如果你的朋友圈有保险的，你一定被这样的标题刷屏过——
“4.025%即将停售，买到就是赚到，再不买就晚了……”
这件事的背景是：监管下调预定利率，4.025%年金保险或将停售。
2019年8月30日，中国银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，《通知》调整部分险种的评估利率水平：
对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。
国家政策、经济领域的很多大事儿，听起来和咱们普通百姓没啥关系，起码没有直接关系。
但当P2P雷声滚滚，当股市绿油油一片，当银行3.85%的还要跪求理财经理留额度，50万起还只能存一年半载，手里的钱被困的四处打转无处安放，资金到底该存哪安全？
（这个视频推荐大家反复看）
还有个好去处，它可以复利4.025%滚动递增，它可以数十年锁定5-8%的平均收益率，它可以缴存100万，养老年年领取七八万，终生领了花了三四百万，额外还有一百多万，仍然可以留给孩子，
它由国家信用保证，百分百收益确定，百分百安全兑付，没说大话，银行存款也只敢说保50万！这样的财富资金池，还可以选，要不要抓住最后机会？购买年金险吗？
清流多次强调过：保险姓保，以保障为本职，在家庭基础保障——重疾、医疗、意外、寿险配备齐全之前，暂时不要考虑购买理财型的年金险。
理是这么个理，但架不住“壕”多哇！
最近就有不少小伙伴表示自己能买的保障型产品都买全了，手头上还剩点闲钱，想要买一份年金险，问清流怎么选比较好？
对于这类“壕无人性”的问题，清流特地写了这篇年金险科普来统一回答。
先说年金险的天然优势：家庭配置部分年金保险，获得终生持续的现金收入，资金安全稳定增值，财富有序传承，且隔离保护家庭资产。
主要内容如下：
- 什么是年金保险？
- 年金险的种类？
- 年金险有什么功能？
- 如何挑选一款优质的年金险？
- 那么，现在真正的4.025年金还有么？（优秀年金PK）
- 清流总结
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什么是年金保险？
“年金”一词比较陌生，很多人会认为那是商业保险的事，如果换成
退休金、养老金、工资这类等价概念，大家就一定很熟悉了。官方定义：年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
简单理解年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。
年金险的历史？
实际上年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的方便极少数人进行投资理财的商品。
在上世纪90年代，无分红型固定返还型的年金是市场销售的主流，当时的保单按照10%的单利给客户计算收益，所以客户非常喜欢这类产品。
但是，随着央行的降息，无分红型固定返还年金也逐步退出市场，分红型的两全保险、养老年金逐步开始在市场上兴起。
此类产品一般是以固定返还+浮动年金的形式出现，到2000年后，市场竞争越来越激烈的情况下，固定返还的时间越来越短，频次也越来越高，甚至出现犹豫期过后即返还的年金产品，返还的频次也从三年一返还、变为两年一返还、一年一返还。
为了满足客户不领取生存金的需求，生存金在保险公司还有累积生息、抵交保费、交清增额等功能。
此外，各家公司还推出了万能型终身寿险，以其灵活、透明和较高收益的特点吸引了大量客户的青睐。
2014年后，市场上又出现了伴随在主保险合同之外的附加万能账户，以提高返还年金的收益功能。随着保监部门关于保险产品精算的预定利率的市场化，一些公司又开始推出无分红的年金产品，其中最高的预定利率达到4.025%。
年金险到底是怎么运作的？
一般运作流程如下：
① 投保人缴费后，在约定的时间，返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红
② 这些收益一般会自动进入万能账户，由万能账户累计生息
③ 万能账户类似一个活期账户，可以追加存入，也可以随时取出资金
简单讲：年金险就像是一款每年会返钱的保险，附加了一个可以自动理财的小钱包。
如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。
举个栗子，很多银行理财收益目前不错，一年期大概有个4.5-5.5之间，很多人今年存了5万本金，到期收益2500，然后明年存的时候大概率还是存5万本金，2500花掉，结果本金一直5万。但年金不是的，反正取不出，利息跟着一起复利生息，你看不上的这点利息收益，复利起来一样可怕。
年金就是用这种条条框框，逼迫你从买入的那一天开始，在锁定了一个既定收益的情况下，就要按照要求去运作，有计划性的存入和提取，尽可能限制你的随意支取，保证在你未来老年的时候，能有一笔收入。
年金险平均IRR不会太高，基本集中在3%-4%之间，怕是被所谓终身返还万能账户结算6%迷惑的客户，在得知年金真实IRR后都会觉得这收益提不上台面。
2
年金险的种类？
我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险~
简单来说，年金险一部分是固定收益，另一部分就是浮动收益，浮动收益里包含分红或者是万能，有的则分红和万能都有。
现在市场上主流的年金险，可以分为两类：
传统型：高预定利率＋万能账户
分红型：低预定利率＋不确定分红＋万能账户
我们所交的保费，在扣除保障成本和营业费用之后，保险公司会把剩余的资金用于投资。
分红型的年金险，投资盈利的钱就作为分红，分给大家。
而万能型则将投资的部分投到万能账户中，由万能账户进行累计生息。
大家看到这些名词可能会有些一头雾水，没关系，清流给大家一一解释。
1、先来看预定利率 ，这个利率就是保险公司在保险条款上白纸黑字写给我们的收益。
在传统型产品中，预定利率往往比较高，而在分红型产品中，因为有不确定分红的存在，所以预定利率会比较低。
不过不论什么产品，保监会规定的预定利率最高就是4.025%。
所以如果你看到有产品的预定利率达到了4.025%，那大概率就是一款不错的产品了。
而分红型产品中不确定的分红则要根据保险公司自身的经营状况来分析。
经营的好，挣的钱多，自然多分红，经营的不好，没挣钱，不分红也是可能的。
2、那万能账户又是什么？
简单的来说这就是一个钱袋子，能够计息。
买了年金险后，在约定的时间，保险公司返还生存金、教育金、祝寿金，及不确定分红。
而这些收益一般都会直接进入万能账户，万能账户有一个预定的利率可以产生收益。
简而言之，存收益，让收益重新计算利息，这就是万能账户的作用。
3
年金险有什么功能？
1、锁定长期利率
不同于
股票、基金、期货等风险投资的收益率不可控，年金险撇开保单分红、万能账户这两项浮动收益不谈，其固定收益是有保证的。定额利息、固定领取，一共交多少保费，最后能拿多少保额，这些都是明确写进保险合同里的，受法律保护。
哪怕以后经济不景气，预定利率下调至了3%甚至2%，保险公司也得咬着牙把合同约定的收益给兑现了。
由此可见，年金险是一种非常稳健的理财产品，便于锁定长期利率。
如果你不看好未来几年的经济走势，追求稳定收益的话，年金险的确不失为一个好的选择。
2、强制储蓄
现在很多小伙伴都是“月光族”，工资一到手就各种买买买、吃吃吃。拿着7、8千的月薪，卡上的余额却从来没有超过三位数。
年轻的时候是舒服了，但等到成家有了孩子或者年纪大了没了赚钱的能力，就会发现手上的资金有些捉襟见肘。
这个时候，买一份年金险作为强制储蓄，不失为一个好的理财方式。
年金险和银行定存不同：银行的定期存款要是提前取出顶多是损失部分利息，而年金险若是在约定时间前退保，往往只能领取现金价值，而这个现金价值可能远低于所交的保费。
以某养老年金A产品为例，我们可以明确看到中途退保的巨大损失。
所以，除非家中有急事，不然不建议提前退保，实在不行，可以考虑使用保单贷款。
4
如何挑选一款优质的年金险？
1、看产品类型
之前说过，年金险分为传统型和分红型。
这两种产品不好说孰优孰劣，但九尾君个人推荐高固定返还的传统型年金险。
虽然很多分红型产品的宣传非常诱人，声称几年就能实现翻倍收益。但这一切都是“空中楼阁”，保单分红是没有保证的，不会和固定返还一样写入合同。
所以，为了谨慎起见，还是买单纯的固定返还产品更靠谱。
2、看实际收益率
很多年金险虽然都挂着预定利率4.025%的牌子，但实际收益率却是另一回事。这样“挂羊头卖狗肉”的产品，市场上并不少。
所以，我们在购买一款产品之前，记得自己先拿笔算一算产品的实际收益究竟有多少。
假设以两款10年期缴存的年金险产品为例，其收益情况如下：
虽然从总计收益来看，似乎是C产品略胜一筹，总计获得了8万的收益，而B产品只有7万。这个时候，数学不好的朋友就容易被忽悠了。
但计算实际收益率的话，第五年就开始领钱的B产品实际收益率高达3.87%，和4.025%的预定利率非常接近。反倒是多赚了1万的C产品实际率只有3%。
因此，买年金险不能只看片面的收益额，而是应该选择实际收益率高的产品。不然很容易中保险公司设计的“数字陷阱”。
3、看万能账户的保底收益
通常年金险都会附带一个万能账户。如果万能账户的收益率够高的话，我们可以考虑把返还的保险金转入，进行二次生息。
比较万能账户的收益率高低，我们要以合同中所注明的保底收益率为准。
很多年金险产品宣传万能账户的时候，使用的都是演示利率，和所谓的4.025%预定利率一样，是不能作为判断依据的。
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那么，现在真正的4.025年金还有么？（优秀年金PK）
今天我们来横向对比目前市面上4款热销的年金产品：弘康相伴一生、信泰如意享、复保星颐和信美互信一生。
（点击图片查看大图）
清流详细计算过，这几款年金险，领到85岁时，IRR都能达到4%，活得越久，领的越久，就越赚。
1、弘康相伴一生和信泰如意享都属于身故金比较高的年金险，年金领取金额相对低一些，特别是如意享，现金价值后期很高；
2、复保星颐，信美互信可以保证领取年金，即被保人即便领取年金时身故，该产品也会给付保证年金部分 剩余未领取的金额；
3、信泰如意享有万能账户，保底3%，一款十分优秀的养老年金~
举个栗子：40岁女性5年缴存20万，55岁起即可每年领取65624元，相当于总保费的6.56%，领取终生；到85岁累计领取了203万养老金，有力保障了养老品质，仍然给孩子留存143万，合计生存总利益346万。
纯粹的年金险尤其要讲究确定收益，以弘康相伴一生为例：
按照30岁一次性交5万，等到60岁领取，并一直领取到85岁的模型，清流算了一下收益可以去到3.49%，就算是分开5次投1万，收益也能去到3.459%。
（相伴一生年金保险 趸交/年交计划）
如果再加上身故责任可以一次性领取的那部分钱，清流算了一下收益都可以去到4%以上，非常接近监管给出的最高预定利率4.025%。
以后退休了，每个月领一笔小钱对比一下现在能拿退休金老一辈的生活就知道有多爽了。
（未来20年，老夫老妻200万养老，北上广深是远远不够的）
有人可能会说，能不能活到那么久还不一定。
活不到那么久没关系啊，但人始终都要趁早做打算~
以上这些产品，在清流优选就可以找到，没有的话后台加助理qingliubao8888~
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清流总结
上述几款产品只是众多优质产品的代表，复星、恒安标准、光大永明、泰康、华夏、人保同方全球、中意、中英、岁瑞泰等等公司产品，也都不错，可根据不同家庭和个人情况配置。
上述举例的4.025的优质年金，都是利益确定产品，和低预定利率的相比，相同保费投入，未来的总回报，可能多出几十万到几百万之多，尤其是和以分红演示为主的，利益不确定型产品，相比较。
有人说信泰如意享好，有人说弘康相伴一生好，也有人说复保星颐好。
家庭情况不同，选择不同，结果自然不同。
如果您已经在规划未来的养老生活，拥有一份稳健收益、持续领取至终身的年金保险，一定是不错的养老配置选择！
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