我們7分鐘理財曾經和大家分享討論過4大類保險的侷限性，也聊過醫療險能不能代替重疾險，也說過重疾險約定重疾定義並不等同於臨床確診該疾病的診斷標準，相較之下，重疾險的約定重疾定義比臨床更為苛刻。
於是有人在後臺跟我們說，既然如此，能不能用定期壽險代替重疾險呢？比如說定期壽險代替定期重疾險，終身壽險代替終身重疾。
給出的理由是，因為從保費支出來看，單純的壽險責任，保費支出比重疾保費更為低廉。而且涵蓋重疾、意外、猝死身故。重疾定義那麼苛刻，反正人總有一死，還不如有限保費投入提高在職期間保額。
這個話題有點意思哈，值得深入探討一下！
從我們7分鐘理財保險部全市場調研來看，全市場性價比不錯的一款定期壽險（保額每年不變），30歲男性，保額50萬，保障至60週歲，年交保費1015元，需要交30年。
而同樣是性價比很高的定期重疾險，30歲男性，重疾保額50萬，輕症額外賠付12.5萬，保障至60週歲，同樣是30年交，年交保費需要2190元。
兩者保費差距一倍多，如果定期壽險代替定期重疾，保費節省一半有餘，看起來相當不錯。
但是，我們必須告訴大家的是，重疾險約定的重疾定義，並不是得了就肯定100%會死。
比如重疾險約定重疾的雙耳失明、雙耳失聰，
輕症責任中，單個肢體缺失
甚至於臨床上治癒率非常高的甲狀腺癌。
都重不致死！
既然不會死，那麼單純保障身故和全殘的定期壽險，就不會賠！
那麼一旦出現重不致死情況，還沒還清的貸款怎麼辦？因為雙耳失聰、雙眼失明不適合當前工作崗位而帶來工作收入減少，收入損失的這部分，誰來彌補？孩子的學費怎麼辦？配偶的生活支出怎麼辦？
畢竟人未死時，定期壽險都不能給我們轉嫁風險。
有人說，甲狀腺癌在癌症中算特例，臨床治癒率很高的，好吧，咱們不說特例。
臨床上，判斷惡性腫瘤的治療效果一個重要的指標是5年生存率
5年生存率，即癌症經過各種方法治療之後，存活5年的比例。
因為惡性腫瘤，經過治療後，可能出現轉移和復發，也可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。
隨著醫療的發展，5年存活率也越來越高
18年6月，根據國家癌症中心的數據，隨著我國醫療質量和診療能力的提升，惡性腫瘤5年生存率已從10年前的30.9%提升到40.5%，其中上升較為顯著的有：子宮體癌，由55.1%上升至72.8%；甲狀腺癌，由67.5%上升至84.3%；宮頸癌，由45.4%上升至59.8%；骨腫瘤，由17.1%上升至26.5%；食管癌，由20.9%上升至30.3%。某些腫瘤的五年生存率已高於美國等發達國家，如食管癌，美國同期僅為20%，
換句話說，如果得了惡性腫瘤，有接近40%幾率能活5年，如果，沒有重疾險而僅有定期壽險，那麼家庭能承擔這5年的治療費和有可能存在的房貸斷供、學費無法繳納、薪水斷崖式下跌的風險嗎？
前一陣子，不是就有新聞報道，工作24年的尤先生，一朝患癌，月薪從2.5萬斷崖式下跌至1200元。
而藥費有多貴呢？
前美國總統卡特，黑色素瘤已從肝臟轉移至腦部，然而其服用了新抗癌藥物PD-1抗體Keytruda（商品名），至15年12月6號腦部癌細胞已消失。
但是，療效顯著同時，價格也是成正比的，在美國，此藥物一年費用是15萬美金，按目前的匯率計算，也要100萬人民幣。
該藥在香港上市後，每月費用5.8萬港幣，一年費用算下來，也要花60萬人民幣。
今年7月25日，該藥獲得國家藥監局批准，正式進入國內市場，價格會多貴，不知道，但也一定不便宜。
房價怎麼高，還貸壓力這麼大，二胎政策又放開，孩子尚未獨立，一旦得了重疾，生不起，活不起，還不了貸，病不起。
如果決策錯誤，當這些風險來臨時，又該如何轉嫁呢？
理財？在剛性醫療費用支出面前，不說自身風險承受能力會發生變化，就說市場震盪，也難以保證年年都有10%的年化收益。
百萬醫療險？可能今年患癌，明年就拒保了。還貸怎麼辦？學費怎麼辦？這些都是問題。
定期壽險，都說了死亡才會賠，難道說要放棄治療，還是說先借親朋好友的錢，等死亡後，再還錢？萬一保障期到了，沒死咋辦？
購買保險，不是一拍腦門的事兒，購買或做決策，需三思而後行。
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