一直以來，我都在以一位金融風險管理師的身份為企業客戶，尤其是金融機構提供著包括風險偏好、風險承受度考量，風險應對方案設計的全面風險管理方案，對於風險理財，尤其是風險轉移策略中的保險瞭解頗多，自己也是買了相當數額的壽險來作為對自己和家人的保障。
下面就以自己的認知和經驗講講個人風險管理、保險和理財的基礎性常識和三者的關聯性，希望能對保險從業者有所裨益。
風險管理過程是一個科學規劃的過程
全面認識個人風險管理
什麼是個人風險管理呢？其實，我們的祖先在很早以前便開始認識風險，並且力圖去掌控它了。“君子不立危牆之下”、“君子不履險地”說的就是對風險的規避；而“不入虎穴、焉得虎子”、“捨得千刀刮，敢把皇帝老兒拉下馬”這恰恰說的是風險與收益的共生性；“不以惡小而為之”說的是對風險要進行預警和監控。但是，儘管如此，直到17世紀概率論的奠基，尤其是大數定律在無數領域被證實其存在的客觀實在性以後，保險才應運而生，之後真正意義上的風險管理方才出現。
美國著名金融學家彼得·伯恩斯坦在其金融學鉅著《與天對弈：關於風險的精彩故事》中認為，風險管理的極端重要性無論怎麼強調都不過分，它甚至“超越了人類在科學、技術和社會制度方面取得的進步”，是人類進入現代社會的重要標誌之一。
而個人風險管理，恰恰就是對每個人自身所會遭遇的風險進行梳理、重要性排序後，對各個風險制定相應的風險管理策略，繼而運用包含保險在內的手段一一進行管理。有的人認為自己遭遇意外或得病的幾率非常低，沒有必要買保險；而也有人可能會認為，只要存在風險，我們就應該購買保險。這兩種想法在風險管理師的角度來看都是錯誤的。
無論是哪一種風險，一定存在著兩個維度：風險發生的可能性和風險影響程度。有的人會認為坐飛機危險性很高，而另外一些人會認為坐飛機比坐汽車安全係數更高，正是因為大家在用風險的不同維度來考慮問題。說坐飛機危險的人是因為考慮到出現空難的話，能夠活下來的幾率非常低；而說坐飛機安全的人呢，則是源於空難的幾率確實比汽車發生事故更為罕見。而在風險管理專業人士看來，單一地從任何一個維度來考慮問題都是不恰當的。只有綜合了風險發生的可能性和影響程度來考慮問題，才能真正地把控風險。
一般來說，我們周遭的風險要麼屬於高頻(頻率)低損(損失)，比如頭疼腦熱、跌打損傷，會經常發生，但造成的損失非常有限，這種風險事件在企業一般通過風險準備金，如呆帳準備金來解決，但對於家庭或個人而言，一般就是用現金或家庭存款來解決，很少會因為這些事去變賣資產，比如房產、股票等等；要麼屬於低頻高損，比如重大疾病、車禍致殘等等，發生幾率很低，但造成的損失則非常巨大，對這類風險單純地用自身財力——如變賣房產、股票——來應對則代價過於高昂或不值得，但若不應對則會始終成為家庭或個人的財務隱患，建議考慮通過風險轉移的方式來積極轉嫁，如購買保險；還有一類風險，發生可能性極低但是一旦發生其損失根本無法承受，比如核戰爭、地震、火山爆發等等，這些風險在一般的保單中也是屬於免賠責任的，對於這一部分風險，我們當然應該積極地在事前予以規避，即風險規避，而發生後也只能選擇風險自擔。
但無論是針對哪種風險，我們都應該在事前儘可能降低其發生可能性，在事中及事後控制其損失程度，這種策略在風險管理中稱為風險降低或風險緩釋。而上文中提到的風險規避、風險自擔、風險緩釋及風險轉移就是風險管理中最為常用的四種策略，在每一個組織及個人的風險管理中都能找到它們的影子。
好的規劃師就像建築師
在我看來，一名好的理財規劃師應該像一位非常傑出的建築師，能夠按照客戶的意願建造出安全，舒適，美麗大方的房屋。也許同樣的預算，有的人會在沙灘上建立起美麗的沙城堡，無比地壯觀，無比的華麗，但是可能只要一個大浪就能讓它灰飛煙滅；有的人會在懸崖峭壁上建立起非常牢靠的老式城堡，好似《吸血鬼德古拉》中描寫的那樣，雖然能夠歷經千年不滅，但那種孤冷也會讓人無法在其中生活得美滿幸福。也有人能建立起既堅固又美觀的城堡，但是到了這個程度，發現預算已然用磬，無力添置內部的裝飾品，這就是現金流沒有把握好。
在我看來，一名好的理財規劃師應該首先在確保房屋建立在安全的地點後，深深地埋下地基，然後儘自己所能將房屋裝點得美麗典雅，然後手邊要經常保留著一定的現金，保證隨時能夠添置更多更好更適用的裝飾品。
而在這裡，地基就是資金的安全性，主要體現為保險；美麗典雅就是資金的獲利性，主要體現為投資；而隨時能添置新的東西則是資金的流動性，主要體現為儲蓄。三者有效運轉，也就構成了理財的主體。
雖然，懂得理財、懂得個人風險管理並不能讓你一定比別人富得更快、更加成功。但是，不一樣的地方是：如果沒有極端情況發生，那麼，懂得合理理財和個人風險管理的人，他們的勝算將是不懂得這兩者的人所無法比擬的！
保險讓生活更美好
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