大一筆收入的。畢竟我們現在只要是自己做飯，一個月消費個3000元，一家三口就能夠吃的比較好了。因此，目前來看，這1年10萬元，還是足夠養老的了。

二、未來30年支出情況

那這一年10萬元，是否足夠以後養老用呢？從我國現在的發展來看，通貨膨脹一直在發生，大家也會感覺到現在錢越來越不經花了。現在8333元足夠一個月花，那20年以後可能就不見的夠花了。

現在1個月花3000元還是足夠簡單生活的，那以後是否足夠呢？

如果每年的通貨膨脹率按照5%來計算，那20年後生活費用將漲到7960元才能足夠簡單生活的。21年後，將需要8358元才能足夠生活。這就意味著如果通貨膨脹率漲幅達到5%的情況下，從第21年開始，每個月的利息8333元將不夠生活所用了。25年後，每個月將需要10159元才能夠簡單生活。

如果30年後，8300元一個月還能夠簡單生活，那這就意味著每年的通貨膨脹率一定要控制在3.45%以下。只有通貨膨脹率控制在3.45%以下，30年後每月花8300元還可以足夠生活的。

每年3.45%的通貨膨脹率是否能夠很完美的控制到位呢，這肯定是有著很大的難度的。根據我國原來的通貨膨脹的情況來看，這樣的3.45%的通貨膨脹率可能很難能夠控制到位，更可能每年平均通貨膨脹達到5%以上。

三、結論

從上面分析可以看出來，200萬存5%銀行理財，每個月利息達到了8333元，現在還是足夠生活所用的。但是，如果未來30年每年平均通貨膨脹率在5%的時候，到21年以後，這個8333元就將不夠每個月的生活費用了，只有每年平均通貨膨脹率控制在3.45%以下，200萬存銀行將足夠未來30年所用。

因此，在不考慮住房、孩子教育，疾病影響等因素的情況下，只考慮養老的生活費用支出，只要是通貨膨脹率達到了3.45%以上，200萬存銀行理財5%的收益可能就很難保障未來30年的生活費用了。

睿思天下

直觀地告訴你，這些錢不一定夠養老。為什麼呢?

30年前，我父親月工資是200元，一家六口人吃、喝、用都夠了，現在月退休工資4400元，漲了22倍，不生病身體好還行，若生病根本不夠用。

現在你存200萬，一個月淨收入8300多點，算富餘的。10年後，20年後呢?貨幣購買力下降不說，生一場大病就要花很多錢。

若20年漲10倍，一年的生活費就得50萬元以上，你200萬元怎麼算都不夠再用10年的。

如果你身體健康(這最重要)，在邊遠地區或農村，或有養老金，或生活節儉，估計是夠了。

如果現在身體好，能賺錢，還是多賺點，有備無患啊。

以上個人見解。

二月梅竹

未來30年養老需要多少錢？現在人類平均壽命延長了，每個人都想活久點，我們算的時候，可以多算點年頭。假如現在50歲，往後活到100年，需要多少錢才能衣食無憂？

前50年，有20年是靠父母養的，之後30年自己養自己還要養過多人，後50年如果自己養自己的話，壓力更大，這個壓力還體現在通脹的水平是在不斷上升的，後50年的貨幣購買力是遠低於前五十年的，而如果我們從事的只是一般性的工作，越往後，依賴於勞動力賺錢收入的機會就越來越少，那就只能依賴於經驗和財產性收入了。

那我就按照全國平均水平來測算，2018年全國居民人均消費支出19853元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素，實際增長6.2%。假定未來50年，如果每年支出增長8.4%，那未來需要的錢實在太多了，我不敢算。那姑且按最低的算，未來只需要維持基本生活消費開支，假定未來CPI增速均保持在3%的水平，以此水平來計算每年的支出增量。

所以如果只是衣食無憂的話，224萬就差不多了。如果只算30年的話，需要的錢會更少。那麼你有200萬元了，通過理財可以獲得5%的收益，即每年能有10萬元的利息收益，如果按照剛剛所作的保守測算的話，應該養老是沒什麼問題的了。

就算到後面，通脹上升了，利息不夠了，可以取部分本金來養老，30年養老問題不大。不過未來到底是什麼樣的，其實現在誰又能知道呢？也許未來貨幣貶值快了，那麼這筆錢可能遠遠不夠，但是隻要通脹水平保持溫和的增長，正常養老不用太擔心。

再者，現在又有幾個人手裡有200萬的？大多數都是一身負債，有200萬存銀行理財，已經遠遠超過極大多數人了，沒有必要憂慮，知足常樂吧。

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