2018年9月27日，第185場銀行業例行新聞發佈會在京召開。中國民生銀行副行長石傑以“深入推進全面風險管理體系建設”為主題，介紹了該行在推進“鳳凰計劃”項目成果落地實施、全面改革轉型的背景下，加強全面風險管理體系建設、更好服務實體經濟的一系列舉措、成效和規劃等。一同參加本次發佈會的還有民生銀行風險管理與質量監控部總經理趙輝、公司業務風險管理部總經理黃紹輝等。
夯實穩健經營基礎
當前，國內外經濟金融形勢正在發生深刻變化，銀行業面臨的經營環境和風險形勢仍較複雜，這要求銀行加快改革轉型，強化全面風險管理，打造專業化、精細化的全面風險管理體系。
中國民生銀行始終把強化風險管理、嚴控資產質量作為立行之本，從2015年初啟動“鳳凰計劃”到2018年實施全面改革轉型，風險管理都是其中的關鍵板塊，旨在打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系。在持續推進全面風險管理體系建設的過程中，民生銀行力求做到“三個確保”：
一是確保風險管理與業務發展的匹配性：該行從文化理念、機制、團隊、技術等方面，確保風險管理能力與經營戰略、業務規模、業務複雜程度以及所承受的風險水平相適應。
二是確保風險管理的有效性、全覆蓋：該行不斷完善風險識別、計量、評估、監測、報告體系，確保風險管理的有效性和對各類業務、機構、人員、風險類別等的全覆蓋。
三是確保風險管理的獨立性：該行從組織架構、內部授權、管理流程、資源配置等方面，保證風險管理的獨立性，並且進行充分、獨立和有效的內部審計。
強化全面風險管理
黨的十九大明確提出，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，守住不發生系統性金融風險的底線；全國金融工作會議也圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題作出了重大部署。這說明，當前和今後一個時期，防範和化解金融風險、服務實體經濟是金融業的中心工作。
民生銀行堅決把防控風險放在更重要的位置，持續推進全面風險管理體系建設，加快構建全面風險管理的長效機制，創新開展了一系列卓有成效的工作：
一是優化風險管理組織架構。民生銀行建立了全面、專業、垂直、集中、獨立的風險管理組織架構。在董事會層面，設立了風險管理委員會，負責審議風險管理相關重要政策、制度、規劃、程序等，監督經營層開展全面風險管理工作。在總行層面，設立了風險管理委員會，並在風險板塊設置了風險管理與質量監控部、公司、零售、金融市場風險管理部、資產保全部等專業部門。2018年，我行將法律合規部分設為法律事務部和內控合規部，進一步加強了法律專業管理和內控體系建設。在經營機構層面，由一位行領導分管不同類型的風險及各風險管理部門，並由一級分行向二級分行、異地支行派駐風險總監，強化風險集中管理；根據不同事業部的業務特點，採取條線統管、內嵌風險團隊等方式，推動全面風險管理機制在經營機構的落地實施。在集團並表層面，建立完善附屬機構、村鎮銀行全面風險管理架構和內部風險隔離體系，確保並表管理的各項職責得到有效落實。
二是創新風險管理工作機制。以機制創新提升風險管理效能和服務實體經濟質效。通過設立特定審批通道、專人掛戶對接、集中審批等舉措，加大對優質民企客群的支持力度。推進“新供應鏈金融”模型化、線上化、數據化管理，優化評審決策流程，提升審批時效。加大小微企業信貸投放力度，針對不同區域、不同客群執行差異化的客戶准入和抵質押策略，完善小微配套風控機制。同時，加強集中、專業的不良資產清收機制建設， 通過清收專業化、資源集中化、處置高效化，搶抓不良資產處置先機，切實提高清收處置成效。
三是完善風險偏好管理機制。提升風險政策制定、宏觀研究能力，緊跟國家戰略，不斷完善風險偏好形成和傳導機制，並建立了較為領先的組合和限額管理機制，搭建了覆蓋公司、零售、金融市場等多條線，表內、表外、非授信全口徑，行業、區域、產品、客戶多維度的風險組合管理框架，實行差異化組合策略，並且建立了組合限額動態調整與跨部門會商機制。
四是深化風險技術工具應用。民生銀行堅持通過技術工具應用提升價值創造，不遺餘力地推動各項風險管理技術工具建設。首先，啟動風險調整後資本收益（RAROC）建設項目，制定了分階段實施方案。其次，合理應用大數據技術，提升風險管理效能。再次，加強風險模型技術建設，交叉應用反欺詐分析、人臉識別、客戶畫像、評分模型、規則模型、額度模型、風險監測模型等工具，使之貫穿風控全流程。
五是打造過硬的風險管理團隊。民生銀行秉持“擔當、專業、服務”的理念，打造強大的總行職能部門，提升風險團隊整體的擔當精神、專業能力和服務水平。持續完善人員輪崗與人才交流機制，以市場化的手段培養人才，在發展中實現人員隊伍的培養、建設與儲備。不斷優化風險考核機制，通過發揮指揮棒作用，調動全員積極性，促進風險管理合力的形成。
六是厚植風險管理文化。民生銀行深入開展了風險文化教育實踐活動，通過不同層級、不同維度的宣講活動，強化全員的風險文化觀念，有效指導風險管理工作。
提升科技支撐能力
近幾年來，大數據、雲計算、人工智能等新技術快速發展，促進了商業銀行風險管理的智能化、精細化。民生銀行順勢而為，把新科技作為風險管理的驅動器，不斷提升全面風險管理的科技支撐能力。
一是在技術架構方面，民生銀行充分利用分佈式、大數據、人工智能等新技術，持續完善數據化評審輔助決策、風險預警、貸（投）後管理等專業系統的技術架構，打通線上與線下業務，推動業務處理的自動化和智能化，全面提升了用戶體驗和管控效能。
二是在數據應用方面，在合法合規的前提下，該行引入客戶的外部工商、稅務、海關、司法訴訟、徵信、網絡輿情等信息，通過大數據分析，提升了風險管理效能。
三是在流程管理方面，該行採取了前端輕量化、中端標準化的流程處理模式，前端手機銀行、直銷銀行、移動PAD利用信息自動讀取、人臉識別、自動決策等技術，便捷快速地受理客戶申請。中端採取標準化業務處理流程，統一流程處理模式，統一風險管控尺度，為快速穩健地處理業務提供了有力的科技支撐。
四是在新技術應用方面，該行已經將人臉識別、客戶360度畫像、AI智能反欺詐識別技術等投入應用之中，有效提升了科技對風險管理的支撐能力。
加快全面風險管理轉型
2018年，民生銀行全面啟動了改革轉型工作，其中風險管理板塊的改革轉型更是重中之重。民生銀行風險管理板塊改革轉型的總體目標是，打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系，夯實持續穩健發展基礎，更好地服務實體經濟發展。為此，未來三年該行將採取如下一系列舉措：
一是以文化作先導，推進風險管理核心理念植入全行。穩健的風險文化是銀行實現卓越全面風險管理的前提。為此，民生銀行將持續推動風險文化教育實踐活動，真正將風險理念融入全行員工的日常行為中。
二是以戰略為核心，強化風險對戰略決策的支撐。民生銀行將著力完善新戰略決策機制和流程，並將風險評估機制應用於新戰略的全生命週期管理，進一步提升風險對戰略決策、戰略轉型的支持力度。
三是以市場定導向，支持重點業務轉型。圍繞各業務板塊的重點戰略，民生銀行制定配套風險政策，優化風險管控。公司業務方面，完善戰略民企客群白名單客戶准入政策及風險策略，做實風險協同支持機制；加強供應鏈金融相關模型、系統開發，優化審批體系；提升信用風險預警管理能力。零售業務方面，完善小微業務風險配套政策，優化貸後管理機制；完善企業家客群投融資一體化產品和高端授信類風險配套機制。金融市場業務方面，完善交易業務全流程風險管控機制，合理制定資管業務客戶准入政策，等等。
四是以細節保成效，夯實風險管理基礎，包括：民生銀行著力強化風險管理的傳導機制，主要包括：完善審計、風險和合規協作機制；優化考核激勵和資源配置機制；完善問責機制，強化對過程的違規問責；強化制度執行與流程建設的融合，提升制度執行質量；提升人才、數據、模型、報告、系統對於風險管理的支持，持續優化數據化授信決策系統等等。
（稿件來源：民生銀行銀川分行楊海存）
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