在知守君接觸的客戶中，發現存在大量的保險錯配現象，這會導致在風險發生的時候，保險不能夠提供給家庭足夠的保障。
知守君的一位客戶，之前就曾稀裡糊塗的買過一份保險，據說什麼都可以保。結果有一次住院，想要理賠的時候，被保險公司告知是一份理財險，不能報銷醫療費用。
相信這種情形，大家也會時有耳聞，不僅被保人沒有得到應有保障，也加深了“保險都是騙人的”這種不良印象。
那麼怎樣才能防止這種情況的發生呢？知守君建議：我們在投保的時候，要牢牢記住下面這三個原則：
1 先定方案、後選產品
保險是非常個性化的，各個家庭的財務狀況不一樣，風險不一樣，需要配置的保險自然也不一樣；而且各個家庭成員的職業、身體狀況不同，能夠配置的保險產品也不同。
比如，同樣是30歲的年齡：
- 一名是公司白領，年薪20萬，身體狀況良好，父母有退休金；
- 一名是施工現場技術工人，年薪10萬，有慢性疾病，父母在農村務農；
兩個人雖然年齡相同，但是風險承受能力和保費的承受能力完全不同，方案也必定是不一樣的。
現在有很多的保險代理人，是以自身利益最大化為導向，通常只是經過短期的培訓，學會了一些話術就開始推銷保險。
他們自己對保險也是一知半解，他們全部任務就是推銷這個公司所謂的主打產品。不會顧及到大家的收入情況、家庭情況、身體情況，這樣的方案是一定不會符合你的需求。
如果預算不多，買了這種產品，不但佔據有限的保費預算，還會造成重疾險、醫療、意外的保障都不夠，當風險來的時候，不能夠獲得足夠的保額。
所以，如果一個保險代理人不問你家庭的具體情況，就馬上向你推銷一個需要長期繳費的保險，這個保險代理人90%以上的概率是不合格的。
保險是一個綜合配置的過程，應該根據家庭情況明確需求，先制定方案，之後再配置產品。
2 先做保障、後做理財
之前我們在《不忘初心！我們需要什麼樣的保險？》介紹過，保險配置應該按照損失性風險保障、支出性風險保障、所有性風險保障的順序，依次進行配置。
對於大部分普通人來講，購買保險的主要目的是獲得高額的損失性保障，而不是為了通過購買保險進行理財增值。我們要牢牢記住一點：買保險，是不會讓你發財的。
理財型的保險，最重要的功能是鎖定一個長期的、確定的收益率，也就是年化百分之幾；這種產品保障性的保額也一定不會高，不能保證損失性的風險能夠得到轉移。
常見的理財型保險，保障額度只是和所交保費差不多。也就是說，當風險來臨時，理財型的保險賠付的理賠金，和你用這部分保費做儲蓄，效果差不多。
最關鍵的是這樣的產品會佔用我們寶貴的保費預算，使得我們的損失性風險保障，無法做足保額。
所以，在我們購買保險的時候，一定要先做好損失性的保障，比如：意外、醫療、重疾、壽險等。
如果還有餘下的保費預算，再來考慮購買理財型的保險，來進行支出性風險的保障，比如：養老保險、子女教育金等產品。
3 先保大人，後保小孩
我非常理解為人父母的心情，希望給孩子一切最好的東西，對保險也是如此。
知守君見過很多家庭，往往給孩子買很多保險，而作為經濟支柱的大人，卻很少甚至沒有保障。這種情況，也是當前最常見的保險錯配問題，值得每個家庭重視！
為什麼說這是一種錯配呢？因為對於孩子來說，最好的保障是來自於家長的收入和照顧。
試想：有一天，如果作為家庭經濟支柱的父母發生了風險，只能靠家庭儲蓄來承擔治療費用，一旦這個費用非常巨大，有可能連給孩子繳納保險費都會有困難。
此時，即使孩子配置了那麼多的保險，又能起到什麼作用呢？
家庭購買保險，保住了經濟支柱保險才能最大發揮作用，所以，一定要做到先保大人，後保小孩。
要確保家庭經濟支柱（家裡掙錢最多的人）的意外、醫療、重大疾病和壽險，獲得充分的保障；
這種情況下，即使不幸發生了災難，父母一方收入中斷，孩子也可以通過保險理賠得到的理賠款，而保障自己生存下去，並且繼續接受良好的教育。
父母的平安才是孩子健康成長的前提，所以要把有限的保費預算向大人傾斜，這也是做家庭保險規劃時的重點考量。
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