2008年金融危机后，全球利率创5000年以来新低。
此后，中国保监会两次行动，应对来势汹汹的低利率风暴。
第一次是2016年的76号文，万能险的评估利率由3.5%缩至3.0%。
那时候尽管国债收益率明显下行，但中国距“零利率”甚至“负利率”还有相当的距离。
第二次正是此时此刻
2019年8月30日，银保监会下了最后通牒，年金险的预定利率上限从4.025%降到3.5%。
为什么说，低利率环境下，我只想回到过去？
因为过去的，永远是最好的。
01 4.025%背后的焦虑
今年10月，火爆全国的年金险信泰如意享停售了。
停售前一天，我在几个保险经纪公司的群里，看见了堆成山的保单照片，和以数十亿计的销售额。
这种大规模的抢保险事件几乎史无前例，是这个时代、这一代人的独有产物。
透过现象看本质，这代人究竟在焦虑什么？
不可能三角
既想要高收益，又想要安全性，资金流动性也想要。
然而没有任何一种理财可以同时兼顾这三项，这在投资中这也被成为“不可能三角”。
放在余额宝收益不行，炒股被割韭菜，p2p暴雷，基金亏损···钱放着就是贬值，然而也无处安放。
我真的存不下钱
知乎上有一个经久不衰的热门问题——“有什么存钱的好方法？”
我给过一个回答——通过公积金存钱。很戏谑但也很真实。
存钱本身就是个延迟满足的习惯，挺反人性的。正因为公积金不那么好取（强制储蓄、流动性弱），我们才得以“克服”本性，存得下来钱。
而我们手中的流动资金呢？真的存不下来。
一会儿要给孩子报班、一会儿某个亲戚结婚、一会儿想换车··· ···
但，没有储蓄习惯的人，很难有一个像样的未来。
势不可挡的利率下行
其实这一点并非如此可怕。
势不可挡的利率下行，不等同于投资回报必然下降。
独具慧眼的人哪怕错过了躺赢时代，也一样能有所作为。
保险公司的可观的预定利率，就是开放给这个时代、这一代人的公开慧眼。只是当好的理财不再是秘密时，收紧和下架是必然。
这也是4.025%的红利成为绝唱的缘由。
02聪明人不存钱，只锁定利率
这次抢购潮的人群，8成左右是70后和80后，保费集中在2万~5万/年。
有能力一年存入2~5万，这一群人正是稳定创造财富的中产阶级。
讲道理他们不该比高净值收入人群更紧张以小数点计的收益率，为何他们更加狂热于4.025呢？
原因很简单，这群人只是在做一件事：锁定利率。
相比高净值人群，普通人的投资成本和投资渠道都弱一大截。
现在有一份4.025%复利的理财摆在面前，且该利率亘久不变，对非高净值人群来说，这个山头是稳赢的翻盘机会，谁能不占？
假设1年投入3万，利率下调0.5%最终产生的影响，其实只有十多万。但只要具备参赛资格，在财富积累的路上，我就能犯规式不断加保——这才是关键。
而所有加保金额都按照最初买入的那个利率—4.025%来复利。
更聪明的人会想方设法打破这场游戏的局限性，增加自己参赛的可能。
比如2000元/年起投，我就只投2000元，先入伙。我要的当然不是2000元产生的收益，那只是毛毛雨。
我要的是这不再有的利率！
03倒计时28天，抓到3条漏网之鱼
今天是2019年12月3日，也是我第一次加入“炒”停售的潮流里，写这篇4.025%。
为什么打引号？因为这次不是“炒”，狼真的来了。
前段时间去大童听课看到一份内部年度榜单，如意享第一，二三名也都是以4.025%为标准设计的年金险，并非大家印象中火爆2019的超级玛丽重疾险。
如意享停后，这几条“漏网之鱼”一下到了风口浪尖，不知道还能活多久。
直到上周我在群里看到这么个消息：
大限果然将至了。
有人劝我，都这个时候了，别那么佛系不写产品。
这次我就做个人，给你们几条漏网之鱼的名单：
（30岁男性，1年交6万，一共交五年）
收益清清楚楚算好了，以上就是目前最高的。
再雷锋一把，给个结论吧~
- 养老钱，选颐养金生最稳；自信能活到一百岁的，选星颐。
- 孩子的教育金，选颐养金生或华夏红，万能账户收益高，灵活。
你问我选什么？其实我已经入了下架的如意享。
这三款里让我选，我个人偏好颐养金生。
生孩子，拿来当教育金；改主意不生了，拿来养老，两手准备。
3个年金详细说两句:
- 颐养金生
回本最快的年金险，没有之一。
60岁前现金价值（退保取现）涨得最快，也最高。
哪怕产品下架了，握有这款产品“入场券”的人都能按该利率加保。
同时，还可以附加万能账户（保底利率3%，当前利率5.9%），平时有闲钱就投进去，跟余额宝一个道理，取出来也很方便。
然而，这款产品太火，已经火出了“架子”——对购买者有要求。
该要求与钱无关，而是复杂、严格到叹为观止的健康告知。
所以，要购买的朋友搞清自己这5年来的身体状况（最好有体检报告），拿来我尽快帮你走流程。健康状况不佳要走人工核保的，花的时间就更长了。
- 星颐
其实这款产品作为养老金，领的钱是三款里最高的，但并不是卖得最好的。
因为它的现金价值在70岁后归零——也就是说70岁后就不能选择退保拿钱了；身故赔付80岁后归零，也就没有身故传承的功能了。
但假设能活到100岁，就能领钱到100岁，星颐的收益率甚至能达到4.3%，超越所有。
- 华夏红
最大的特点—快速返还，第5年就能开始领钱，适合没有耐心的人。
当然，钱快速取出来的收益，必定没有继续放在其中的收益高。
收益如果不取，自动进入6%利率的万能账户复利增长（该利率从产品设立之初到现在，一直保持在6%，相当厉害）。
不过华夏红不同于另外两款，这款年金是纯线下销售的，相较其他两个复杂点。
有保底、中档、高档收益三种演示利率，理财收益并非确定的。
中档能比保底多拿50多万，差别还是挺大的。
看大家对风险的承受度了自由选择了，需要买的也准备好自己身体状况相关的材料，我帮你走程序。
低利率环境下，为什么我想回到过去？
看看上世纪平安人寿卖的年金险，你就明白我了。
当时银行的利率有10个点，平安的年金险8%收益率，不算高，但保证不变。
事到如今，当初买了8%年金险的天之骄子们，还在按8%的收益领取，而平安苦不堪言····
所以低利率环境下，利率下行没有回头路。
最高的就是现在，更高的只有以前。
而我们普通人能抓住的机会，真的不多了。
关于年金险的选择，我已经尽最大可能给大家清晰化了。
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