大家好呀，我已經講了好多次重疾的專題了，如果想回顧可以點擊下面以下鏈接：
有必要買多次賠付的重疾嗎
科普|重疾險病種是不是越多越好？附上我的重疾險配置方案
買啥重疾險呀？就看這幾點就夠啦！
關於疾病分組，你要關注的事
最近我給客戶做方案，花費三分之二的時間大概就在重疾險的選擇上。怎麼選擇重疾險，我都會在跟客戶做需求分析和詳細溝通的時候，根據他的年齡，體況，預算，會問她有無某些特定疾病的遺傳性做一個篩選。有些客戶就會對我說：“我不要分紅型的。”也有些客戶說：“我就保個重疾，保平安的，不要理財。”也會有客戶說：“我要性價比高的。”還有一些會對保費特別要求，要返還保費的。等等
重疾險的三種形態
大致，我把客戶的需求都分成三大類別：大致，我把客戶的需求都分成三大類別：
- 消費型的重疾險
- 儲蓄型的重疾險
- 返還型的重疾險
1消費型重疾險
大致把有無帶身故責任區分消費型重疾和儲蓄型重疾。
消費型重疾險的特點：
1.從本質上，保險到期現金為零。
2.可以選擇帶身故責任或是不帶身故責任，一般帶身故責任是保險到期退保費。
3.保費相對很便宜。
4.一般重疾單次賠付。
它有以下不足：
一，到期現金價值為0：既然已經每年出了好幾千，如果購買了20年或者是30年，已經給了有十萬左右的保費了，被保險人平安無事到保險期這筆錢是被消費掉了
二，不具有身故責任：高發25鍾重疾險裡，達到理賠條件並不是確診即賠，有些需要手術，有些嚴重的狀態，
比如腦中風後遺症
要確診180天后，仍然留下某種障礙，假如病人僅是170天突然身故了，也是不能獲得理賠金的。
還有一個急性心肌梗塞：
假設病人是急性心梗，人幾分鐘就沒有了，根本拿不到約定的4個條件中的3個，這種情況之下消費型重疾是一分錢都沒有的。
綜上所述：
不含身故責任的重疾險，哪些情況不能賠付呢？
- 沒有得重疾，自然老去，什麼都不能賠
- 得了很嚴重的病，但不屬於任何一種重疾，例如非典肺炎花了很多的錢最後人沒了，不含身故責任的也是什麼都不能賠
- 確實是得了重疾，例如心梗或者腦中風，但是重疾的理賠都是需要明確的指標的，以心梗為例，需要心區疼痛+心臟射血指數降低+肌鈣蛋白酶升高+心電圖的改變；再例如腦梗，需要180天后仍有身體機能的損傷才能賠付，然而現實生活中很多的心梗和腦梗非常兇險，人一下子就走了，不含身故責任的也一分錢都賠不到。
2儲蓄型重疾險
平常我們在保險代理人接觸的重疾險都屬於儲蓄型重疾，但並不是沒病到一定時期保費返還。它主要體現在現金價值隨著保單持有越久越高。
儲蓄型重疾險的特點：
- 無論被保險人有無得重疾，保險公司都會100%賠付一筆保險金出來。
- 一般保險形態很豐富，重疾多次賠付。
- 現金價值隨著持有保單越久越高
- 價格相對比較高
儲蓄型重疾可以當作一筆儲蓄，比如31歲的我，買了50萬的重疾險，每年1萬多，繳費期20年，一共繳費了20多萬，那麼當我70歲退保我是可以領取大於我已交保費的現金價值，當我活到一定歲數，我退保可以領到50萬的，保險合同終止。
重疾險建議配置帶身故責任的，原因如下：
1.必然賠付，付出的保費不會被消費掉；平平安安一輩子，就當存錢；
2.來理賠的不一定是買保險的人，家屬能否理解？
3.重疾險的賠付有三種情況（確診賠付、達到一定條件、完成治療手段）
假設病人是急性心梗，人幾分鐘就沒有了，根本拿不到約定的4個條件中的3個，這種情況之下消費型重疾是一分錢都沒有的。
或許會說搭配個定壽啊，那問題來了，定壽的價格隨著年齡越高保費越貴的，選擇消費型重疾是為了省錢，搭配終身壽險並不能省錢。
3返還型重疾險
返還型重疾險，本質就是兩全保險+重疾險組成。保費加高”包裝“後銷售，比如活到65歲或者70歲，把保費返還出來。
兩全險，就是生死都給錢，生存給你一筆錢（你的保費），死了給你一筆保額（你實際就是花錢買的保障）。那麼答案就浮出水面了，N年後保險公司返還保費也就是當年你付出的保費呀。
解讀：羊毛出在羊身上呀，返還的錢也是你的錢。
遺憾的是錢給多了，用在不對的地方。
返還型重疾險的特點：
- 價格貴些
- 保障性不夠全面
我為什麼不推薦返還型的重疾險，最大原因是因為沒必要的貴。重疾險我一直強調的是保額，保額，保額（重要的事情講三遍），在保額面前，一切都是浮雲。想象一下，躺在病床上，除了醫生帶來的“好消息”，還有銀行賬戶的錢呀。
想一下我們當初買保險的初心就是要買個保障，萬一得病給一筆理賠金，而不是我不得病，怕錢浪費了。
保險是一件很專業的事
如果你對保險很迷惑，不知道怎麼選擇很適合你的保險，可以聯繫我，專業的事交給專業的人，我會讓你有意外收穫，打開保險正確的大門。
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