每天聽安爸說保險，人人都是保險專家。
全文共：2875字2圖
預計閱讀時間：6分鐘
寫在前面：
很多年前，安爸跟安媽還在上海打拼，有段時間一直熱衷於投資理財，於是安爸花了大量的時間研究如何理財，如何投資。
那段時間安爸進行了收入的分配計劃，進行了一些所謂的資產配置。大概的情況是購買了一些美元和黃金抵禦通貨膨脹，購買了一些債券和股票，期望獲得高額的收益。
那時，安爸大概28歲左右，跟安媽還在上海朝九晚五。現在想想，動機沒有問題，操作也沒有問題，最大的問題是效率，或者說簡單一點就是，在資金有限的情況下，有那個心思折騰理財，還不如趕緊掙錢付首付買套房，應付一下剛需好吧！
我們在該做什麼的年齡是否選擇做了那個階段應該做的事情，做對了事半功倍，不然再努力也是徒然。
今天安爸來談談一個購買保險的核心問題：在正確的時候做正確的事，這種態度在購買保險時尤為重要，下面一起看看不同年齡階段購買保險的側重點。
兒童階段（0-18歲）
大部分家庭都是第一個孩子出生後開始配置保險的，初為人父人母，出於情感和責任，往往會在孩子身上花費大量預算購買保險，這其實並不理智。
從財務或者資產角度上來說，孩子其實是一種負債，需要大量的財力物力消耗，但孩子本身並沒有任何的財務收入，相對而言保險就不那麼重要了，這也是保險常說的先大人後小孩原則。
安爸建議預算有限的前提下：
意外險
一定要為孩子購買，由於活潑好動的天性，發生磕碰、擦傷、燙傷的概率也是很高，所以由於意外引發的醫療費用是關注的重點，最好選擇意外醫療比較高的產品。
重疾險
建議為兒童購買消費型的產品，比如交10年保20年就特別好，等孩子18歲後在購買終身型的也不遲。而且幾十年後保險的產品會越來越好，孩子長大成人後，自己同樣可以承擔一部分費用。投保一定要做到先大人後小孩，大人的平安是孩子能否健康順利成長的核心。
醫療險
少兒醫保是國家給與的福利，建議首先為孩子購買。如果有額外預算，也可以考慮購買其他醫療保險。
步入社會（20-30歲）
這個階段步入社會，參加工作後都會有一定收入，但是發展變化比較大，可能收入也不是很穩定，而且後續花錢的地方還很多，也要為後續的成家立業做儲備。
由於這個階段身體條件較好，從數據統計來看，發病概率是一生當中最低的階段，所以建議通過消費型產品來解決，繳費壓力也沒有那麼大。
意外險
沒啥好說的，要買。
重疾險
目前1年期或者長期繳費的消費型產品也特別多，這個階段可以適當的降低自己繳費壓力，同時考慮把保障做全。
定期壽險
如果考慮父母養老送終的責任，是可以購買定期壽險，因為價格便宜，槓桿高，目前消費型的產品也比較多，最便宜的10萬保額，一年才幾十塊。
成家立業（30-40歲）
這個階段一般都組建了自己的家庭，家庭責任還是非常大的，上有老下有小，可能還會有房貸車貸。雖然收入有了明顯的提高，但是家庭消費也是逐漸攀升，並且會走向高峰，這個階段的重點是保障型產品的配置，通過保險來轉移我們的財務風險。
當然，安爸也是在這個階段開始深入瞭解保險這件事，並且為自己和家庭設計配置了保障型的保險產品。這裡安爸建議大家可以配置組合性的產品，做一款合理的家庭方案。什麼是保險組合呢？就是通過一年期、長期繳費、終身型保險的搭配，不僅保額足夠高，而且保費支出也並不會特別的誇張。
意外險
沒啥好說的，要買。
重疾險
推薦購買終身型的重疾險，因為這個時候身體條件尚可，並且購買終身型的重疾險價格也並不是很貴，正是購買的最好時機，買了就保一輩子。配合購買消費型的重疾產品，通過產品組合花最少的錢，把保額做的足夠高。
壽險
強烈建議購買定期壽險，因為這個階段家庭責任還是非常大的，上有老下有小，如果發生風險身故了，那麼通過保險理賠金，可以把家庭的責任延續下去。
醫療險
首先社保是國家福利，已經有了一個基礎的保障，如果還有這方便的需求，可以配置一些高額住院醫療保險，比如尊享e生這種就是非常好的選擇。
Tip：安爸建議請務必在40歲之前配置起基礎的重疾險產品。
事業高峰（40-50歲）
一般這個時候我們還有一定的家庭責任，比如子女可能還在讀書。而這時我們的身體條件已經大不如前，長期的工作壓力與不良生活習慣，加上環境、飲食的影響，我們的身體正在逐漸暴露出不少問題。
意外險
要買，建議購買額度一定要高。本著實用性的考慮，安爸建議至少要配置100萬額度以上的意外險，其實價格也不貴，就是幾百元的事情。如果需要更高的保額，還可以在不同公司同時購買，便宜又簡單。
重疾險
這時候是購買重疾險最後的時間，身體的因素，很多產品可能都無法購買了，而且保費也會稍微貴一些，錯過了這個年齡，後面再買重疾險就很不划算了，所以重疾險還是要提前購買為好。
養老保險
這時候是要關注的是養老規劃，養老保險只是解決養老問題的一種手段，結合其他家庭資產配置情況，可以酌情配置。
安爸再囉嗦一句，這個時候是重疾險最後的上車機會，如果錯過了後續真的就很難購買了。 比如安安爺爺和奶奶，那個年代對於保險較為陌生，65歲以後，一旦發生重疾，就只有社會保險可以使用，錯過了購買重疾險的時機，面對疾病，往往很無奈。
老年階段（50歲以上）
對於50歲以上的人群，家庭責任已經沒有，身體也明顯不如以前，這個時候需要關注養老和健康風險。
意外險
意外險是普世性需求，和我們的健康沒有關係，80歲以後還能購買意外險的，所以老年人最起碼可以購買一份意外險。
防癌險
雖然重疾險購買不了，但是老年人還可以購買防癌險的。一般防癌險無需體檢，如果身體有些問題，提供相應的體檢報告和病例就好。防癌險是健康險裡核保較為寬鬆的一種，推薦購買。
醫療保險
醫療保險和重疾險不同，重疾險實際上是收入損失險，對沖掉重疾導致的收入損失，但是針對老年人來講，已經無需考慮收入損失的問題，而且家庭責任也基本沒有 ，所以只需要關注治療費用就好，醫療保險就是比較好的選擇。
為老年人購買醫療險情況比較複雜，而且不同的老年人情況都不同，如果有朋友對這方面想詳細瞭解，請在本文留言或加安爸微信留言。
建議老年人都養成定期體檢的習慣，不僅可以時刻關注自己的身體狀況，也可以將疾病遏制在萌芽狀態。
以上是各個年齡階段的保險訴求，每個年齡段都應該考慮到我們配置保險的目的，並通過產品搭配做到價值最大化。
- END -
文 / 安 爸
HI,我是安爸，非保險從業者，一個嚴謹又浪漫的理工老爸，熱衷研究各種陌生但有趣的領域。
這裡沒有廣告，不寫軟文，只有保險知識和產品測評。
我會用最簡單的文字來告訴你保險怎麼來避坑。
閱讀更多 安爸Chris 的文章
