天天小天天
个人认为有必要，我目前从事银行信贷工作，就目前经济形势来看，未来LPR利率还会下调，可能幅度不会大，但是只要下调，你的房贷利息就会减少，这个回答希望可以帮到你。
老姚爱说道
从明天开始，一个关系每位购房者的大事就要开始执行了！那就是存量房贷利率是怎么回事，以及对广大购房者有什么好处
2019年12月28日，中国人民银行发出公告称：从2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。
简单来说就是，大家在还房贷的时候有两种选择：
一种是按照之前签订的合同执行：基准利率+上浮（或下浮）的点数
另一种就是跟随央行每月更新的LPR+加点数值执行浮动利率。但是转换成浮动利率后，第一年的贷款利率还是不变的从第二年开始，房贷利率就开始变化了，房贷利率变成了LPR+加点数值，但是1年后的房贷利率是多少我们仍未可知，但是从最近几个月公布的利率来看，LPR总体呈下降趋势，例如：2019年12月5年期LPR利率为4.8%，对比在使用LPR定价之前的基准利率4.9%，下降了0.1个百分点，未来还有下降的趋势。
一致果
根据中国人民银行公告，从今天（2020年3月1日）开始至8月31日，将对存量贷款（2019年10月8日以前发放的个人贷款进行利率转换。这是中国利率市场化的大事。
两种转换方式：一是以LPR为定价基准加点，加点的数值在合同剩余期限内固定，在重新定价日，按照最新的LPR加点重新计算；二是转换为固定利率，在合同剩余期限内利率值固定。
一次机会：选择转换为LPR加点，还是选择固定利率，只有一次选择的机会。
怎么选择：个人觉得应该根据个人的实际情况，主流还是应选择第一种方式，转换为LPR加点。原因如下：
第一，近年来，中国的贷款基准利率进入下行通道。五年期以上的贷款从2011年的7.05%降到了目前的4.9%（2015年10月24日执行），其间经历了8次调整，都是调降。2019年10月将贷款的利率调整为LPR后，LPR也是一路下降。我国5年以上贷款基准利率变化如下（数据来源于中国人民银行官网）：
调整时间 五年以上贷款基准利率
1991.04.21 9.72
1993.05.1512.24
1993.07.11 14.04
1995.01.01 14.76
1995.07.01 15.30
1996.05.01 15.12
1996.08.23 12.42
1997.10.23 10.53
1998.03.25 10.35
1998.07.01 8.01
1998.12.07 7.56
1999.06.10 6.21
2002.02.21 5.76
2004.10.29 6.12
2006.04.28 6.39
2006.08.19 6.84
2007.03.18 7.11
2007.05.19 7.20
2007.07.21 7.38
2007.08.22 7.56
2007.09.15 7.83
2008.09.16 7.74
2008.10.09 7.47
2008.10.30 7.20
2008.11.27 6.12
2008.12.23 5.94
2010.10.20 6.14
2010.12.26 6.40
2011.02.09 6.60
2011.04.06 6.80
2011.07.07 7.05
2012.06.08 6.80
2012.07.06 6.55
2014.11.22 6.15
2015.03.01 5.90
2015.05.11 5.65
2015.06.28 5.40
2015.08.26 5.15
2015.10.24 4.90
第二，欧盟的德国、英国、法国以及美国、日本等主要经济体贷款利率长期保持在低水平，与它们相比，我国的贷款利率偏高，这也是我国应对经济发展压力底气十足的原因，货币政策工具空间还比较大。
第三，中国经济长期向好的基本面没有改变，但也需要充足的货币政策支持，降低企业融资成本是最直接的货币政策手段，而降低融资成本最主要的就是降低贷款利率，也就是引导LPR下降。如果在下一个定价周期，LPR继续下降（大趋势），假如为4.7%，那你的贷款执行利率为4.7%+15个点，也就是4,85%，贷款利率下降了0.05%。
老夏的事
近日，对于“3月1日起，存量房贷定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）”是否会继续推进一事，央行有关负责人表示，经认真调研后决定不改变计划，继续推进。
这意味着，去年年底确定的“房贷换锚”将会如常推进，3月起正式落地，2020年最大的楼市变局终于来了。
那么，房贷利率换锚，究竟意味着什么？将会带来多大影响？
01
房贷换锚，是什么？
房贷换锚，毫无疑问是2020年楼市的最大变局之一。
所谓房贷换锚，指的是将既有房贷全部转换为“LPR模式”。
未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。
解释下，过去我们买房，都是以政策利率作为基准，政策利率由国家确定，一般几年才会调整一次。目前政策贷款基准利率是4.9%，从2015年至今一直没有变化。
然而，这几年，不仅国内国际经济风云变幻，就连楼市也早已非当初可比，5年不变的政策基准利率，明显不能适应形势发展。
于是，LPR利率横空出世。
这一利率由多家商业银行进行综合报价，代表市场利率，每月20日由央行发布，一直都在变化之中。
LPR利率分为1年期LPR利率和5年期LPR利率，前者主要针对实体企业而言，后者主要面向房地产。
这样做，不仅让利率更接近真实市场，而且也为实体和楼市定向调控提供可能。
02
所有人都必须转换？
是不是所有人都必须进行LPR转换？
没错，无论新旧，哪怕是10年前签订的房贷，都要进行LPR转换。
这一政策是强制性的，没有选择空间。唯一的例外是，除非房贷一年内即将到期，换不换已经无所谓。
LPR转换，将从3月1日开始，预期8月底完成。届时细则出台之后，将由各大商业银行办理，可通过线下或线上办理。
03如何转换？
对于新购房者和原来的购房者，LPR模式有什么区别？
对于2020年3月之后的购房者来说，房贷利率=最新5年期LPR利率+地方加点。
这其中，5年期LPR利率由央行每月20日发布，每月调整一次，以最新的为准，而加点基数由地方确定。
举例来说，2020年2月最新一期5年期LPR利率为4.75%，苏州首套房贷加点123个基点（一个基点等于0.01%），现阶段房贷利率就等于5.98%（4.75%+1.23%）。
同理，北京首套房贷仅仅加点50个基点，那么北京首套房贷利率就等于5.25%（4.75%+0.5%）。
对于老购房者，2019年之前的存量房贷，从3月开始，都必须转换为LPR模式，同时确定加点基数。
加点基数一旦确定，则在整个20年或30年的还款期内保持不变。
04
加点，如何确定？
可见，加点是关键中的关键。
我们已经了解到，对于新购房者，加点由各地确定。 加点类似于过去20%、30%之类的上浮比例。当然，与上浮比例一样，楼市调控阶段不同，城市不同，加点基数截然不同，有城市首套房加点50个基点，有城市加点100个基点。
对于老购房者，加点基数，则采用“倒推法”确定，加点数值为原合同利率与2019年12月5年期LPR（当月为4.8%）的差值，最短一年一调。
简单而言，加点=目前实际房贷利率-4.8%。
举个简单例子，如果2018年合同房贷利率5.39%。换锚之后，加点基数=5.39%-4.8%=59个基点。
需要注意的是，加点一旦确定，将会伴随整个还款周期。
05
房贷折扣，还有吗？
折扣依旧存在，因为加点可以为负值。
众所周知，在2017年之前，尤其在2014年和2015年，很多城市商业贷款利率都是8折起步，当时的房贷利率远远低于4.9%的基准利率。
同样举个简单例子，如果2015年买房获得8.5折的房贷，实际利率是4.165%。
那么，房贷利率转换之后，新的房贷到底是怎样的？ 加点=实际房贷（4.165%）-2019年12月5年期LPR利率（4.8%）=-0.635%（-63.5个基点）。
对，你没看错，房贷换锚之后，新的房贷利率=最新5年期LPR利率-63.5个基点，折扣依旧存在。
同理，如果2021年5年期LPR利率降到4.7%，那么当年的实际房贷利率可以调整为4.065%（4.7%-63.5个基点），在整个还款周期内都会受益于这一折扣。
06
选固定利率，还是一年一变？
这次房贷利率换锚，央行给了所有人一次改变房贷的机会。
央行提供了两个选择：一是选择固定利率，在整未来20年或30年整个房贷周期，都会保持不变。如果2019年之前实际利率是5.39%，选择固定利率，意味着未来20年都是5.39%。
二是一年一变的浮动利率。房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。
机会只有一次。那么，该选择固定利率还是一年一变的浮动利率？
答案很明显，选择一年一变的浮动利率。
固定利率的好处是，如果未来加息，自己的利率不会跟随上涨。而浮动利率好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直调整。
不难看出，问题的关键在于，未来究竟是大加息周期还是大降息周期？
要知道，利率下降是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。
在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。
07
房贷利率，是升是降？
至少在2020年，房贷利率将会保持不变。
也就是说，在2019年你的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。
举例来说，如果2019年实际房贷利率是5.39%，那么2020年的实际房贷利率仍旧是5.39%。 区别在于，2019年的5.39%是由政策利率上浮10%所致（4.9%*1.1），如今的5.39%则是由5年期LPR加点所致（4.8%+59个基点）。
2021年，情况又会如何？
注意，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。
举例而言，2021年5月进行调整，那么2021年的房贷利率=2021年4月的最新5年期LPR利率+0.59%。 如果当时5年期LPR利率降低到4.6%，那么2021年的房贷利率将会随之下降到5.29%。 08对公积金贷款有何影响？这次房贷利率换锚，主要是就商业贷款而言，暂时不影响公积金贷款。众所周知，公积金贷款属于政策贷款，利率远远低于商业贷款。从2015年开始，商业贷款利率从4.9%攀升到6%左右，而公积金贷款利率一直维持在3.5%。
所以，正是因为公积金存在政策福利，加上合理避税、影响实际收入等因素，前些天黄奇帆关于“取消住房公积金”的建议，才会一石激起千层浪，引发争议。
09
房贷换锚，有何威力？
央行为什么要进行LPR模式改革？
两个原因：一是进行利率市场化改革，每月更新一次的LPR利率，显然更能适应瞬息万变的市场变化。
二是将楼市利率与实体利率分离，为楼市定向调控提供可能。
这一次，央行创设了“1年期LPR利率”和“5年期LPR利率”，前者针对实体经济，后者针对房地产，这两个利率并不会同步变动。
要知道，就在最新一期利率中，1年期LPR降低了10个基点，而5年期LPR仅仅降低了5个基点。
在过去一年，1年期LPR累计调整了4次，累计下调26个基点，而5年期LPR仅调整了2次，累计下调10个基点。
这就是定向调控和非对称降息的威力所在。
为应对疫情冲击，实体经济可以大幅降息，而为了防止大水漫灌到楼市，房地产只能小规模降息或不降息。
未来，很可能出现这样一种场景：实体利率持续下行，而楼市利率非但不跟随下降，反而保持不变，甚至不断上浮。
实体定向降息+楼市“定向加息”，并非没有可能。
这就是2020年我们必须重新面对的调控格局。
未来中国楼市调控的工具只多不少，对楼市的限制只增不降，政策裸奔的时代早已一去不复返了。
laomei01
我个人感觉没必要，我只是千千万万贷款者中的一员！这些金融政策是国家调控的结果，和我们小百姓关系不大！改来改去也就三瓜两枣的事！有那功夫不如多干点实事了。
hengse
疫情来了，对很多企业特别是中小企业来说，无疑是雪上加霜。减轻企业负担是个重要的事情，免征三险、降增值税率的政策都已出台，贷款利率也应该降下来，长远看，这对国家、企业、银行都是有意的事情。对个人来说，亦是如此。
鸿说经济
建议您进行更改，现各大银行手机app基本上都可以线上办理，从长期利率走势来看，变更比不变对您更有利。
秦春辉律师
根据个人情况来看吧，如果还有一两年就还完了，就没必要了。其他情况个人建议还是可以改的。
低调的淘淘爸
肯定应该改啊！谁还受得住！？
牡丹之乡拓州科技
觉得没必要
