“從目前情況看，客戶熱情較高，每天轉換的個人住房貸款均在1萬筆以上。”交行相關負責人近日接受《金融時報》記者採訪時表示。
存量浮動利率貸款定價基準轉換業務於3月1日如期啟動。在“換錨”啟動的第一週，各家銀行轉換工作的推進情況如何？已轉換的客戶更傾向哪種轉換方式？這又將對銀行業產生什麼影響？
轉換平穩推進 客戶諮詢量明顯增加
“截至3月3日17時，客戶通過我行手機銀行、網上銀行和智能櫃檯渠道辦理存量個人貸款LPR轉換871筆，其中手機銀行、網上銀行渠道佔比達98%以上。”中行北京分行相關負責人告訴《金融時報》記者。
隨著存量個貸“換錨”工作正式啟動，六家大型商業銀行在第一時間打通了以手機銀行、網上銀行為主的線上渠道，保障了在疫情特殊時期客戶轉換工作的順利推進。
“在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，支持客戶通過建設銀行(港股00939)手機銀行、網上銀行兩個線上渠道辦理業務。”建行表示。
“郵儲銀行(港股01658)第一時間推進轉換方案的制定、補充協議文本的準備、系統改造、內部培訓、公告發布及政策宣傳等前期工作。目前，客戶可通過郵儲銀行手機銀行、網上銀行及線下網點辦理。”郵儲銀行相關負責人告訴記者。
記者採訪多家銀行業內人士瞭解到，目前客戶轉換的熱情較高，不過受疫情影響，線下網點服務仍有所受限，總體轉換量相對平緩。比較而言，近期銀行受理的相關諮詢量呈明顯上升趨勢。
北京銀行相關負責人在接受記者採訪時表示，3月2日一天時間內，該行客服中心就接到了300多名客戶電話諮詢轉換的相關問題。“諮詢量還是比較大的。有一部分客戶比較關注現在有哪些辦理渠道，另外一部分客戶想了解兩種轉換方式的具體情況。”這位負責人稱。
據悉，因為僅有一次選擇權，客戶對於選擇何種轉換方式比較謹慎。
“我目前較傾向於選擇LPR浮動定價方式。不過還有好幾個月的時間，也想再等等看，畢竟只有一次選擇機會。”北京市民趙女士告訴記者。
與趙女士一樣持類似觀望心態的客戶不在少數。某地產中介工作人員也對記者透露：“最近幾天接到了很多來自購房老客戶的諮詢電話，客戶主要都是關心這次調整會對以後房貸利息有何影響，大部分沒有拿定主意，還是持觀望心態。”
強化線上渠道 積極備戰兩個預期高峰
“交行已對硬件設備擴容，應對可能出現的轉換高峰。”交行相關負責人告訴記者。
記者從多家銀行內部人士瞭解到，從目前情況來看，業內普遍預計在疫情防控期結束後以及8月底前會出現兩個轉換高峰期。工行在發佈的轉換公告中提到：“建議避開定價基準轉換初期及尾期的高峰期，在轉換期內分散辦理。”
業內專家也預計，在疫情結束後的短時間內，銀行線下網點可能會面臨一個轉換需求的高峰期。為避免櫃面出現較大壓力、提高辦理效率，建議銀行業通過強化線上渠道服務、主動呼出客戶安排分批辦理等方式，提前做好充分的應對工作。
“要多應用金融科技手段，引導客戶儘量通過網上銀行、手機銀行等‘非接觸’方式辦理；同時，要提前做好時間安排和人員安排，分批次安排客戶辦理轉換手續；此外，要加強相關業務系統維護，確保轉換高峰期間系統平穩運行。” 國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對《金融時報》記者表示。
“一方面，銀行要積極進行宣傳引導，鼓勵客戶通過線上渠道辦理，平滑高峰期集中辦理的規模。另一方面，銀行業也要摸清自身的家底，對本行可能涉及到定價基準轉換的客戶量等做到心中有數，提前做好應對高峰的預案。”中國郵政儲蓄銀行戰略發展部研究員婁飛鵬認為。
據瞭解，目前六大行除了已實現線上轉換功能外，還針對一些確有線下辦理需求的客戶提供了多種解決方案，例如積極籌備智能機具的功能上線。
據工行公告，該行智能櫃員機預計3月中旬上線、短信銀行預計4月中旬上線。建行表示，後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
從中小銀行的情況來看，目前絕大部分股份制銀行、城商行的線上轉換功能尚未完全開通。記者從多家城商行了解到，因為線上轉換功能的實現涉及系統參數調整，受疫情影響，目前負責的外包科技公司還未完全復工，因此功能上線會有一定延遲。在這一現實情況下，各行分支網點已做好了充分的前期準備工作。
“我行各分支機構前期已對存量客戶情況進行了充分的梳理和排序，通過主動預約，儘量避免客戶出現集中辦理的情況。”某城商行內部人士告訴《金融時報》記者，待手機銀行功能上線，該行將立即通過發送短信等方式，逐一為客戶發放辦理通知。
選擇LPR定價佔多數 對盈利影響或呈中性
“截至目前，約90%轉換客戶選擇了LPR浮動利率定價的方式。”據交行相關負責人透露。
選擇何種轉換方式是近期市場議論的熱點。從銀行提供的數據來看，在目前已完成轉換的客戶中，選擇LPR浮動利率定價方式的佔了絕大部分。同時，從近期業內專家分析來看，市場普遍認為LPR在未來一段時間內仍將呈下行趨勢，客戶或更有意願選擇LPR浮動定價。
這對於銀行業而言，又將有何影響？業內專家認為，短期來看，按照“等價轉換”的原則，即轉換時點利率保持不變，轉換對今年銀行的利息收入不會有任何影響。而中長期來看，因LPR大概率會繼續下行，因此銀行資產端存量房貸的利息收入可能會有所下降。而從整體盈利來看，“換錨”帶來的中長期影響可能呈現中性。
“在負債成本沒有變化的情況下，從中長期看，如果LPR持續下行，那麼存量貸款定價基準轉換之後，將會縮窄銀行利差空間，進而減少銀行利息收入。此外，如果LPR兩個品種非對稱下降（1年期降幅大於5年期以上），部分5年期以上貸款可能被提前還款，轉成短期貸款，也會影響銀行利息收入。”董希淼認為。
若將未來銀行負債端成本的變動情況考慮在內，銀行淨息差則不一定會縮小。“從目前情況看，整個市場的流動性比較充裕，銀行主動負債利率已在下行，一定程度上已經壓低資金成本。所以，未來一段時間內銀行的資金成本有可能也會下行，銀行淨息差收窄的空間相對有限。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛接受《金融時報》記者採訪時表示。
本文源自金融時報
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