P2P網貸滿足了廣大民眾的投融資需求，讓金融資源得到有效配置，對傳統金融起到很好的補充作用，具有廣闊的發展前景，我們對於網貸行業的發展非常有信心。
最近，網貸行業亂象頻頻，讓很多投資人寢食難安。這兩天，行業內某知名的第三方機構竟然也已經失控。
同時，整個行業離通過監管合規還有距離，根據央行的消息，將會再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。
在此“非常時期”，行業迫切需要有人站出來為行業發聲，讓整個行業可以激濁揚清，去偽存真。
#觀察十問#第7期，觀察君邀請到合眾e貸CEO陳敏麟，他將告訴投資人此時應該如何正確看待網貸行業，如何識別出真正優秀的網貸平臺。
01
觀察君： 最近雷潮一波接著一波，陳總認為對行業會有怎樣的影響？
陳敏麟：最近網貸平臺雷潮滾滾的導火索是唐小僧被查，這類知名平臺爆雷會樹立壞典型，引發投資者恐慌情緒，甚至發生擠兌，一些經營不善或抗風險能力較差的小平臺會被迫退出，一些大平臺也會受到牽連，從6月份網貸行業成交量同比大幅下降可以看出行業整體都受到了影響。
02
觀察君：網貸行業的平臺數量在減少，這個趨勢意味著什麼？
陳敏麟：自2016年以來網貸行業的監管一直趨向於嚴格，平臺數量也在不斷減少，從高峰時期的6000餘家降到現在的1800家左右，雖然數量大幅減少，但質量提高了，有利於行業健康、可持續的發展。拉長時間來看，現在的雷潮並不可怕，這只是市場良幣驅逐劣幣過程中的一個小浪花。
P2P網貸滿足了廣大民眾的投融資需求，讓金融資源得到有效配置，對傳統金融起到很好的補充作用，具有廣闊的發展前景，我們對於網貸行業的發展非常有信心。
03
觀察君：目前網貸行業還是有各種不同的運營模式，讓投資人眼花繚亂。哪種運營模式才是安全可靠的？
陳敏麟：可以從這幾個方面判斷平臺是否可靠：
1、是否上線了銀行存管系統；
2、借款項目是否超出限額要求；
3、是否按照銀監會的指引進行信息披露；
4、是否有借款人和借款項目的詳細信息，以及信息是否真實；
5、車貸項目是否有借款人的行駛證、車輛登記證、車輛評估報告等信息；
6、是否有高額返現或高收益率，有則風險較大；
7、平臺是否盈利，可從財報和審計報告中看出；
8、第三方機構對平臺的考察報告等。
04
觀察君：投資人都希望有更安全的理財產品，可是現在去剛兌是大勢所趨。在取消剛兌後，網貸行業還有哪些保障模式？
陳敏麟：合眾e貸等平臺的項目提供第三方擔保公司擔保。第三方擔保要注意擔保公司是否真實，以及是否與平臺有關聯關係 ，有的話平臺便涉嫌自保和變相增信，這些信息可以在天眼查、企業信用信息系統中查詢，以及平臺公佈的法律意見書中也有相關陳述。
05
觀察君：對於逾期和壞賬管理陳總是如何看待的？平臺有哪些貸後管理？
陳敏麟：合眾e貸的貸後管理會對催收人群做分類，實現對風險的識別和量化。貸後管理包括貸後內控質檢，電話回訪，自動化還款提醒，短信、電話、信函、外訪、訴訟等多維度催收等。
實際上貸後並非主要的風控環節，風控管理主要集中在貸前，運用大數據等科技手段對借款人信用資質進行評判，通過連接其他徵信機構辨別真偽資料，再通過風控模型進行授信。
06
觀察君：在借款人發生逾期後，有什麼較為有效的方式解決逾期？
陳敏麟：可以考慮在事先設計第三方擔保公司進行墊付的模式控制風險。
07
觀察君：有些投資人在投資前喜歡看平臺背景，陳總認為高大上的華麗背景靠得住嗎？
陳敏麟：平臺背景只能作為一個參考維度，有部分所謂的國資系平臺國資所佔股份非常小，或者是通過利益的交換來換取國資系的名頭，這些平臺只是利用政府信用背書。上市系平臺也需注意核實上市股東的實際情況，總之並不能一昧迷信平臺背景。
08
觀察君：其實許多投資人坦言，很多平臺包裝得比較厲害，投資人很難識別風險。陳總認為投資人如何透過表象看實力？
陳敏麟：投資者可直接查詢平臺的工商登記信息，確認大股東的信息。另外還要從管理團隊、資產狀況、信息披露等多維度考察平臺。
09
觀察君：陳總認為，從這次雷潮中投資人可以吸取什麼教訓？投資人應該避免接觸哪些平臺？
陳敏麟：首先要避開高返平臺，不要貪圖小便宜，網貸投資最重要的是安全。2016年8月24日之後上線的平臺需要注意，按照監管規定這類平臺是不予備案的。對於接連出現停業或跑路的某國資系背景的平臺也要保持警惕，國企可能會對旗下平臺進行整頓清理。
10
觀察君：陳總能否給投資人一些投資建議?
陳敏麟：投資人可以從以下角度看自己的投資是否合理：
1、要認識到盈虧同源，越高的收益率要面對更高的風險，注意自身的風險承受能力；
2、合理的資金配置，不要將所有流動資金都進行投資，並注意網貸投資資金的佔比，要通過不同的投資方式來抵禦風險；
3、分散投資，將資金分散到多個平臺。
#觀察十問#，是為了讓投資人離平臺更近，只有走近平臺，更深刻地認識P2P，投資人才能真正有底氣，有把握地進行投資。除了平臺大佬，觀察君也會聯合更多業內人士為投資人全面講解P2P的點點滴滴。
網貸進入中國已經經過了10個年頭，從一次又一次的坎坷中走來，不斷成長。但，最重要的是，網貸需要更多的人懂它。
不同的平臺，或許背景不同、或許資產端不同、或許風控模式不同、或許擔保方式不同，但大家都是網貸行業的一份子。
為網貸行業正名，不僅需要每一個平臺合規運營，也需要每一個平臺站出來，告訴投資人“我們究竟是怎樣一個平臺”，更需要每一個懂網貸的投資人站出來，告訴更多的投資人如何正確面對網貸行業。
觀察君（xtr168888）誠心邀請平臺、媒體、業內人士，為投資人在認識網貸的道路上出一份力，共同促進網貸行業健康前行，也期盼有更多人可以與觀察君一同傳遞這份正能量。
#觀察十問#，旨在開啟投資人向專業人士提問的渠道，作為投資者，有疑問不可怕，盲目投資才可怕，在留言區留下你的疑問，坐等行業大佬來解答。
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