說起存款，大家的第一反應是：安全！

是啊，錢存在銀行吃利息不就圖個安全嗎？不然，早去買理財產品了。

不過，隨著存款的花樣越來越多，利息差別越來越大，不少人開始迷糊起來。

“存款、大額存款、智能存款、結構性存款，都是存款嗎？利率差別為什麼這樣大？”

相信不少人，傻傻分不清楚！今天，我們就來個大盤點。

01 存款

我們日常去銀行存錢，存了成活期或者定期，那就是最常見的存款。

商業銀行的存款利率，一般在存款基準利率上浮30%~50%，具體由各家銀行自行決定。所以，部分儲戶會在各家銀行之間比較，選擇利率更高的銀行。

根據規定《存款保險條例》的規定，儲戶在商業銀行的存款本息受到存款保險保護，在同一家銀行的最高償付限額為50萬元。

02 大額存單

<strong>大額存單是銀行存款，不過比普通存款門檻要高、利率也更高的存款，同樣受存款保險保護。

“大額”的意思是， 一般20萬元起存。目前，各類型銀行的大額存單利率，基本是這樣：農商行>城商行>股份制銀行>國有商業銀行

據有關研究院數據顯示，9月發行的大額存款，3年期以上的利率已經超過4%。各大銀行的大額存單是香餑餑，搶得很厲害。

從期限來看，目前大額存單法定期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1.5年、2年、3年和5年，共9種期限。有一次性還本付息和每月付息到期還本，兩種計息方式。在一定規則下，可以提前支取。

03 智能存款

智能存款，本質是3~5年期銀行存款，支持提前支取。所以，就變成可活期可長期，收益還比普通存款高的銀行存款。

目前，5年期的智能存款利率可以達到5%。短期（1-3個月）持有，只要產品選得合適，利率也能達到3%左右。

<strong>頭一回買智能存款的人，可能會疑惑：有些銀行名字都沒聽過啊，啥時候冒出來的，安全嗎？

不用擔心，銀行這個名字，可不是能隨便取的。所有銀行的存款，都享受存款保險制度保障。

做智能存款業務的銀行，大部分是民營銀行或者城商行。銀行也很難，有自己的苦衷啊！網點少、員工少，按照傳統方式，吸收存款拼不過大銀行。於是另闢蹊徑，力推智能存款，希望通過線上獲客來攬儲。所以，大家購買智能存款時，見到了不少之前沒有見過的銀行。

04 結構性存款

結構性存款是在普通存款的基礎上，嵌入了金融衍生工具的金融產品。通常，結構性存款將本金用於存款，僅用存款利息來投資金融衍生品。

說起金融衍生工具，一般人都覺得太複雜。一句話解釋就是：將投資與利率、匯率、股票、黃金等掛鉤的金融產品，高風險，可能賺得高收益。

結構性存款=存款+金融衍生工具，即“低風險低收益+高風險高收益”的組合。

目前，結構性存款的利率的平均預期最高收益率大約在4%左右。有的結構性存款，預期最高收益率能達到5%~7%。

名字中帶有“存款”，但又和金融衍生品有關係，很多人在疑惑：結構性存款是不是存款？

不如，我們先看看銀保監會在本月發佈的《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》（下簡稱《通知》）。

《通知》裡面明確規定：“商業銀行應當將結構性存款納入表內核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍。”

結構性存款是銀行存款，本金享受存款保險保護。不過，《通知》也講到，商業銀行應當嚴格區分結構性存款與其他存款。

平時，我們或許聽到過“假結構性存款”。那麼，“假”在何處呢？

假在，其金融衍生工具觸發的可能性極小或者收益率基本固定，變相成為高息攬儲。隨著《通知》發佈，結構性存款將迎來調整，躺著收高息的時代即將過去。

“存款”們的PK

• 利率方面

智能存款和結構性存款的利率相對更高，接著是大額存單，普通存款的利率在這四種裡面最低。各家銀行給出利率有所不同，具體需要比較。

• 流動性方面

存款、大額存單、智能存款和結構性存款，基本都是定期存款。只是，智能存款的隨時支取的規則寬鬆，可以當作活期產品。普通存款和大額存單原則上可以提前支取，不過要損失不少的利息，結構性不能提前支取。

• 門檻方面

普通存款門檻最低，任何金額都能存，智能存款一般百元或者千元起存，結構性存款通常萬元起存，大額存單要20萬元甚至更多金額才能存。