許多保險公司都有自己的推銷保險的廣告語。有些人購買保險來衝向那些口號。根據匯全保的理解：保險本質上是一種風險分擔工具，而不是看它對外界有多好。買保險，其實就是買保額。
我們在購買保險的時候應該選擇多少保額？相信這個問題給很多消費者帶來了困擾。
市面上數以萬計的保險產品，雖然有多樣的選擇，但具體要買多少保額的，需要保多久，也都是需要非常慎重地考慮。現在讓我們談談投保金額。
一、買保險就是買保險
購買保險是購買保險金額。如果投保金額過低，將無法轉移金融風險。
重疾險的本質是收入損失保險。不僅要考慮醫療費用，還要考慮收入損失和術後康復費用。
讓我們以癌症為例
讓我們以癌症治療為例，如果我們想要獲得更好的治療效果，看看醫療的具體成本。
- 美羅華是醫生推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。一個療程就是12.5萬
- 治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止，一年就是28萬左右
這只是藥品的費用，不包括更先進的治療費用，加上每個療程治療費用、每月住院費以及檢查費等，一療程大概需要30多萬元。上述費用大多是自籌項目，無法通過社會保障償還。
2.五年的收入損失
由於病情嚴重，很少有人能堅持工作。
- 家庭經濟支柱患病：由於治病無法工作，整個家庭的收入就斷了。就算度過了關鍵的五年生存期，五年之後繼續工作，由於不能太操勞和脫離崗位太久，收入必定下降。
- 未成年人患病：誰家的孩子不是父母的心頭肉，真要是生病了，肯定會有一方要做出犧牲，全身心投入，辭去工作全職照顧小孩的。
因此，在遭受重病之後，收入損失也是一個相對較大的影響，這往往被普通人所忽視。
3.長期康復費用
病三分，保養七分，大病更是如此。以後，需要較長時間的營養補充和護理。
- 看護費：久病床前無孝子，照顧病人幾天可以，但是長期還是得靠護工。醫院護工平均每天大約220元左右，一個月就是7000左右。出了院，如果要請保姆，現在好一點的保姆5000元/月算是正常吧。
- 營養費：放化療對身體損傷很大，病人還要加強營養，如果想要好一點的補品，每個月也是要幾千塊的。
不要小看上面的成本。事實上，這兩個項目中只有一個在一年內積累，幾萬元也是需要。
從上面的例子中，我們可以看出，如果保險額太低而不能轉移我們的風險，即使我們為重病支付10萬，那也只是滄海一粟。
二，我們應該怎麼買保險？
從銷售的角度來看，推銷員通常建議人們購買儘可能多的保險，但是普通人的預算有限，那麼我們應該如何確定不同的保險金額呢？
以下兩種方法在行業中常用：
- 雙十原則：年繳保費，佔家庭年收入的10%左右。保額要達到家庭年收入的十倍。
- 生命價值法：根據家庭成員現在收入，以及還能工作多少年，就可以預估未來的生命價值。
1.重病保險保額
所有治療依賴於治療選擇。不同的人有不同的收入，住在不同的城市。目前，治療嚴重疾病的平均費用約為300000元。建議所有重大疾病的保險金額至少要300000元。
如果你住在一個一線城市，或者正在尋求更好的治療，建議至少50萬。如果預算不夠，我們負擔不起這麼高的保險費，我們該怎麼辦？我建議你有以下方法：
- 消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高；
- 縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費也會大幅度降低；
- 增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；
- 選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。
2.定期人壽保險
如果家裡掙錢最多的經濟支柱發生風險，不僅意味著這個人身故了，也意味著這個家庭的財務狀況死亡了。定期壽險就是防止這種事情的發生。
所以我建議你定期投保的人壽保險應該足夠高，以支付債務（抵押貸款，汽車貸款），孩子的教育，以及贍養老人的費用。
如果預算不夠大，不能覆蓋這麼高的保費，建議縮短保修期。可以選擇投保到60歲，或者選擇投保20年，10年就可以了，先得到足夠高的投保率，後續的保險還不算太晚。
3.醫療保險
在市場上經常看到數百萬保額的醫療保險是虛擬的。都是醫院普通部住院，是花不了那麼多錢的。
普通人只盯著保險金額。事實上，保險開發商更注重免賠額。
醫療保險的穩定性是非常重要的。免賠額低的產品看似容易佔到保險公司便宜，但這種保險更可能賠錢，所以它很有可能會在短時間內下架。
4.意外保險
根據生命價值法，30歲男性60歲退休，平均年收入在退休前10萬元左右。生命值為（60～30年）×10萬＝300萬元。
已經購買了部分定期的人壽保險，意外險可以推薦多買一些，根據自己的需要，一般50萬-200萬較為常見。
購買保險是一個多重配置的過程，沒有必要一步到位，如果臨時保險金額不夠，可以先配置一些，再過幾年再保險也是可能的。
三，孩子應該買多少保額的保險？
1.兒童意外傷害保險
對兒童死亡賠償金的限制：
為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年人死亡賠償金實行了限制。10歲以下死亡的賠償不能超過20萬，10至18歲死亡的賠償不能超過50萬。
因此，不可能以更高的保險費得到更多的意外死亡賠償，但是計算殘疾賠償的公式如下：殘疾保險=保費*殘疾(%)。
所以買高保費不能說是無用的，至少殘疾者仍按比例繳納保費，不過常見兒童意外險的保額都不高。
2.兒童重病保險
對於兒童的重病保險，即使在多家公司購買一百萬個孩子的保險，有資格申請理賠，也可以拿到100萬個賠款。
兒童購買消費型重病保險比較便宜，覆蓋面50萬，30年是幾百元的東西，可以多買一份保險，獲得更高的覆蓋面。或者預算是足夠的，或者你可以為你的孩子購買保險，直到70歲或終身，然後用短期的消費型的重疾險，也是一個很好的選擇。
3.醫療保險覆蓋面
如果預算足夠，可以像普通公眾一樣分配，如果預算有限，購買醫療保險後可以考慮一些小額醫療保險，承擔住院責任。
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