最近各大银行开始推行房屋贷款利率转换为以LPR为基准的工作，办理过房屋贷款或感兴趣的朋友，可以了解下这个事情，毕竟利害关系挺大的。
其实我们在去年的一篇文章（公众号里）中已经说了这个事，由于目前已经处于了国家提出的“要求在3月～8月内完成贷款利率基准转换工作”的时间内，所以各家贷款银行都在推进这项任务，今天再说说这事，希望大家能选择对自己真正更有利的方式。（注意：如果你的银行尚未电话通知你该事项，可登录app查看）
利率基准的转换目前只与商业贷款（包含组合贷中的商业贷）有关，与纯公积金贷款无干系。先说结论，房屋贷款方式最佳选择：30年等额本息+LPR每年重新定价。
在此之前，我们房贷基准利率就是央行规定的五年期以上“贷款基准利率”，目前是4.9%。而LPR则是“贷款市场报价利率”（Loan Prime Rate），一般每月20日公布一次，2019年10月五年以上LPR为4.85％，11月为4.8％，12月也是4.8％，目前的五年期LPR为4.75%。你们发现没有，近期这个利率数值一直在下降，原因是主要为了刺激经济，具体不展开。
房贷利率以前是盯着“央行基准利率”的，如果你的贷款利率是八折，那实际利率就是：4.9%×0.8=3.92%。如果你的贷款利率是上浮20%，那实际利率就是：4.9%×(1+20%)=5.88%。
而现在，房贷利率要盯着LPR，实际利率为：
LPR+固定数值
其中，固定数值=原贷款利率-2019年12月的LPR，而2019年12月的LPR为4.8%，所以固定数值=原贷款利率-4.8%。
在这次贷款利率调整中
①如果你原来房贷利率是上浮的，比如上浮20%，那以后房贷利率加的固定数值为5.88%-4.8%=1.08%。由于LPR每年是不一样的所以：
调整后第1年利率为：4.8%+1.08%=5.88%；
调整后第2年利率为：第2年重新定价月的LPR+1.08%；
调整后第3年利率为：第3年重新定价的LPR+1.08%；
……
②如果你原来房贷利率是打折的 ，比如八折，那以后房贷利率加的固定数值为3.92%-4.8%=-0.88%。
调整后第1年利率为：4.8%+(-0.88%)=3.92%；
调整后第2年利率为：第2年重新定价月的LPR+(-0.88%)；
调整后第3年利率为：第3年重新定价的LPR+(-0.88%)；
……
总的来说，以前是打折利率办贷款的，依然能享受着打折的好处；调整前后今年的利率是一样的，第2年的开始利率就会变化。
由于国家的利率长期来看会逐步降低（参考日本、西欧已经零利率、甚至负利率），因此建议办理贷款利率转换时选择LPR每年重新定价，定价时间可以选每年的1月1日，也可以选择每年的贷款日（就是第一次办贷款时交月供的那一天）。
图源 | 网络
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