保险是一种很神奇的商品，买到的人用不上，想买的人不能买了。现在90后打开体检报告单比上学时打开成绩单更需要勇气。
医保（包括城镇职工医保，新农合，城镇居民医保）有两个商业保险没有的优点：
第一没有健康要求，可以带病投保；
第二没有投保年龄的限制，多大年龄都可以购买医保。
但是商业保险对于健康体有要求，又对投保年龄有要求。
所以，并不是你想买保险就能够买，保险公司为客户打开了三扇门：
敞开的门：身体健康，OK，可以顺利承保；
虚掩的门：对于体检有异常的情况，例如乳腺结节，甲状腺结节等，根据具体大小和病理描述，保险公司会做出承保，加费或除外责任，甚至是拒保（例如乳腺结节四级）
紧闭的门：对于严重的疾病，例如严重糖尿病，癌症，精神疾病，保险公司会直接拒保。
保险公司在审核的时候，会考虑以下因素（这些都是会对健康造成威胁的风险因素）
关于体检异常情况可以看这篇文章：保险避雷针 | 体检报告里的这些小问题都会影响到你买保险
即使体检出现异常也不影响投保的情况：
对于健康体来说，一些可以一次性治愈的疾病都不会影响投保，例如阑尾炎、上呼吸道感染、急性胃炎、气管炎等；
- 对于有过住院经历的人来说，普通住院在出院3个月以上可以投保；
- 小的门诊手术在术后3个月以上可以投保；
- 良性疾病手术史在出院6个月以上可以投保；
一些常见问题的回答：
常见核保问题
【1】为什么体检时医生说没有什么大问题，但是公司要求加费呢？
医生诊断主要是考虑近期是否有症状，是否有危及生命或影响生活质量，据此确定是否需要治疗。
如果没有的话，医生一般会说没有什么大问题，一方面是因为轻微的病变尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康快乐的生活。
而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命，疾病发生率的可能影响，如果轻微异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行加费或延期处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。
【2】为什么超重、吸烟要加费？费用如何计算？
根据医学统计，超重、体弱、吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。
因此，这些人群的死亡率也会随之增加，公司会对他们进行加费承保。
那么，核保加费的依据是什么呢？
寿险公司在设计险种，厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的，针对不同风险人群，给予不用的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。
【3】为什么要加费、拒保、除外？
保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表制定的。当客户的综合危险因素超过了公司所能接受的标准比率时，保险公司就不能再按标准费率承保。
加费：综合危险程度高于标准，但保险公司尙愿意以增加额外保费的形式接受增高的风险。
拒保：被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司不愿意承担太高的风险。
延期：适用于目前尚有待观察的异常情况，如根据现在不明朗的情况作出加费或拒保的决定，对客户和公司来讲可能都是不公平的。
除外：当被保险人的某个独立的不利因素风险较高，影响到保险公司的正常承保。如果将这些不利因素以除外责任排除风险后，保险公司可不再考虑该风险因素。
配置保险无法降低风险发生的概率，但是可以改变一个家庭风险发生后的财务状况和生活状况。
人生就像深圳的秋天，早晚凉凉~ 但我有保险，让我可以站着是一棵摇钱树，躺下也是一堆人民币。
保险是我安全感的来源，过马路都不怕了，希望你也拥有这份安全感的资格。
记得锻炼身体，规律作息，保持好心情，定期体检，钦此~
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