过去就让它过去吧145

一年交 10 万，总共交 5 年，那么缴纳的资金总额为 50 万，假设 20 年后真的获得了 150 万的本息，那么此笔投资折合成年化收益率在 5.5%左右。

5.5% 的年化收益率很高嘛？想必并不见得吧。市面上民营银行五年期的智能存款利息已经可以达到 6% ，所以年化收益率为 5.5% 的分红保险收益率真的并没有想象中那样夸张。

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所以呢，看一款理财产品的投资回报一定要换算成年化收益率，这样才具备可参考的价值，一味地着眼于获得收益的多寡是有失偏颇的。

那么，年化收益率 5.5% 的分红保险靠谱吗？

在浮云君个人看来，说实话不太建议配置这样的产品。

1、时间跨度太长

要知道前五年陆续投入 50 万，需要二十年后才可以拿到本息。二十年是什么概念？——可以让一个呱呱坠地的孩子长大成人，同样也可以让一个年过半百的中年人行将就木。。。

二十年变数实在是太多了，假如急需用钱，这笔钱可不好拿呢！要知道，购买的保险是不能轻易退保的，即便强制退保，根据保险种类的不同至少会扣除 30% 以上的本金，并且一分钱利息都没有。

如果在二十年周期内，子女结婚、老人生病需要使用到这部分资金，那么显然非常不划算。

而且，万一购买保险的人去世了，这笔钱过了二十年，被人遗忘都是大概率的。

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2、5.5% 的年化收益率并不高

根据粗略计算，现在每年货币贬值的速度都维持在 8 -10% 的高位，央行的印钞机永远开足了马力在印刷钞票。

按照这样的货币贬值速度，50 万的本金扣除了每年 5.5% 的利率，每年仍会贬值 2.5% - 4.5%，也就是说 20年之后，这笔钱真实的购买力水平只有当下的 20 - 30万，购买力缩水了接近一半。

显然，假如想以这种投资方式对抗通胀是不可能会如愿的。与其选择这种标的还不如尝试投资基金、黄金、债券，获得的收益率有希望比这个分红保险高得多，关键流动性还更好。

总结

假如是正规银行、保险公司推出的保险类理财产品，正常签订合同，那么产品还是可靠的。只是收益率并没有大家想象中那样惊人。

毕竟保险公司或者代理出售的平台都是要实现盈利的，他们可不是“慈善大使”呢。

假如是在座的各位，会愿意选择配置这种分红型保险吗？

浮云财经观

一年十万，交五年就是50万，20年后给你150万，也就是15年的时间赚了100万！平均每年收益在5万（100万除以20年），那么以你50万的资产来看每年的收益率达到了10%！

看完这些数字，然后在看看目前的正常理财产品和骗子的理财产品的话，我更倾向于受骗类！首先每年10%的收益是非常高的，并且20年年年保持这样的正收益绝对是不可能的！其次20年的时间你能放心把这个交给理财吗，如果不是国有大型企业，真的不敢打着赌啊！

所以结论就是，别人看中了你的本金，而你只看中了它的利息！最后的结果一定是不美好的！我的建议不靠谱！！！

琅琊榜首张大仙

如果是抱着发财致富的心态买保险，那么还是算了吧，趁早死了这个心思，买保险致富不现实。因为从保险公司赚到钱的人是付出了健康的代价，甚至是生命的代价。至于你说的保险年交保费10万，缴费5年，20年后可以拿到150万，到底是不真的呢？

我们先做道算数题，加入我们手里有50万，按照著名的72法则，用72除以投资回报率，就能够轻易算出本金翻番所需要的时间。假如平均年回报率为10%，7.2年本金就可以翻一翻变为100万，14.4年后变成200万元，21.6年之后变成400万元。

我们就依保险公司的所谓理财产品，更是他们的拳头产品来进一步揭秘能不能拿到150万。

以30岁为自己投保为例，年交保费10万，缴费时间为5年。

保险公司可以保证一定有的钱只有生存金，而分红是浮动收益，其分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%，这里的可分配盈余就是保险公司可以分配给分红险客户的盈余。由于分红是未来的收益，一般情况下保险业务员做的计划书都是高档分红的收益。

我们以中档分红为例，观察不同缴费时间的生存总利益的变化:

1.保单年度第3年，生存总利益是:294812元；

2.保单年度第5年，生存总利益是: 510629元；

3.保单年度第10年，生存总利益是: 444662元；

4.保单年度第20年，生存总利益是: 498524元；

5.保单年度第50年，生存总利益是: 661044元；

你还相信可以拿到150万吗？

保险保

天鹅肉是好吃，但不容易吃到，保险公司在我心里就是一个骗子，我是吃了保险公司亏的，当时叫我买保险的人，说三十大疾病保险，每年七百，交够十年之后，你不愿入了，一次性可以连利息取1万元，可我交了十年，孩子高考要钱急用，去取入的保险，保险公司只给我4200元，你说气人不气人，何况叫我入保险的人，死了，得的是胆囊癌，我说叫我入保险的人太胆大了谁的骗，说都哄，这个人该死，爱钱不要脸到及点了。我真想把那个叫我入保险的坟给刨了，碎死万断，那是我辛苦打工一份钱，一毛钱辛苦攒的，却让保险公司不要脸给钱💰了，谁不给我退钱💰，我就咒他得癌症，别想保险公司的简直就是骗子公司。不退我我就骂保险公司是骗子。

用户4139455673

我买的是人民保险的分红型，每年交5万，当时讲课的时候说特别好。然后是我亲姑卖给我的，先交的钱，过几天给了我合同，收到合同之后咱也没有看呀，相信亲姑呗。这两年你咋有钱了？不想交了，然后把合同打开看一下，看看能不能把钱退回来发现三年我亏了4万多。而且合同上面说的利率复利，等等都没有。基本上就是骗局，正在准备投诉保险公司和保监会呢。

义乌特手

谁要是相信这个谁就是傻子，目前国内的保险公司预定利率除了天安人寿的是4.025%（4.025是银保监会规定的最高3.5的1.15倍，利率都是国家定死的），其他的最高也就3.5%，咱们就按天安的算，根据七二法则，4.025的复利，50万本金需要17.88年翻一翻，20年的时间里，存够50万就用了5年，那么还剩15年，15年是翻不了翻的，所以20年到期取出来也就90万左右，跟150万差了60万。可能有人会说，还有分红呢，我想说，你扯淡呢，保险公司的董事长都不知道自己公司一年能盈利多少，他能给你确定的150万吗？何况保险公司傻吗，凭什么挣了钱要分给你？看看条款里的最低保证利率是多少，自己算算就知道能取多少钱了。

在下装逼来迟了啊

不一定靠谱！

一年10万，5年缴费，累计保费为50万元。

20年后给150万，应该只是保险公司的宣传，这其中包括几个方面的利益：

（1）未领取的生存金+生存金产生的利息；

（2）按照保单规定可领取的满期金；

（3）现金价值及分红；

若想达到保险计划中的20年后拿到150万，有几个前提：

（1）约定的生存金从不领取，留在账户里生息；

（2）被保险人必须活到满期金领取的时间点；

（3）保单的分红在稳定的水平之上。

保险产品的分红测算一般有低、中、高三挡，其中中档的分红利率约为5%左右（不同的保险公司可能不同），某些保险计划的测算甚至是按照高档的分红利率来进行，但实际情况确实，保险公司的分红利率取决于其经营情况，是出于不稳定的状况，不排除经营情况较好的可能性，但却无法保障一定会处于中档分红利率之上。

此外，还需要考虑通货膨胀和资金成本的问题，毕竟保险产品的流动性是非常差的。

如果在这20年内有资金需求，且无法通过其他途径解决，只能动这张保单，那么只有领取生存金、退保或者保单贷款这几种方式，最后自然就达不到预期的150万。

西天蜗牛

分红保险一年交十万，交五年，二十年后给一百五十万，这种事情没有人敢说真假，反正我是不敢理这样的财。二十年后对不了现，你去找谁说理去？人家这个企业没有了，你去告状也不知道该告谁，这种不靠谱的事情最好不要做。现在的人都不诚实可靠，嘴上说的在好那是空头支票，真到现实算数的时候一日三变，这时候你就欲哭无泪了。天上掉馅饼的好事情，一般都不太可靠，谁也不想当傻子 ，人为财死，鸟为食亡。现在好多人的财越理越少，人家说亏损了，你也不知道真假，有赢就有亏，你有理也说不清，这种好事情你敢赌一把就去做好了。

博爱小博士

有句话说得很好，宁肯相信鱼长了腿，也不要相信保险公司那张嘴，这句话是我今天发明的。

分红保险一年交10万元，交5年，20年后给150万元，跟本金相比净增2倍，看起来自然是非常划算的。如果我们仔细计算，就可以知道年收益率能达到6.15%，这在当下是一个很高的收益水平了，乍一看非常合算。

2019年保本保息的理财方式中，民营银行五年期存款利率最高，能达到5.5%左右。凡是能达到6%的，基本都很难保证本金安全。从这个角度讲，这是很不靠谱的事情，毕竟保险公司不会做亏本的生意。

财智成功曾经说过，保险公司的赚钱核心在于超低的理赔率，以及低成本使用投保人的资金。

超低的理赔率很好理解，以重疾险、意外险为主，一方面需要理赔的比例本身就低，另一方面通过设置各种严苛的条款，把最终理赔率大大降低，从而确保保险公司利益。

至于低成本使用投保人资金，则是以高回报为诱饵，以较低或者干脆没有收益去长期使用资金，在投资市场上拿到更高回报，即使存到银行吃利差，也能轻松获得不菲的回报。

近年来互联网保险开始崛起，新的形式，新的产品不断涌现，较之传统保险产品更加透明可信。以支付宝里的全民保为例，我们可以对理财型保险做简单分析。全民保有预期收益率，也有最低收益率，预期收益率在4%左右，而最低收益率为零，但是展示时会显示预期收益。当动辄二三十年或者更久的时间，加上复利的威力，看起来投资收益非常可观，但是收益率为零或者远低于预期收益率的概率要大得多，这就是保险运营者盈利的核心。

保险万变不离其宗，通过种种条款，种种文字游戏，首先确保了自身利益，将经营风险降到最低，之后才让部分人得益，毕竟这也不赔那也不赔之后，总是要收买人心赔一点的。

就我们正在讨论的产品而言，一定也是相同的逻辑。预期最高能拿到150万元，但是实际要看保险运营情况，还有中等收益和最低收益。至于最终能拿到多少，一定是最低收益和中等收益之间，绝对不可能是150万元。安全起见，保险合同中一定不会出现保证拿到150万元的条款，是预期而非一定。

按照4%的年收益率，每年10万元交5年，然后再存15年，这样本息在20年后可以达到102万元，这是个人理财能够达到的收益。如果选择民营银行存五年期存款，按照5%的年收益率，则能达到121万元。保险公司拿着巨额资金可以到资本市场呼风唤雨，充当野蛮人，收购各类优质资产，能够轻松拿到远高于此的回报，最终却可以在0与100之间做答案，心情好给100万，心情不好给10万，收发由心，完全合法合规。

最后还是那句话，宁肯相信鱼会长腿，也不要相信保险公司那张嘴。

所谓的保本保息，也是在提供了多种选择之后，根据经营情况来给，低了好说，高了没戏。

财智成功

购买保险，有时候保险推销员会利用你的理解缺陷，造成你的误解。他讲他的确实没有错，但是你理解错了，确实就不是人家的问题了。

分红保险一年交10万元，交5年，累计投入50万元，20年后就能够分红150万元。简单一算，非常划算。比如我一次性投入50万元，按照每年5.6%的利率，利滚利20年，20年后也仅仅会拥有148.5万元。

在现实情况下，每年能有稳定5.6%的利率的投资理财产品很少很少。毕竟“保险”是非常“保险”的，一旦签订了合同就要履约。但实际上等你一旦签了合同，进入合约履行阶段，你就会发现一些蛛丝马迹。

第一，保单的现金价值。

当你购买保险以后，尤其是这样的分红保险，你可以去保险公司的APP或者网站查询到你的保单以及保单的信息。

你会发现，你花10万元购买的保单，居然现金价值只有8万多元。那1万多元会去了哪里呢？那一部分钱用做保单的建账费用、保险推销员的佣金、万一去世后的保险费等等。

如果我们不想履约，想立即退出保险的话，只要超出了15天的犹豫期，那么就会只能够退现金价值，甚至在现金价值基础上额外再收取退保费。

第二，收益率居然是浮动的。

随着持有保单时间的增长，你会发现确实保单的现金价值会有更多的收益，不停的变化。不过，首先保单的现金价值增长是在原先现金价值的基础上增长的，并不是按照我们每期投入的金额10万元计算。

利率是有浮动的，并不会每年都能够实现原先测算时的高利率。因为国家规定，保险约定的保证利率一般在1.5%~3%之间，剩余的是跟投资运营情况下的浮动利率。保险公司演示的利率测算情况都分为高中低三种，利率高档是非常理想的状态下才能实现的。很多情况只能实现中档收益，有时候还会出现低档收益。

第三，保险期限是不是20年？

20年后可以领取150万，对于很多参保人理解都是到达20年时，保险公司会一次性给付我们150万元。但实际上，往往保险合同上约定的可能是通过30年的时间，逐年返还给我们分红，分红累计150万元。

我们每年投入的10万元，如果按照每年3%~4%的收益率利滚利的话，到达20年后，我们账户现金价值能有80~90万元。90万元，每年支出5万元作为分红，分红30年，只要每年的收益率能够达到3.673%就可以实现。

因此，每年投入10万元，连续投入5年，等到20年后，每年领取5万元，连续领取30年。看起来还是非常划算，但实际上投资收益率并不高，一般也就在3%~4%。

收益率不高就没有购买价值了吗？

如果我们认为保险的收益率不高，就没有收买价值的话，那就真错了。

自己投资理财固然划算，谁能保障自己能够在长达五六十年的保险期限内，能够得到理想的收益？经济越发达，各种投资理财的收益就会越低。日本、丹麦等很多银行都实行负利率，包括美国也实行过零利率政策，谁能保证未来50年我们的投资理财利率还能达到3%~4%呢？

保险是以稳定回报著称。而如果钱在我们自己手里，会有各种支出的可能，比如子女结婚、买车买房，尤其还有一些不肖子女会惦记父母的养老储蓄。另外，万一做生意失败，也有一份稳定的养老保障。

据说李嘉诚为他的每一个孙子孙女都购买了一份1亿元的分红保险，保障他的子孙能够这一辈子是亿万富翁。

所以，保险是有特定的用途，说起来非常靠谱。很多情况下，还是不适合购买保险的我们，购买了不理解的保险才产生的误解。

關鍵字: 一年 分红 财经