市面上有很多重疾險，同樣保額、同樣保障期限，最貴的比最便宜的能貴近50%！
這是為什麼呢？貴的，貴在哪裡？
其實，這就是所謂“消費型”重疾和“返還型”重疾的區別。
便宜的一般是“消費型”重疾沒有身故或生存責任，也就是說如果到保險失效前都沒得重疾，保險到期後也不會再把交的保費，退回來，這一部分的保費就算是“消費”掉了，因此叫做“消費型”重疾險。
保費貴的一般是“返還型”，也就是說如果最後沒有出險，被保人身故或者保險到期被保人依然生存，那麼保險公司還能把保費返回來，不管是返100%、120%還是150%的保費，歸根結底這些錢還是基於自己的保費。
這麼一聽好像是“返還型”重疾險更划算，這樣我不僅能獲得重疾賠付的保障，最後這個保費還能退給我，裡外裡有得到了保障，最後還能賺點錢。Oh，My God!買它！買它！快買它！
好了，如果你這麼想，或者被保險代理人忽悠你這麼想，覺得“返還型”重疾比“消費型”重疾划算，那麼你可能已經掉入了重疾險的深坑中了。
返還型重疾真的划算嗎？
其實重疾險是沒有返還責任的，也不能有返還的責任。
所謂的返還型，其實是買了兩份保單：重疾險 + 兩全保險；
重疾險負責保重疾，兩全保險負責返還的責任。
因此對於同樣保額的以上兩類重疾險，返還型保險每年交的保費肯定是要多出不少的。而多出來的這筆錢，保險公司其實是拿去投資，約定返還的時候，再把本息再還給你。當然保險公司自己肯定要正一部分利息。
大家都知道把錢存銀行、放餘額寶、買理財，過一段時間會獲得利息。比如100元，存銀行一年變成了102元，這多出的2塊錢就是利息，而利率就是（102-100）/100=2%。
那如果以2%利率把每年獲得的利息再存進入，存10年，這就是複利。這個計算也很簡單：
公式中n就是存的年限，那麼根據公式算出，100元，2%利率，存10年，本金和為：121.9元。如果是以5%的利率算則為：162.9元。
可以看到感覺並沒差很多的利率，在10年間，兩者收益差了3倍。
如果你平時很注意理財，在10、20年甚至更好的一個時間區間裡，追求一個5%的收益率並不是很過分的事情。而2%這個收益很大程度上就代表了返還型重疾險最後的收益率。
我們找二個保障內容非常相似的在售的重疾產品：
30歲男性，繳費20年，保障期到80歲，30萬保額：
返還型重疾險保費：8040元，80歲滿期金16.8萬元；
消費型重疾險保費：5148元，80歲時合同終止，無返還。
也就是說是20年每年多交2892元，50年以後返還168000元，划算。
還是每年自己存2892元，存20年，到80歲累計本息和更多。
我們可以看到，在5%的累積利率下，前20年每年多交的2892元，在50年以後，可以得到433958元，但是返還型保單隻給你168000元。
裡外裡，相當於你虧了25.6萬元，一輛車錢出去了！
說到這裡，大家怎麼買保險心中就有數了吧。當然如果你對自己理財能力實在沒有信心，每年收益率低於2.5%（雖然大把的無腦理財產品都可以超過這個數字），那麼買個返還重疾也無可厚非。
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