銀行存款三年期和五年期的利率一致，只能說明銀行精得漏油！
大家都知道去銀行存款，正常情況下存款的時間越長， 那麼對應的存款利率會越高，而且目前大部分銀行都遵循的是這個規則，比如下圖是某個銀行各個期限的存款利率：
從這個銀行的存款利率可以看出，存款的時間越長，對應的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率卻達到了4.75%，相當於10萬塊錢，5年期的利息要比3年期的多出500元。
但是目前確實有些銀行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，甚至更低，比如下圖是目前市場上一些主要銀行的存款利率表：
從這些主要銀行的存款利率我們可以看出，大部銀行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一樣的。
為什麼有些銀行3年期的存款利率跟5年期的利率一樣？
3年期的存款利率跟5年期的存款利率一樣，其實銀行早就把用戶的小心思摸透了，因為即便5年期的利率跟3年期的一樣對用戶來說還是比較有利的。
比如同樣是存款10萬塊錢，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果選擇存5年期，那到期總共獲得的利息是19250元。但是如果一個人選擇存款3年期，到期之後再連本帶息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%計算，那總共獲得的利息是10萬*3.85%*3+(10萬+10萬*3.85%*3）*2.75%=17685元。
通過簡單計算之後我們可以發現，同樣是10萬存款金額，一次性存款5年期獲得的利息比存款3年期再另外存個2年獲得的利息多出1564元。所以從收益的角度來看，即便5年期的存款利率跟3年期的一樣，對於那些想要長時間存款的人來說還是優先選擇5年期，沒有人會選擇3年期+2年期的存款方式，因為那樣不划算，所以銀行沒必要提高5年期的利率。
當然除了用戶自身的選擇之外，銀行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一樣，甚至比3年期的利率還要低，這裡面還有一個非常重要的因素就是銀行的FTP。
目前很多大銀行都實行FTP（銀行內部資金轉移定價），FTP已經成為現代銀行績效考核、資源配置、風險管理、產品定價的重要工具，是銀行日常經營必不可少的利器。實行FTP的銀行，他們會在內部會建立一個資金管理中心，即司庫，司庫負責全行的資產與負債的調配，司庫會按照一定的價格從各支行收購他們的存款，然後按一定價格將資金賣給支行給他們拿去發放資產，支行存款利率以及貸款利率跟司庫FTP的價差就是招行的利潤。
而目前實行FTP的銀行當中，大部分銀行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某個銀行3年期的FTP個5年期的FTP都是4.5%，假如一個銀行以3年期3.85%的利率吸收了一筆100萬的存款，那麼支行的利潤空間就是100萬*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同樣吸收100萬的存款，那他們的利潤是100萬*（4.5%-4.25%）=2500元，這個利潤要比3年期的利潤少4000元。
正因為如此，通常情況下對於那些實行FTP的銀行來說，各大支行都不怎麼喜歡5年期的存款，他麼更喜歡3年期內的存款，因為那樣可以獲得更高的利潤，所以他們在定價的時候不會刻意提高5年期的利率。
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