00 前文提要
之前我發表了一篇文章，《避開投保誤區，普通人應該如何用保險保障一生》，
有讀者說不理解為什麼不能買分紅返還型保險，還跟我爭論這些保險能夠保本、能夠理財、還能保險，一舉多得。
消費型保險只是單純花錢，遠不如分紅返還型的誘人。
蠢不可及！
爭論太多，我的小暴脾氣就上來了，非要讓這些人心服口服。查找數據，建模計算，使用python編程，統計收益。
下面通過數值分析，以兩款保險產品為例說明為什麼分紅返還型保險都是坑。
01 分析根據
首先介紹兩個概念，我後面的分析都是建立在這兩個根據上。
1 因為通貨膨脹，錢一直在貶值
我們現在是市場經濟社會，在市場經濟中，保持一個適度的通脹對於經濟必不可少。國家也會採取各種政策維持一個合理的通脹水平，一般來說1-3%左右。
通貨膨脹，具體體現就是物價上漲，貨幣貶值。每年相同貨幣買到的東西逐漸減少，大家也能感覺出來，現在100塊跟十年前相比，購買力損失了多少。
如果不通脹，或相反，會發生什麼事？
這叫做通貨緊縮，體現出來就是物價降低，同等數額的錢買的東西更多。大家就會握著錢不放，商品需求變低，工廠賣不出去東西，經濟迅速崩潰。所以通縮是政府極力避免的。
因此，在正常發展中，貨幣是逐步貶值的。
2 複利
愛因斯坦曾經說過：“複利是世界第八大奇蹟，其威力比原子彈更大。”
以數字說話，10萬元以每年30%增長，50年後是497.9292億元，單位是億，將近500億，這個數字是真實的，並沒有一絲半點誇張的修辭。
複利最奇妙之處就是時間，10萬元年複合增長率30%，十年後只有138萬，在北京連個6環外房子的首付都不夠，但50年後，會變成498億元。
就是這麼暴力！
在這裡告訴大家一個72法則，快速估算複利大小：如果某款理財產品年收益率是x%，那麼72/x年後翻番。舉例說明如果收益率為10%，那麼7.2年後總收益率為200%。
現在保險公司的絕大部分利潤都可以用複利和通脹來解釋。他們說返還的本金也好，利息也好，在複利面前價值基本為0。如我前文所說，下文也將論證，連5%的年收益率都跑不贏。
而5%的收益率不要太簡單，放到餘額寶裡都可以達到4%左右的收益。包括定投指數基金，簡單買理財產品，靠譜的p2p都沒問題。後面我將專門發文講該怎麼基金定投，讓你每年收益率達到6%以上。
02 分紅型養老保險
這個坑，以我本身做例子。1993年，我3歲，我媽給我買了個養老型保險。
當時保險條款還沒這麼繁複。條款很簡單，200塊的保費，約定我60歲以後每年可拿200塊到我死亡，未到60歲死亡的話返還保費的160%，當做壽險。
200塊的160%，320塊錢，好多哦。所以這個產品的壽險功能我們忽略不計。
只能看養老功能。
如果當年200塊不買保險，拿來投資，假設5%的年收益率。
當我60歲時，200塊產生的總收益為200*1.05^57=3227.73，而我想賺回來，那麼至少活到60+3227/200=76歲。貌似還可以是吧。
但是，如果考慮到我60歲以後的資產還有收益，再給大家算一下。
假設我60歲以後又活了n年，要拿回收益，則需要
200(1.05n+1.05n-1+……+1.051+1.050) 3227.73*1.05n
求得上式n36歲，即我要活到60+36=96歲才能拿回收益。看來，只能寄希望於生命科學的發展了，請學生物的同學加油啊。
年收益率5%已經太保守了，如果年收益率達6%的話，我要多久拿回收益呢？
具體過程不表，結果是，我永遠拿不回來。如果收益率5.5%以上（估算），那麼不管我活多久，再也拿不回來了!
03 返還型意外險
養老保險不靠譜，那返還型的人身保險呢？
下面以一款市面上賣的較多、保險人員很喜歡推銷的產品作為示例，暫且命名為不靠譜意外險A吧。
基本條款案例如下：一個25歲的年輕人，每年交1510元，繳費10年，保障合同30年。如果未遇到意外，則返還已交保費的115%，遇到意外則按下圖所示的賠償保額。
下面分析數字，假設意外一直沒有發生，30年後保險公司實際賺多少錢？
仍然以年收益率5%計算，如果10年中每年的1510元全部投入到理財中，那麼30年後總值
1510*(1.0530+1.0529+......+1.0521) = 52912元
而保險公司返還你1510*10*1.15 = 17365元，也就是說，這筆單保險公司30年後賺了52912-17365 = 35547元。
而如果每年購買固定金額的消費型，保障30年，那麼投保多少數額相當於30年後的35547元呢？
設每年保費為x，繳納30年，則
x*1.050+x*1.051+......+x*1.0529 =35547
求解x約等於500元。
也就是說，這筆返還型保險相當於每年花500元購買意外險30年。
需要注意的是意外險的保額是很高的，那麼每年500元能購買到什麼額度的意外保險？
我們以一個典型消費型保險為例：
可以看到，每年繳費30塊，就可以享受意外身故險10萬額度，而你買的返還型的，則相當於每年花500塊。
當然，不靠譜意外險A裡面還包括：壽險已交保費160%；車、公務車、客運交通意外傷害險100萬；航空意外險200萬；以及住院費等，這樣加起來是不是就很值了？
這裡要解釋一下，保險條款裡面明確寫，這些項目不同時享有，而是單一條款觸發後，自動終止。也就是說列了這麼多條款，除了壽險2萬塊（已交保費160%）和意外險10萬塊賠償以外，其他最多賠一個。
我們來算一下，支付寶上自駕車意外險10萬保額，一年交費只要8塊錢，100萬保額也就80元；航空險更是便宜的令人髮指，20塊錢一年可保200萬。
也就是說，這款保險產品，對應於消費型意外險，最多保費為30+80+20 = 130元每年。而你買了不靠譜意外險A，相當於每年交500塊，差了四倍。
不算不知道，一算嚇一跳啊。
04 那有沒有稍微靠譜的返還分紅型保險？
很不幸，沒有，一個都沒有。
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