為進一步完善保險代理人監管，銀保監會近日發佈了《保險代理人監管規定(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》)。業內專家表示，此次文件是監管層對保險中介市場改革呼聲的回應，具有風向標意義，未來保險代理人如何更好地滿足市場多樣化保障需求，成為行業面前的一道考題。
保險中介成香餑餑
據介紹，《徵求意見稿》將針對保險專業代理機構、保險兼業代理機構以及個人代理人的監管規則納入同一文件。此前，監管部門將專業代理公司的准入註冊資本金門檻一律提升至5000萬元。對此，《徵求意見稿》作出修正，允許設立註冊資本為1000萬元的區域性保險專業代理機構。
對外經貿大學教授王國軍對《上海金融報》記者表示，專業代理公司的業務並不複雜，5000萬元的資金門檻並非必要。另一方面，降低門檻後，可能會有更多資本藉由成立中介公司進入保險業，從這個方面來看，監管層的態度並不排斥。
7月16日，雋天保險經紀(上海)有限責任公司在滬開業。雋天保險經紀總經理許弘偉對《上海金融報》記者表示，近年來，國內保險中介市場發展迅猛，在國內保費收入規模中的佔比也明顯提高。“如何讓行業健康發展、真正實現保險姓‘保’？產銷分離無疑是市場發展高級階段的自然選擇。保險公司成為各類保險產品的供應商，保險商品開發更快、更科學、更貼合市場需求；保險中介公司專注於直接面向客戶的保險商品銷售及綜合保險服務；其他服務機構如保險公估公司等進一步優化保險服務流程與時效。”
除了新保險中介公司不斷成立，一些傳統大型險企也將目光投向保險中介市場。7月11日，中國銀保監會批覆了太平洋保險代理有限公司經營保險代理業務，這意味著中國太保正式進軍保險中介市場。公開資料顯示，太平洋保險代理是由中國太保旗下子公司太平洋保險在線出資5000萬元設立。
王國軍對《上海金融報》記者表示，中小保險公司成立保險代理人公司已不鮮見，但大型保險公司進入中介比較少有。“對大公司來說，本身就有龐大的保險代理人團隊。成立保險代理公司，可能是將原本分散的保險代理人統歸一處管理，既加大對旗下保險代理人的培訓和監管，同時也能穩固自身的市場份額。”
保險代理人制度醞釀升級
值得注意的是，《徵求意見稿》將“獨立代理人”概念納入其中，即指不依託任何團隊的個人保險代理人。不過，與此前業界預想的可以代理多家險企產品不同，《徵求意見稿》規定，獨立代理人只能代理一家保險公司的產品，仍然是以往專屬代理人的概念。
“中國保險代理市場已經走過20多年時間，很多消費者的需求也從‘一張保單’發展到全方位的家庭風險解決方案。原來的傳統代理人只是代理一家公司的產品，沒有辦法滿足整個市場不斷升級的多樣化需求。”雋天保險經紀副總經理孫慧敏對《上海金融報》記者表示，“代理人擁有一個客戶非常不易，因此會想辦法滿足客戶不斷提升的需求。因此，獨立代理人其實也是市場發展到一定階段後應運而生的產物。雖然此次徵求意見中定義的獨立代理人概念與海外仍有差距，但有了這樣的開始就很好了，未來隨著市場環境、法制完善，相信政策會逐步放開，最終滿足市場需求。”
此外，《徵求意見稿》還強化了對於嚴重失信行為人的防範力度，明確保險機構不得聘任“因嚴重失信行為被國家有關單位確定為失信聯合懲戒對象且應當在保險領域受到相應懲戒，或者最近5年內具有其他嚴重失信不良記錄”的人。
王國軍認為，近年來監管層持續出臺針對保險中介市場的新政，意在整治市場銷售誤導、欺騙等亂象，尤其在代理人制度變革方面著墨頗多，也表明監管層已經看準了問題的癥結所在。“國內多數保險公司的代理人體制有其優勢所在，但也存在不少弊病。一些底層保險營銷員雖然業績不錯，但收入卻沒有合理分配，只能靠保單量取勝，導致為數不少的營銷員為了衝業績，完全不顧消費者利益，欺騙、誤導消費者的事件不斷髮生。而保險公司雖然有心管理，但不斷增員後的銷售團隊尾大不掉，在管理上‘投鼠忌器’。”
在王國軍看來，國內保險代理人制度變革已有較為清晰的方向。“保險公司可以將保險銷售團隊由垂直結構變為平行結構，成立銷售門店或網點，篩選優秀的專屬代理人加入門店，不僅賣保險產品，更多的是為消費者提供成熟、完善的理財規劃。值得注意的是，這種模式前期的投入成本很高，可能會影響保險公司短期利潤水平，但‘前人栽樹後人乘涼’，一旦網點搭建完成，對險企今後的經營好處多多。另一個方向就是發展獨立代理人，一個優秀的代理人可以銷售多家保險公司的產品，為投保人制定更完善的保障方案。由於是獨立代理人，靠口碑吃飯，不會欺騙、誤導消費者，砸自己的招牌。”
“總的來說，靠‘人海戰術’銷售保險的現狀必須打破，保險代理人發展應注重質而非量。另外，只看銷售收入的薪酬結構也需要改變，應該增加一些對於銷售誤導處罰的指標，科學制定收入模式。”王國軍也指出，梳理、改善現有保險代理人制度並非易事，有些問題“積重難返”，需要監管層、保險公司、中介機構多方共同努力。
記者 李茜
圖片來自網絡
閱讀更多 上海金融報 的文章
